+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Потребительский кооператив. Как создать кредитный потребкооператив?

Юридические услуги по регистрации кредитных потребительских кооперативов

Опишите Ваши задачи своими словами. Все правовые вопросы наши специалисты возьмут на себя. Мы просто объясним Вам как открыть кредитный потребительский кооператив. Без сложных терминов, цитат и воды. Подробнее здесь.

Наши специалисты обладают многолетним опытом работы в сфере кредитной кооперации и оказывают наиболее полные и точные консультации.

В последние годы в России сокращается количество банков и НКО (кредитных организаций). Новые кредитные организации практически не появляются.

Однако экономически обоснованная потребность в банковских (либо аналогичных банковским) услуг в России существенно выше, чем может предложить банковская система. Это обусловлено рядом причин:

  1. зарегистрировать новую кредитную организацию (имеющую лицензию ЦБ РФ) в настоящее время достаточно сложно (нормативно-законодательные «барьеры», высокий финансово-экономический «порог» вхождения на рынок и т.д.), т.е. некоторым образом ограничена конкуренция банковских услуг;
  2. организационно-оформительская сложность получения некоторых видов банковских услуг (к примеру, получение кредита, разовые перечисления денежных средств и т.д.);
  3. дороговизна некоторых банковских услуг по сравнению с аналогичными услугами, оказываемыми коммерческими и некоммерческими организациями, являющимися экономической альтернативой банкам.

Поэтому, с одной стороны, объективно существует потребность физических и юридических лиц в получении заемно-сберегательных услуг, а с другой — вступление в договорные отношения с банком имеет определенные риски, связанные с повышенным контролем государства за данными операциями, формированием банками определенных отчетов в налоговые, правоохранительные и иные органы. В результате у многих возникает естественное желание воспользоваться альтернативными услугами, предлагаемыми финансовым рынком.

Законодательно предусмотрено множество различных финансовых институтов, которые могут осуществлять заемно-сберегательные операции (определенный экономический аналог кредитно-депозитных операций банков). Так, выдавать займы под проценты и привлекать личные сбережения (для физических лиц) или временно свободные денежные средства (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) могут различные сберегательные и кредитные кооперативы.

Кредитные кооперативы — это наиболее распространенная форма взаимного кредитования (взаимного заимствования) и сбережения. Современное российское законодательство предусматривает создание кредитных кооперативов в различных организационно-правовых формах, наиболее распространенными из которых являются:
В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 7 Федерального закона от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ «О кредитной кооперации» можно выделить четыре варианта состава пайщиков кредитного кооператива:

  • только физические лица (именуется кредитным потребительским кооперативом граждан);
  • физические лица и юридические лица за исключением кредитных кооперативов (смешанный состав);
  • юридические лица (за исключением кредитных кооперативов);
  • только кредитные кооперативы — в случае такого варианта членства речь идет о кредитном кооперативе второго уровня.

Для каждого из этих четырех видов кредитных кооперативов установлены требования к минимальному составу учредителей:

  • для кредитного потребительского кооператива граждан — 15 физических лиц;
  • для кредитного кооператива со смешанным составом — 7 учредителей;
  • для кредитного кооператива с членством только юридических лиц — 5 учредителей;
  • для кредитного кооператива второго уровня — также не менее 5 учредителей.

Подготовка и разработка необходимых документов для регистрации КПК смешанного типа с участием физических и юридических лиц в налоговых органов и для вступления в саморегулируемую организацию.

Юридическое сопровождение создания кредитного потребительского кооператива физических лиц.

Юридическое сопровождение регистрации кредитного потребительского кооператива юридических лиц «под ключ».

Юридическое сопровождение регистрации КПК второго уровня.

Подготовка необоходимых документов для вступления в саморегулируемую организацию.

Юридическое сопровождение регистрации кредитного кооператива

Финансовая взаимопомощь членов кредитного кооператива (пайщиков). Фактически она составляет один из принципов деятельности кредитной кооперации, одновременно это и основная цель деятельности любого КПК. Понятие финансовой взаимопомощи членов КПК раскрывается через описание основных процессов хозяйственной деятельности кооператива. Таким образом, финансовая взаимопомощь заключается не только в предоставлении членам кооператива займов и кредитов, но также и в привлечении паев в кооператив, других заемных средств от пайщиков кооператива и третьих лиц. Если речь идет о финансовой взаимопомощи членов кооператива как о принципе деятельности КПК, то его смысл, в основном, состоит в удовлетворении потребностей членов КПК в финансовых ресурсах.

Кредитный потребительский кооператив или КПК является одной из организационно-правовых форм юридических лиц. Все потребительские кооперативы представляют собой разновидность организационно-правовых форм, предусмотренных для некоммерческих организаций. Правовое положение потребительских кооперативов более подробно регламентируется в специальных законах, регулирующих отдельные виды потребительских кооперативов.

Как и все юридические лица, КПК должен пройти государственную регистрацию при создании, и все внутриорганизационные изменения, которые могут происходить впоследствии в процессе хозяйственной деятельности КПК, должны также фиксироваться документально, проходить государственную регистрацию в налоговых органах. От момента создания и до ликвидации каждое юридическое лицо обладает определенными правами и обязанностями, т.е. правовым статусом. Государственной регистрации подлежат все те факты, которые влияют на правовой статус юридического лица, на возникновение, изменение и прекращение всех имущественных прав в отношении юридического лица.

Под кредитной кооперацией понимается совокупность всех КПК. Кредитная кооперация носит потребительский характер, поскольку услугами по кредитованию могут воспользоваться только члены кооператива.

Кредитный потребительский кооператив, кредитный потребительский кооператив граждан и кредитный кооператив второго уровня. Понятие кредитного потребительского кооператива определяет конкретный кооператив без указания на его видовую принадлежность (т.е. кооператив первого или второго вида).

Кредитный потребительский кооператив граждан представляет собой кооператив определенного вида. Это те кооперативы, членами которых могут быть только граждане — физические лица. Фактически, это кооператив первого уровня (вида).

Член кредитного кооператива (пайщик). Поскольку Закон о кредитной кооперации предусматривает два вида КПК, их членами могут быть не только физические, но и юридические лица.

К взносам пайщиков относятся все те виды платежей, которые член кооператива вносит в кооператив. Исключение составляют те случаи, когда член кооператива передает КПК денежные средства на договорной, возвратной и возмездной основе. Такими случаями может быть предоставление кооперативу денежных средств его членом в заем. Это называется привлеченными средствами. Ранее действующее законодательство в области кредитной потребительской кооперации не предусматривало единого термина для всех видов платежей, которые совершает член кооператива в КПКГ, имелись определения паевого взноса и личных сбережений. Как раз личные сбережения и предоставлялись кооперативу по договорам займа. Между такими личными сбережениями и предусмотренными комментируемым законом привлеченными средствами есть определенная разница. Личные сбережения могли предоставлять кооперативу только его члены, а привлеченные средства могут предоставлять кооперативу не только его члены, но и другие физические и юридические лица по договорам займа или даже кредита. Таким образом, КПК любого вида может получить в заем средства от своего члена, а также может получить денежные средства в кредит от банка (иной кредитной организации). Такое нововведение значительно расширяет возможности для деятельности КПК, взять денежные средства в кредит или в заем у кооператива по прежнему может только его член, однако передать денежные средства кооперативу во временное возмездное пользование и получить от этого прибыль может практически любой субъект гражданско-правовых отношений. Фактически такие правоотношения схожи с договором банковского вклада.

Все прочие платежи, совершаемые членами кооператива в КПК любого вида, не объединяются единым термином паевого взноса, они дифференцированы. Такая дифференциация платежей проведена с учетом целей, для которых они совершаются. По-прежнему, при вступлении в кооператив его член обязан внести паевой взнос. В свою очередь, паевой взнос подразделяется на обязательный и добровольный. Никакого ограничения, как это было предусмотрено в Федеральном законе от 07.08.2001 г. №117-ФЗ, на размер паевого взноса нет. Целевое назначение паевого взноса не изменилось — за счет средств паевого взноса и формируется та денежная масса, которой КПК потом будет управлять, распоряжаться в ходе своей финансовой деятельности. Согласно прежнему правовому регулированию в том случае, когда требовалось покрыть убытки кооператива по итогам отчетного года, члены КПК также вносили паевой взнос. Теперь такой вид обязательного платежа называется не паевой взнос, а дополнительный или членский взнос. Это позволяет учитывать сумму паевых взносов пайщика кооператива отдельно от тех взносов, которые предназначены для покрытия убытков кооператива. Таким образом, получается, что внесение членского взноса в КПК не влияет на увеличение размера общей суммы паевых взносов члена кооператива.

Вся сумма паевых взносов членов кооператива поступает в паевой фонд КПК. Паевой фонд складывается из паевых взносов: обязательных и добровольных. На сумму паевых взносов, как обязательных, так и добровольных, начисляется доход. По итогам каждого отчетного периода, если кооператив в ходе своей финансовой деятельности получил доход, он распределяется между пайщиками (членами КПК) пропорционально размеру их паевых взносов в КПК по отношению к общей сумме всех паевых взносов.

Это интересно:  Сколько Времени Будет Арест У Судебных Приставов Если Взыскать Нечего

Есть еще один вид платежа, который может применяться в КПК лишь в том случае, если он предусмотрен в уставе кооператива, это вступительный взнос. Соответственно, если устав КПК не предусматривает внесения вступительных взносов, то они не вносятся. Цель вступительного взноса всегда одна — покрыть те расходы, которые должен произвести кооператив при вступлении в него нового члена. Вступление в кооператив нового члена влечет за собой необходимость произвести расходы, вызванные изменениями в учредительных документах кооператива и государственной регистрацией таких изменений.

Уже упоминался такой вид взносов, как членские взносы, который предназначен для покрытия расходов кооператива, почти такую же цель имеет и дополнительный взнос. Дополнительный взнос предназначен исключительно для покрытия убытков кооператива, которые образовались по итогам отчетного года, и в связи с несением гражданской ответственности.

В КПК обязательно создаются фонд взаимопомощи и резервный фонд. Фонд финансовой взаимопомощи представляет собой ту обособленную совокупность денежных средств, которая будет использоваться кооперативом для его основной финансовой деятельности. Средства данного фонда используются для кредитования его членов. Резервный фонд необходим кооперативу для покрытия убытков. Средства данного фонда призваны обеспечить финансовую состоятельность кооператива, выступают одним из видов гарантии финансовой устойчивости КПК.

Помимо устава кооператива для обеспечения его надлежащей хозяйственной деятельности необходимо разработать и ввести в действие целый ряд внутренних положений и правил. Такие положения и правила будут отдельно и более подробно регламентировать порядок совершения отдельных действий в КПК.

Например, кооперативу необходимы правила кредитования его членов.

В кооперативе создается ряд органов, которые должны обеспечить его нормальную работу. Это не только органы управления кооперативом, но и другие органы, например, комитет по займам. Невозможно абсолютно всю работу кооператива строго регламентировать, однако большую ее часть обязательно необходимо упорядочить и подчинить определенным правилам, поскольку число членов кооператива может быть не ограничено и его деятельность касается имущественных интересов каждого члена кооператива. Вся хозяйственная деятельность КПК должна быть максимально открыта для его членов, без возможности злоупотребления со стороны отдельных лиц, занятых в органах кооператива. Также невозможно собрать в уставе кооператива все требования и правила относительно его деятельности, поскольку любая финансовая деятельность представляет собой динамическую и постоянно меняющуюся систему. Изменения в отдельных областях финансовой деятельности не только КПК, но и любого другого хозяйствующего субъекта могут происходить практически каждый месяц, все зависит от условий внешней среды, т.е. от состояния экономики в конкретном регионе, где существует кооператив и т.д. Устав кооператива занимает особое место среди прочих внутренних документов КПК. Устав по отношению к ним имеет большую юридическую силу, и потому все прочие правила и иные внутренние документы КПК не должны по своему содержанию противоречить уставу.

Потребительский кооператив. Как создать кредитный потребкооператив?

Сегодня, по просьбе нашего постоянного читателя, рассмотрим кредитные кооперативы. Из этой статьи вы узнаете, что такое кредитный потребительский кооператив (КПК), как он осуществляет свою деятельность, чем отличается от банков и микрофинансовых организаций, кого и как он кредитует, где берет средства для выдачи займов, и много другой полезной и важной информации.

По своей сущности кредитные кооперативы имеют много общего с микрофинансовыми организациями, как и кредитные союзы, кредитные общества и т.д. Однако, в России все это отдельные структуры, действующие по отдельному закону и имеющие несколько существенных отличий от МФО. Итак, рассмотрим, что такое кредитный кооператив, для чего он создается и как работает.

Организация кредитного потребительского кооператива.

Кредитный кооператив (полное юридическое название – кредитный потребительский кооператив) – это некоммерческая организация , представляющая собой объединение физических и/или юридических лиц на добровольной основе с целью удовлетворения их потребностей в заемных средствах. Люди или организации объединяются в КПК по какому-то общему признаку (территориальному, профессиональному и т.д.).

Деятельность КПК в России регулируется Федеральным Законом № 190-ФЗ “О кредитной кооперации”, согласно которому для организации кредитного потребительского кооператива необходимо не менее 15 физических лиц, не менее 5 юридических лиц, либо не менее 7 тех и других. Руководство КПК осуществляет высший орган управления – собрание пайщиков.

Как видно из определения, деятельность кредитных кооперативов не ставит своей целью получение прибыли. Фактически, кредитный потребительский кооператив действует по принципу кассы взаимопомощи: участники (пайщики) размещают в нем свои вклады, за счет которых выдаются кредиты этим же участникам. Все это, разумеется, под проценты: по кредитам они выше, по вкладам – ниже.

Помимо взносов своих участников, кредитные кооперативы могут привлекать заемные средства извне, а вот выдавать займы не своим членам – уже не могут. Кроме того, КПК не могут выступать гарантами и поручителями по кредитам, получаемым в других финансовых структурах, в том числе и для своих пайщиков.

Фонды кредитного кооператива.

Денежные фонды кредитного кооператива создаются из следующих источников:

1. Взносы пайщиков – участников КПК. Их может быть 4 вида:

Членский взнос – взносы, необходимые для покрытия регулярных затрат;

Паевой взнос – взносы, передаваемые пайщиками в собственность КПК, за счет которых он и осуществляет свою кредитную деятельность;

Вступительный взнос – взнос, оплачиваемый пайщиком при вступлении в КПК (существует не всегда);

Дополнительный взнос – другие взносы, вносимые пайщиками по решению общего собрания, например, если возникли непредвиденные расходы или требуется покрыть убытки кредитного кооператива.

2. Доходы, полученные от деятельности КПК (проценты за пользование кредитами).

3. Средства, привлеченные извне, и другие источники.

Все эти источники и формируют фонды кредитного кооператива:

1. Фонд финансовой взаимопомощи – средства, предназначенные для выдачи займов пайщикам кредитного кооператива, то, ради чего и создается КПК.

2. Паевой фонд – средства, предназначенные для оплаты текущих расходов, связанных с деятельностью КПК.

3. Резервный фонд – средства, предназначенные для оплаты непредвиденных, внезапно возникших расходов или покрытия убытков.

Финансовые нормативы кредитного кооператива.

Надзор за деятельностью КПК осуществляет Центральный банк и некоторые другие финансовые структуры государства. В России кредитный кооператив может работать, не нарушая следующих финансовых нормативов:

1. Максимальная сумма займа на одного пайщика КПК не должна быть более 10% от общей суммы займов, выданных кредитным кооперативом, если он функционирует менее 2 лет, и 20%, если более.

2. Общая сумма средств КПК, направляемая не на выдачи займов пайщикам за отчетный период не должна превышать 50% привлеченного капитала пайщиков в этом периоде.

3. Величина резервного фонда должна насчитывать не менее 5% от привлеченных кооперативом средств.

Помимо этого, могут вводиться ограничения по ставкам принимаемых вкладов, причем, они могут носить как обязательный, так и рекомендательный характер. Например, в январе 2015г. ЦБ РФ рекомендовал КПК не принимать вклады под ставки выше троекратной учетной ставки.

Поскольку кредитным кооперативам запрещается получение прибыли, они не могут осуществлять торговую или производственную деятельность. А если по итогам года у них образуется положительный финансовый результат (доходы по займам превышают проценты по вкладам и текущие расходы), то он распределяется между пайщиками пропорционально внесенным паям.

СРО кредитных кооперативов.

Вклады в КПК, как и вклады в МФО, не попадают под действие государственных гарантий. Однако, в 2011 году, в связи с возросшей популярностью КПК, в России были приняты изменения в законодательстве, согласно которым теперь все кредитные кооперативы обязаны входить в СРО (саморегулируемые организации), на базе которых создаются денежные фонды для выплат вкладчикам кооператива в случае прекращения его деятельности.

Фонды СРО кредитных кооперативов создаются за счет отчислений с доходов КПК, входящих в СРО, доходов от размещения полученных средств, и другими способами, не противоречащими законодательству. Фонды СРО выполняют функцию страхования вкладов в кредитных потребительских кооперативах.

Государственный реестр СРО кредитных кооперативов России размещен на сайте ЦБ РФ (как и реестр действующих кредитных кооперативов).

Помимо участия в СРО, многие кредитные кооперативы страхуют привлеченные вклады в страховых компаниях, причем, часто даже за свой счет, предоставляя, таким образом, вкладчикам дополнительные гарантии возврата средств.

Преимущества кредитных кооперативов.

Рассмотрим основные преимущества кредитных кооперативов, как для их участников-заемщиков, так и для вкладчиков.

1. Возможность получить кредит, когда отказывают банки. Кредитные кооперативы, по сути, и формируются для того, чтобы создать источники финансирования для своих пайщиков. Здесь можно получить кредит с более лояльным подходом, чем требования к заемщикам в банках. Например, не имея поручителей, обеспечения, с плохой кредитной историей, на открытие бизнеса под будущие доходы и т.д. Кредитные кооперативы обычно ставят репутацию человека важнее справок и подтверждающих документов.

3. Минимум вмешательства государства. Государственные финансовые структуры осуществляют контроль над деятельностью КПК, но не так активно, как в случае с другими финансово-кредитными организациями. Это дает им большую свободу действий в работе.

Это интересно:  Штраф за обгон на пешеходном переходе в 2019 году - нерегулируемом, за городом

4. Участие каждого пайщика в управлении кооперативом. Любой член кооператива имеет право голоса на общем собрании, то есть, может оказывать влияние на деятельность КПК, принятие важных решений, определять приоритеты в развитии и т.д.

5. Прозрачность, прямые инвестиции в бизнес. Чаще всего кредитные кооперативы организуются с целью финансирования конкретного бизнеса, таким образом, все пайщики кооператива знают, куда вкладываются их деньги, и получают возможность долевого участия в собственном бизнесе.

Недостатки кредитных кооперативов.

Там где есть плюсы, всегда можно найти и минусы. Давайте рассмотрим основные недостатки КПК.

1. Кредиты дороже, чем в банках. Вся лояльность к заемщику уравновешивается финансовыми условиями предоставления кредита в КПК. Кредитный кооператив привлекает денежные ресурсы дороже, чем банки, поэтому и выдает их тоже дороже, чем банки. Кроме того, чтобы получить кредит в КПК, необходимо стать его пайщиком, а значит – регулярно оплачивать все предусмотренные взносы. Поэтому, если у человека есть возможность взять кредит в банке – в большинстве случаев для него это будет выгоднее, чем становиться пайщиком КПК и получать займ здесь. Однако, в сравнении с микрофинансовыми организациями и ломбардами, кредитные кооперативы, как правило, выигрывают по финансовым условиям кредитования.

2. Вклады не гарантируются государством. Вклады в КПК, конечно, имеют определенный уровень защиты (это и участие в СРО, и страхование), но он все равно ниже, чем в случае с банковскими вкладами.

3. Налогообложение вкладов. Доходы от вкладов в КПК под ставки, превышающие граничные нормы, установленные законодательством (т.е., учетная ставка + сколько-то процентов, раньше было 5%, а сейчас, например, 10%), подлежат налогообложению, причем, КПК выступают налоговыми агентами и сами перечисляют налог в бюджет.

4. Невозможность валютных кредитов и инвестиций. Кредитные кооперативы могут принимать вклады только в национальной валюте, как и выдавать займы. А это значит, что они могут быть подвержены сильной девальвации, которая может оказать негативный эффект не только на финансовое состояние вкладчика, но и на деятельность КПК.

Кредитные кооперативы и финансовые пирамиды.

В последние годы кредитные кооперативы стали настолько популярны, что под них стали маскироваться некоторые финансовые пирамиды или другие структуры, по сути не являющиеся кредитными потребительскими кооперативами. Даже если их деятельность легальна, то называя себя кредитным кооперативом и не являясь, по сути, таковым, они уже однозначно занимаются вводом людей в заблуждение, а значит – мошенничеством. Давайте рассмотрим, как отличить КПК от мошеннической структуры.

1. Проверка наличия в госреестре КПК. Самый надежный способ проверить, на самом деле перед вами кредитный кооператив, или же это мошенник – посмотреть, внесен ли он в государственный реестр кредитных кооперативов, размещенный на сайте Центрального банка.

2. Проверка членства в СРО. С августа 2011 года все кредитные кооперативы России обязаны быть членами СРО – необходимо проверить, в какую СРО входит КПК, информация об этом тоже есть на сайте ЦБ.

3. Организационно-правовая форма. Если вы видите, что организация зарегистрирована как ООО, АО, ЧП и т.д., либо у нее вообще нет юрлица (просто некое сообщество граждан) – она никак не может быть кредитным кооперативом. Единственная возможная форма организации кредитного кооператива в России – КПК (кредитный потребительский кооператив).

4. Агрессивная реклама. Если кредитный кооператив проводит агрессивную рекламную компанию, привлекая вклады, стоит отнестись к нему с особой осторожностью.

5. Партнерские программы. Тем более, следует обходить стороной кредитные кооперативы, предлагающие какие-либо бонусы и премии за привлечение новых вкладчиков. Это прямо указывает на то, что организация ставит себе цель собрать побольше денег и скрыться с ними, даже если с ее учредительными документами все в порядке.

Кредитные кооперативы в России и в мире.

По состоянию на 04.12.2013г. (последняя дата в реестре КПК на сайте ЦБ РФ) в России было зарегистрировано 3602 кредитных потребительских кооператива, некоторые из которых уже находились в стадии ликвидации, либо же было принято решение о приостановке их деятельности. В последние 2 года, как известно, ЦБ проводит большую “чистку” финансовых структур, под которую попали и многие кредитные кооперативы, микрофинансовые организации. Надежность многих КПК здесь оставляет желать лучшего: на волнах финансового кризиса многие заемщики не смогли вернуть полученные кредиты, что привело к невозможности выполнения обязательств перед вкладчиками и расформированиям кооперативов.

В Европе кредитные кооперативы имеют трехуровневую систему (низшие, региональные и центральный) и действуют преимущественно через коммерческие банки, являясь их дочерними структурами (как в России многие МФО). Так, например, французская банковская корпорация “Креди Агриколь Груп” насчитывает около 3 тысяч кредитных касс, организованных в форме КПК.

Но безусловным лидером по развитию кредитных кооперативов можно считать Канаду. Там уже более 100 лет (!) успешно функционирует кооперативное движение “Дежарден”, насчитывающее 6 млн пайщиков, активы около 150 млрд долларов, и имеющее филиалы, представительства, банкоматы во многих странах мира.

Теперь вы знаете, что такое кредитные кооперативы, чем они занимаются и как осуществляют свою деятельность. В последующих публикациях на Финансовом гении я отдельно рассмотрю получение кредита и размещение вклада в КПК. Повышайте свою финансовую грамотность и учитесь эффективно использовать личные финансы. До новых встреч!

Потребительский кооператив. Как создать кредитный потребкооператив?

В настоящее время многие предприниматели и граждане сталкиваются с необходимостью финансовой поддержки и не всегда для этого обращаются за кредитом в банк. Получение банковского кредита достаточно сложная процедура, необходимо представить банку большое количество документов, подтверждающих финансовую надежность клиента, а так же кредитование подчас имеет целевой характер. Альтернативным источником получения денежных средств является вступление в кредитный кооператив и получение займа. Услуги таких организаций существенно экономят не только деньги за счет более низких процентов, но и время, так как выдача займа максимально упрощена по сравнению с банковским кредитом. Потому создание кредитного потребительского кооператива является очень выгодным предприятием и именно поэтому в последнее время их возникает все больше и больше. В этой статье мы рассмотрим требования к организации деятельности кредитного потребительского кооператива. Что же такое кредитный кооператив?

Кредитные кооперативы — особая форма некоммерческих организаций, создаваемая гражданами и юридическими лицами для взаимного финансирования. Основная цель его деятельности — удовлетворение потребностей своих членов в получении кредита.

Кредитный потребительский кооператив (далее кооператив) создают граждане и юридические лица путем добровольного объединения паевых взносов на основе членства по территориальному, профессиональному или иному принципу. У кооператива нет уставного капитала, но есть паевой фонд, размер которого постоянно меняется в зависимости от количества членов кооператива. Источниками формирования имущества кредитного кооператива являются как собственные средства, формируемые за счет вступительных и паевых взносов новых членов, а так же привлеченные заемные средства и доходы, полученные от деятельности кооператива.

Члены кредитного кооператива могут вносить кроме обязательного паевого взноса еще и дополнительный. Обязательный паевой взнос дает право голоса и право участия в деятельности кооператива. Оплата взноса производится как в денежной форме, так и в виде имущества (но не более половины пая). Дополнительный паевой взнос члены кооператива вносят по собственному желанию и по нему получают дивиденды.

Для обеспечения устойчивости кооператив обязательно формирует резервный фонд, размер которого не может составлять менее 10% от паевого капитала.

Регистрация кооператива осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей». То есть требования к документам, подаваемым на государственную регистрацию, такие же, как к коммерческим организациям. Исключение составляет Устав кооператива, разрабатывать который необходимо с учетом требований Федерального закона от 18 июля 2009 года №190-ФЗ «О кредитной кооперации». Для создания кооператива необходимо следующее:

1. Подготовить документы для регистрации кооператива и провести учредительное собрание более 15 граждан или 5 юридических лиц, на котором принимается решение о создании кооператива, утверждается Устав и избираются органы управления кооператива.

2. Заверить у нотариуса заявление на государственную регистрацию кооператива.

3. Подать документы на регистрацию в регистрирующий орган.

4. После получения регистрационных документов, изготовить печать, встать на учет во внебюджетных фондах и открыть расчетный счет.

Однако для начала деятельности кооператив должен пройти еще несколько процедур.

1. Организовать систему контроля, направленного на противодействие отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Кредитные потребительские кооперативы относятся к организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имущество, поэтому согласно действующему законодательству они обязаны принимать меры, направленные на противодействие отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Это интересно:  Какие пункты включает в себя должностная инструкция ведущего бухгалтера?

А именно в рамках такой работы они должны:

— разработать и утвердить Правила внутреннего контроля в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Правила внутреннего контроля кооператива составляются на основе рекомендаций Правительства Российской Федерации в области разработки правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

— сообщать в региональное отделение Финансовой службы по финансовому мониторингу обо всех подозрительных операциях с денежными средствами и имуществом, подлежащих обязательному контролю согласно действующему законодательству, в случае возникновения подозрений, что эти операции проводятся с целью отмывания доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

— принять в штат специальное должностное лицо, ответственное за соблюдение правил внутреннего контроля;

Правила внутреннего контроля (далее-правила) кооператива – это индивидуальный документ для каждой организации. В Правила необходимо обязательно учитывать не только специфику деятельности организации, но и последние изменения в законодательстве, которые происходят в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма очень часто. Необходимо не просто разработать, но и согласовать правила внутреннего контроля с органом, уполномоченным осуществлять государственное регулирование в сфере кредитной кооперации. До недавнего времени надзор за кредитными потребительскими кооперативами, а так же ведение государственного реестра кредитных кооперативов осуществляло Министерство финансов России. С 8 сентября 2011 года в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 29 августа 2011 г. № 717 все функции государственного регулирования в области кредитной кооперации переданы от Минфина России Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР).

Для согласования правил внутреннего контроля кредитному потребительскому кооперативу необходимо обратиться с заявлением в Федеральную службу по финансовым рынкам, к которому прилагаются:

— копия Устава кооператива, прошитая, пронумерованная, заверенная руководителем организации и скрепленная печатью);

— правил внутреннего контроля в двух экземплярах;

— приказ о назначении специального должностного лица, ответственного за соблюдение правил внутреннего контроля;

— документы, подтверждающие, что специальное должностное лицо, ответственное за соблюдение правил внутреннего контроля, имеет необходимый уровень образования и прошло специальный курс обучения в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Правила будут рассматриваться в течение 15 дней и если специалисты ФСФР посчитают какие-либо пункты Правил не соответствующими действующему законодательству, кооперативу будет отказано в согласовании Правил внутреннего контроля. А пока Правила не будут согласованы, кооператив не сможет начать работу и даже открыть расчетный счет в банке.

2. Вступить в саморегулируемую организацию кредитных потребительских кооперативов.

В соответствии с частью 3 статьи 44 Федерального закона от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» вступило в силу обязательное условие работы всех кредитных потребительских кооперативов. Они должны вступить в течение трех месяцев со дня своего создания (за исключением кредитных кооперативов второго уровня), в саморегулируемую организацию кредитных кооперативов. Пока кооператив не стал членом какой-либо саморегулируемой организации, он не вправе принимать новых членов в кооператив и привлекать денежные средства от своих пайщиков. Если кооператив прекратили членство в одной саморегулируемой организации, то он обязан в течение трех месяцев вступить в другую саморегулируемую организацию.

Теперь ни один кредитный кооператив не сможет работать, не являясь членом специальной саморегулируемой организации кредитных кооперативов, а в случае невыполнения данного требования, кооператив может быть ликвидирован по требованию уполномоченного федерального органа исполнительной власти.

Подводя итог рассмотрению особенностей создания кредитных кооперативов, можно сказать, что для успешной и прибыльной работы кооперативу необходимо не просто зарегистрироваться в качестве юридического лица, но и пройти процедуру согласования Правил внутреннего контроля, разработанных специально для данной организации, а так же вступить в члены саморегулируемой организации кредитных кооперативов. Для прохождения всех этих процедур необходимо не только иметь большое желание, но и знания в области действующего законодательства и опыт составления таких документов, как Правила внутреннего контроля, иначе процедура согласования правил может затянуться, а начало деятельности кредитного потребительского кооператива отложиться на неопределенное время.

Кредит в кооперативе: особенности займов в КПК

Кредит в кооперативе

Главной задачей кредитного потребительского кооператива является решение финансовых проблем его членов. А их всего две – одним нужны деньги на решение своих потребительских задач, другие же вкладывают свободные сбережения в КПК и получают за это доход.

Как получить кредит в КПК

В соответствии с действующим законодательством кредитный кооператив имеет право выдавать займы только своим членам. Это требование может сразу же оттолкнуть потенциального клиента, который не знает, что стать участником организации не так уж сложно. Ведь все что нужно, это:

  • заполнить заявление по форме организации;
  • внести вступительный, паевой и членский взнос.

Стать пайщиком можно с 16 лет, но займы выдаются только с 18 лет.

Кооперативы при выдаче займов могут накладывать ограничения по территориальному признаку. Например, наличие постоянной прописки в пункте, где находится офис КПК или наличие регистрации не далее, чем 50 км от офиса кооператива.

Размер платежей определяется статутом кооператива. Так, к примеру, чтобы стать членом КПКГ «Сибирский кредит» нужно внести 200 рублей. В эту сумму входит: 10 рублей членский взнос, 10 рублей паевой взнос и 180 рублей вступительный взнос.

Чтобы попасть в КПКГ «Агрокредит» потенциальному клиенту необходимо внести 50 рублей вступительного и 200 рублей паевого взноса.

Пакет документов на кредит

Подать заявку на займ в кредитном кооперативе можно как непосредственно в отделении организации, так и на их сайте. Преимущество последнего варианта заключается в том, что ее отправить можно из дома или офиса в любое время. После ее обработки сотрудники кооператива связываются с потенциальным заемщиком и рассказывают, как взять кредит в кредитном кооперативе.

Однако, чтобы получить займ, клиенту необходимо собрать определенный пакет документов и посетить отделение организации. Какие именно бумаги нужно подать для кредитования каждый кооператив решает сам. Некоторые организации выдают минимальные суммы лишь на основании паспорта, другим же нужно больше документов.

Как правило, для принятия решения о кредитовании клиенту нужно принести:

  • паспорт;
  • справку о доходах за последние полгода;
  • трудовую книжку или договор;
  • СНИЛС.

Еще потенциальный заемщик в обязательном порядке заполняет анкету клиента по форме кооператива.

Вышеуказанный перечень не является окончательным и может содержать другие документы, которые предусмотрены статусом кредитора.

Условия кредитования

Кредитные кооперативы выдают кредиты не только на потребительские цели. Здесь можно также взять долгосрочный заем на покупку или строительство жилья, а также на развитие бизнеса. Кредитуют кооперативы как физических, так и юридических лиц.

Стоит учесть, что компании или фирмы могут обращаться только в те организации, где в названии нет слова «граждан».

В целом же подход к формированию условий кредитования в кооперативах схож с банковским. Они также разделяют клиентов на группы, например по возрастному принципу или уровню лояльности, а также по другим параметрам. Отдельно разрабатывают программы кредитования для пенсионеров, студентов или бизнесменов.

Чтобы снизить риск несвоевременного выполнения обязательств кооперативы также обязывают заемщиков привлекать поручителей или оформлять в залог недвижимое и движимое имущество (в том числе заклад движимого имущества).

Погашение кредита

Получить кредит в кооперативе — это только полдела. Главное же его своевременно вернуть. Каждый заемщик вместе с договором получает график платежей в соответствии, с которым он должен вносить деньги. Кстати, кооперативы практикуют как аннуитетную, так и классическую схему погашения.

Внести ежемесячный платеж можно следующими способами:

  • в кассе организации;
  • перечислить с любого банка по реквизитам указанным в договоре.

Особенности займов в КПК

Почему некоторые люди идут не в банк за кредитом, где ставки чаще всего ниже, а в кредитные кооперативы? Причины могут быть, как психологического характера:

  • отсутствие коллекторов;
  • индивидуальный подход к заемщику;
  • каждый заемщик — это член кооператива, с правом голоса, таким же, как у других пайщиков.

Так и связанные с отсутствием банков в той местности, где есть кредитные кооперативы. Также в КПК обращаются те, кому банки отказали в выдаче кредита.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector