+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

План реструктуризации долгов физического лица

Процедура реструктуризации задолженности является первичной при банкротстве граждан и назначается по умолчанию. Вопрос о ее введении решается на первом судебном заседании, сразу же после назначения арбитражного управляющего. Рассмотрим, в каких случаях для должника выгоднее реструктуризация долга, и можно ли от нее отказаться в ходе процедуры банкротства, приступив сразу к реализации имущества.

Содержание

Суть реструктуризации задолженности

Реструктуризация задолженности при банкротстве гражданина направлена на удовлетворение требований кредиторов путем разработки плана погашения долгов. От банковской реструктуризации кредита или его рефинансирования проводимая в ходе банкротства физ лиц процедура отличается следующим:

  • ее максимальная длительность не может превышать 36 месяцев;
  • при реструктуризации удовлетворяются требования всех кредиторов, включая задолженности по ЖКХ и штрафы ГИБДД;
  • при введении процедуры замораживаются штрафные проценты и прочие санкции, назначаемые за неисполнение обязательств по кредиту;
  • должнику гарантировано право на получение части дохода в размере прожиточного минимума.

Кстати, размер оставляемых в распоряжении должника средств можно увеличить. Хотите узнать как? Обратитесь к нашим адвокатам по банкротству.

Но чтобы рассчитывать на применение реструктуризации, гражданин должен иметь стабильный доход, размер которого позволяет составить удовлетворяющих всех кредиторов план платежей. Сформировать и предоставить план может любая сторона: сам должник, финансовый управляющий или кредиторы. И после его утверждения судом гражданин обязан следовать установленному графику.

Реструктуризация долгов гражданина имеет следующие преимущества:

  • при выполнении плана имущество банкрота остается в его владении;
  • с момента начала процедуры штрафы и повышенные проценты за просрочки платежей по кредитам замораживаются;
  • прекращают действовать исполнительные производства в отношении должника;
  • гражданина больше не беспокоят коллекторы и судебные приставы.

Единственный недостаток — это большой срок реструктуризации. В течение максимум 3 лет должник будет обязан все свои доходы, за исключением положенного ему по закону прожиточного минимума, направлять на погашение долгов.

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Последствия невыполнения плана реструктуризации

Если должник будет игнорировать свои обязательства по выполнению утвержденного судом плана, то кредиторы или финансовый управляющий вправе подавать ходатайство о его отмене и введении процедуры реализации имущества. И как показывает судебная практика, такое далеко не редкость. Это автоматически приводит к удорожанию стоимости банкротства физических лиц минимум на 25 тысяч рублей. Дело в том, что услуги финуправляющего оплачиваются, исходя из числа проведенных им процедур, и составляют 25 тысяч рублей за каждую. Специалисты рекомендуют банкротящимся гражданам тщательно взвесить свои финансовые возможности для определения, смогут ли они погашать долги, и стоит ли разрабатывать график их погашения. В противном случае лучше подать в Арбитражный суд ходатайство о пропуске реструктуризации и переходу непосредственно к реализации имущества.

Последствия выполнения плана реструктуризации

Последствия реструктуризации, при успешном выполнении утвержденного графика, следующие:

  • все финансовые претензии кредиторов к должнику снимаются;
  • перестают действовать ограничения на использование денежных средств, проведение операций с имуществом;
  • отменяются все исполнительные производства по закрытым долгом.
    Согласно закону №127-ФЗ «О банкротстве» будут закрыты все текущие задолженности гражданина в рамках дела о признании его финансово несостоятельным, кроме:
    • затрагивающих личность кредиторов долгов;
    • задолженностей по выплате заработной платы (если банкротится индивидуальный предприниматель);
    • возмещения вреда;
    • платежей, назначенных в виде наказания за уголовные и ряд административных преступлений.

Также стоит помнить, что, как и при объявлении гражданина банкротом, по окончании реструктуризации ему:

  • нельзя повторно подавать на банкротство в течение 5 лет;
  • на протяжении 5 лет в заявке на кредит нужно указывать факт проведения реструктуризации;
  • в течение 3 лет запрещается занимать руководящие должности и входить в состав акционеров и участников Обществ.

Адвокаты по банкротству разработают для вас оптимальный план реструктуризации и окажут профессиональную поддержку на всех этапах банкротства. Свяжитесь со специалистами удобным для вас способом и разработайте с ними эффективный выход из трудной финансовой ситуации.

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве

После принятия заявления о банкротстве от должника арбитражным судом, начинается процесс реструктуризации действующих долгов. Это происходит на основании ФЗ №127, Главы 10.

Закон о реструктуризации понятным языком:

Назначается кризисный управляющий. Процедура реструктуризации долгов гражданина является формальностью, без которой невозможно перейти к следующему этапу.

Если заемщик и кредитор успевают договориться, то часть имущества не реализуется в счет погашения задолженности, условия договора пересматриваются, и клиент продолжает вносить платежи по новому графику без начисления санкций. Но если договориться не получается, то имущество реализуется на аукционе, а вырученные деньги идут в счет погашения долга, все остальные подлежат списанию.

Это интересно:  Восстание жителей села Чемодановка, как бороться с цыганами

Вот какие требования важно соблюсти, согласно закону о реструктуризации долга физических лиц:

  • отсутствие судимости за совершение преступлений в финансовой и экономической сферах;
  • истечение сроков административных приводов за мелкие кражи и другие правонарушения;
  • гражданин не пытался признать себя банкротом в течение последних пяти лет;
  • реструктуризация долгов не проводилась в течение последних 8 лет.

Если хотя бы по одному пункту есть несовпадения, то признать заемщика банкротом невозможно, поэтому реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства прерывается.

План реструктуризации долгов физического лица

Федеральный закон о реструктуризации кредита предусматривает план реструктуризации долгов гражданина по образцу, который установлен данным нормативно-правовым актом. Но на практике судьи редко принимают план кризисного управляющего по различным причинам. Составить план может и сам заемщик.

В плане необходимо отобразить следующую информацию:

  • срок реструктуризации долгов гражданина с указанием размера планового платежа до полного выполнения финансовых обязательств;
  • порядок выполнения обязательств перед действующими кредиторами, если их несколько.

Можно предложить сразу несколько планов. Но все они должны быть предоставлены заинтересованным сторонам не позднее 10 дней до закрытия реестра. Далее кризисный управляющий должен провести собрание кредиторов. На нем принимается или отклоняется существующий план, вносятся корректировки при их наличии и решается вопрос о дальнейшем сотрудничестве с заемщиком.

К плану должны прикладываться следующие документы:

  1. справка о доходах заемщика;
  2. справка об общей сумме задолженности по всем долговым обязательствам;
  3. информация об имеющемся имуществе;
  4. данные о кредитной истории заемщика;
  5. заявление, подтверждающее достоверность указанных выше документов;
  6. заявление на согласие или несогласие на реструктуризацию действующих долгов.

Суд рассматривает предложенный план в нескольких случаях:

  • когда должник признает за собой финансовые обязательства и собирается постепенно вносить платежи;
  • если планируется погашать кредиты перед заимодавцами первой и второй очереди;
  • отсутствуют неисполнимые условия в плане;
  • не затрагиваются интересы лиц, не достигших 18 лет;
  • у клиента остается сумма прожиточного минимума для существования.

Максимальный срок реструктуризации долгов гражданина составляет 2 месяца и 10 дней. Если по истечении этого срока у кризисного управляющего не будет плана погашения финансовых обязательств, то заемщик признается банкротом. В результате этого все долги подлежат списанию в судебном порядке.

Основные преимущества и недостатки процедуры

К преимуществам можно отнести следующее:

  1. снижение долговой нагрузки;
  2. сохранение собственного имущества;
  3. возможность реализовать дорогостоящее имущество не по минимальной цене через аукцион.

Но существуют и недостатки проведения реструктуризации. К ним относится:

  1. невозможность составить план погашения долгов самостоятельно без специального образования и навыков;
  2. небольшое количество кризисных управляющих, которые готовы работать с физическими лицами из-за низкой доходности;
  3. высокая стоимость оформления банкротства.

Кризисные управляющие тоже получают деньги за выполнение своих обязанностей. Оплата производится должником самостоятельно.

Необходимо заплатить довольно большую сумму, чтобы специалист согласился работать с физическим лицом, так как у последнего редко имеется дорогостоящее имущество для его реализации.

Последствия проведения реструктуризации

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица несет ряд последствий, о которых важно помнить перед подачей заявления в арбитражный суд. К ним относится следующее:

  • штрафы и проценты по действующим долгам перестают начисляться;
  • срок исполнения финансовых обязательств признается наступившим;
  • исполнительные листы по просрочкам и работа по взысканию в ФССП аннулируется;
  • все требования о взыскании задолженности происходят исключительно через суд;
  • репутация должника в финансово-кредитных организациях становится негативной, в результате чего он не может в дальнейшем оформлять кредиты.

У физического лица остается право на совершение различных сделок по продаже собственного имущества. Но это касается только мелких сделок. Все остальные должны проходить через кризисного управляющего.

Реструктуризация долга граждан и составление плана погашения

Процедура банкротства – довольно неприятный процесс для предпринимателя. Однако, на сегодняшний день у ряда лиц, которые вплотную к ней приблизились, есть шанс избежать такой участи. Помогает в этом план реструктуризации долгов гражданина, образец которого можно найти на юридических порталах, связанных с арбитражем и кредитованием.

План реструктуризация долга: что это такое

На момент 2018 года при ведении дела о банкротстве в обязательном порядке должен составляться план реструктуризации долга. Осуществлять эту процедуру могут не только кредиторы и должник, но и уполномоченные органы.

Уже в примерном плане должны быть отражены следующие моменты:

  • Окончательный срок и порядок погашения имеющейся задолженности.
  • Данные о сумме ежемесячных платежей, которые должны вноситься в счет погашения недоимки.

Со дня закрытия реестра дается десять дней на составление проекта. После того как документ будет подготовлен, он предоставляется арбитражному управляющему для ознакомления, всем имеющимся кредиторам, непосредственно должнику и уполномоченному органу, участвующему в процедуре банкротства.

Алгоритм последующих действий таков: у вышеперечисленных лиц есть не более двадцати дней на ознакомление с планом. По истечении назначенного срока инициируется созыв первого собрания кредиторов. Если предполагается, что оно будет проходить заочно, управляющий заранее к проекту прилагает специальные бюллетени, чтобы все участники могли выразить свое одобрение или несогласие с планом. Т. е. основная тема, которая поднимается на собрании – это допущение или отказ в принятии плана, который поможет реструктуризировать.

Для положительного решения достаточно простого большинства голосов. Если оно не набирается, то программу отсылают на доработку. Утвержденный же план отправляют для дальнейшего окончательного одобрения в суд.

Чтобы документ был принят судебной инстанцией, должны соблюдаться следующие условия:

  • Должником должны быть погашены все текущие обязательства.
  • Необходимо произвести полный расчет с кредиторами первой и второй очереди.
Это интересно:  Обмен подбого, как обменять подбой в магазине на новый

Одобрение плана ведет к следующим последствиям:

  • Все требования займодавцев, которые включены в документ, предъявляются физлицу только в той очередности, как они зафиксированы в плане.
  • Если часть требований в список не включена, то они предъявляются должнику согласно законопроекту.
  • Желающие вернуть свои деньги не имеют права требовать возмещения убытков, если те возникли вследствие утверждения плана.
  • Если ранее судом были приняты решения о покрытии долгов перед кредиторами, то с принятием проекта они теряют силу.
  • Имущество должника может быть арестовано и распродано только в рамках дела о ведении банкротства.
  • На требования, включенные в проект, но не исполненные, не может быть начислена неустойка. Проценты считаются только на текущие платежи.

Если схема планирования успешно выполняется, то по прошествии определенного времени, все ограничения с должника, которые были введены при начале процедуры, снимаются. Если проект не реализуется в полном объеме, то должник признается банкротом. После чего списанию будут подвергнуты следующие виды долгов:

  • Задолженность по коммунальным платежам.
  • Все долги по займам и распискам.
  • Недоимки по налогам и сборам.

Как составляется документ

Закон о реструктуризации долга физических лиц предписывает, что план должен соответствовать ряду обязательных условий:

  • Его реализация не может ущемлять права несовершеннолетних.
  • Он должен быть экономически обоснован и выполним.
  • Претворение проекта в жизнь не должно оставлять должника и его семью без средств к существованию.
  • Выполнение всех предписанных пунктов документа не должно являться препятствием для осуществления долговых обязательств в будущем.

План допустимо составлять на срок до трех лет. Иногда первоначальная его форма подразумевает более ограниченные временные рамки. В таких случаях суд по просьбе кредиторов все равно может продлить временные рамки до установленной законом планки.

Как только до окончания выделенного срока остается тридцать дней, лицо, исполняющее роль управляющего, обязано составить отчет, который подводит итоги реализации плана. Если таковой реализован не был, то у кредиторов есть право подать иск в судебную инстанцию.

Виды документов о реструктуризации

Схема реструктуризации имеющегося долга для каждого предпринимателя сугубо индивидуальная. Однако среди них можно выделить несколько основных направлений, предусмотренных юридической и финансовой системой:

  • Пролонгация кредита. Такая схема предусматривает увеличение срока, отведенного на выплаты. Как следствие размер ежемесячных платежей уменьшается.
  • Списание неустойки по займу.
  • Снижение процентной ставки по кредиту.
  • Изменение валюты кредитования.

Согласно законодательству на реструктуризацию могут рассчитывать все граждане, оформившие ипотеку. Как показывает практика, чаще всего используют смешанную форму.

Как должен быть оформлен документ

Чтобы сам план был одобрен и приобрел юридическую силу, он в обязательном порядке должен содержать следующие нюансы:

  • Сведения о сроках реализации и порядок поочередного погашения задолженности.
  • Способы уведомления кредиторов, если в процессе осуществления проекта, финансовое состояние должника претерпит изменения.
  • Информация о временных рамках и способах реализации имущества должника, которое выступает в качестве залога.
  • Порядок погашения задолженностей перед уполномоченным органом и конкурсными кредиторами. Он должен осуществляться пропорционально тем требованиям, которые включены в план реструктуризации.

К основному проекту должен быть приложен еще ряд документов. Их наличие строго обязательно:

  • Список личного имущества, которым владеет должник.
  • Информация об имеющихся источниках дохода за последние шесть месяцев.
  • Основные сведения о кредиторской задолженности.
  • Отчет из Бюро кредитных историй.
  • Заявление, составленное должником, которым он подтверждает подлинность всех предоставленных документов.
  • Заявление от должника о том, что утвержденный план реструктуризации он одобряет.

Скачать бланк проекта вместе с образцом заполнения можно через интернет. Целый ряд юридических порталов предлагает такую услугу совершенно бесплатно.

Каждый предприниматель должен отдавать себе отчет, что занять деньги – это не очень сложная процедура в сегодняшних реалиях. Главное понимать, что все финансы и набежавшие на них проценты придется возвращать. В ином случае такое лицо ожидает процедура банкротства, избежать которую удается не всегда даже при реструктуризации долга.

Речь в видео пойдет о реструктуризации долга:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве: плюсы и минусы

Последняя редакция 16 июля 2019

Время на прочтение 4 минуты

Невыплаты по кредитам или систематические просрочки платежей могут здорово подпортить жизнь – бесконечные звонки из банков и коллекторских агентств, кучи писем с претензиями, визиты сотрудников банка на работу и к родственникам, и много других неприятных приемов, которыми не гнушаются кредитные организации.

Для должников, у которых имеется стабильный доход, наиболее оптимальным вариантом в данном случае будет реструктуризация долгов. Данная процедура может осуществляться двумя способами: через прямое взаимодействие с банками или через суд, путем подачи заявления о банкротстве (Скачать бланк заявления о банкротстве физического лица). Эксперты и юристы рекомендуют именно реструктуризацию через суд, ведь она гораздо выгоднее. Чем выгодно банкротство? Почему банки готовы на все, лишь бы не допустить обращения клиента в Арбитражный суд?

Реструктуризация через банк: почему эксперты рекомендуют забыть об этом?

В вашей жизни возникла сложная ситуация, и вы все чаще выходите на просрочки платежей по кредитам? Большинство добросовестных заемщиков в таких случаях обращаются непосредственно в банк, чтобы мирно урегулировать ситуацию. Банки обычно предлагают 2 варианта:

Это интересно:  Кто может получить (заказать) выписку из ЕГРН

Тем не менее, банки ставят свои условия: у вас резко вырастет процентная ставка и оплата за пользование кредитными средствами. Фактически вы будете переплачивать намного большую сумму, чем та, на которую вы рассчитывали при взятии кредита.

Банки готовы идти на такие уступки только в случае, если у вас есть стабильный и высокий доход, и если ваша кредитная история до этого была на высоком уровне. Однако практика показывает, что в большинстве случаев банки отказывают.

При переговорах вы можете ссылаться на банкротство, заявив, что при отказе вы обратитесь в суд для инициации процедуры признания своей несостоятельности. Тут возможны 2 варианта дальнейшего развития событий:

  1. Банк идет на уступки и назначает реструктуризацию долга. Однако условия при этом, скорее всего, будут невыгодными для вас. Тем не менее, не стоит сразу соглашаться, вы можете поторговаться и постараться снизить процентные ставки;
  2. Банк отказывает, и начинает вас запугивать, что в суде вы либо ничего не добьетесь, либо вас после этого никто не возьмет на работу, и вообще, на вашей кредитной истории можно будет поставить крест.

Необходимо понимать, что ваше обращение в суд за признанием несостоятельности является невыгодным для банка, и он сделает все, чтобы этого не допустить.

План реструктуризации: банк VS банкротство

Итак, реструктуризацию можно осуществить либо через банк, либо через суд. Ниже представлена таблица, где вы сможете увидеть выгоды и недостатки процедуры через банк и через суд.

Без ограничений, по практике срок реструктуризации составляет 3 года

Реструктуризация долгов в банке Реструктуризация долгов в Арбитражном суде
Количество кредитов, подпадающих под реструктуризацию: Один кредит, который был предоставлен в этом банке Кредиты во всех банках, а также долги перед физлицами, налоговой и по ЖКХ
Размер процентной ставки: От 20% в год и выше 10% по ставке Банка России
Срок реструктуризации задолженности:
Требования к должнику: Наличие хорошей кредитной истории и высокого уровня доходов Наличие официального источника дохода
Дополнительные расходы: Оформление договора страхования, до 200 000 рублей Расходы на процедуру банкротства, до 70 000 рублей

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Реструктуризация в рамках процедуры банкротства физических лиц

  • после обращения в Арбитражный суд за признанием своей несостоятельности все проценты, штрафы и пени перестают начисляться;
  • после первого судебного заседания все исполнительные производства в отношении потенциального банкрота прекращаются;
  • ваше единственное жилье останется за вами в любом случае (если оно не заложено по ипотечному или кредитному договору);
  • после первого судебного заседания любые звонки и требования от банков и кредиторов прекращаются, что зафиксировано в ст. 213.19 № 127-ФЗ;
  • до утверждения плана реструктуризации долгов вы можете не вносить никаких платежей по кредитам, также вам не начисляются проценты, пени и штрафные санкции. Этот период длится около 4 месяцев;
  • суд может утвердить план-график погашения задолженности даже в случае, если по нему вы сможете рассчитаться с кредиторами только на 50%. Остальная сумма долга спишется. Такие случаи были зафиксированы в судебной практике, также это подтверждается п. 4 ст. 213.17 Закона о банкротстве. Данный вариант подходит тем, у кого нет имущества, которое можно выгодно реализовать, но у кого есть стабильный доход.

Минусы выше описанной процедуры через банкротство физ.лиц предусмотрены тем же законопроектом. Последствия могут быть следующие:

  • если ваше единственное жилье приобретено в ипотечный кредит, то на него может быть обращено взыскание. То же самое касается залоговых автомобилей.

Какие изменения были приняты в банкротстве физлиц состоянием на 2019 год?

Главным изменением, которое на данный момент активно обсуждается среди юристов и экспертов по банкротству, является разработка закона об упрощенном банкротстве. Данная процедура предполагает осуществление банкротства в упрощенном порядке. Если сейчас на банкротство требуется примерно 1 год, то по «упрощенке» весь процесс будет осуществляться всего за 4 месяца.

Однако упрощенное банкротство не предусматривает этапа реструктуризации, оно будет осуществляться только посредством реализации имущества. Поэтому, если вы хотите провести реструктуризацию своих долгов, имеет смысл обратиться с заявлением в Арбитражный суд уже сейчас!

Процесс реструктуризации в рамках банкротства имеет ряд преимуществ. Следует отметить, что при этом учитываются интересы как кредиторов, так и самого должника. Это выражается в том, что план по погашению задолженности должен предусматривать одинаковые условия для всех кредиторов, вне зависимости, голосовали ли они за принятие плана, или против. Не стоит бояться обратиться в суд, если вам нечем платить по кредитам – закон на стороне должников. Маргарита Холостова, финансовый управляющий

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Статья написана по материалам сайтов: creditometr.online, moydolg.com, bankrotconsult.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector