+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Оплата кредита в случае смерти заёмщика. Кто должен платить?

» Практика юриста 09 августа 2019 года

Кредит после смерти заемщика

Согласно российскому гражданскому праву наследование есть универсальный переход нажитого имущества от умершего к его наследникам. Универсальность заключается в том, что получаемый наследственный комплект состоит не только из вещей и денег, но и из сопутствующих обязанностей и долгов. В имущественных и обязательственных отношениях наследник как бы становится на место своего предка после его смерти.

Переводя изложенный закон на язык жизни, можно коротко обозначить следующее: после смерти заемщика его наследники вместе с квартирой, машиной, вкладом в банке и фамильным венгерским сервизом получат еще и обязанность доплачивать кредит на автомобиль, гасить ипотеку, возвращать потребительский микрозайм. Неосведомленность преемника о долгах покойного не умаляет этой обязанности.

По общему правилу у получателя наследства возникает обязательство оплатить долг заемщика в пределах стоимости полученной им доли. Так, если жилая квартира, купленная покойным с привлечением кредитных денежных средств, стоит миллион, а задолженность перед банком числится в сумме триста тысяч, то при получении квартиры двумя наследниками, каждый станет обязанным погасить по сто пятьдесят тысяч. При недостаточности имущества заемщика для погашения всей суммы трогать личное имущество наследников нельзя. К примеру, задолженность в размере ста тысяч, при рыночной стоимости в семьдесят тысяч наследственного имущества в виде земельного участка, будет погашена только на эти семьдесят тысяч.

Долг после смерти заемщика не привязан к какой-либо вещи, даже если он и был оформлен на ее покупку (например, задолженность перед банком осталась из-за приобретения в кредит дорогостоящего оборудования для фотомастерской). В силу монолитного, неделимого перехода прав и обязанностей ко всем преемникам, долг будет пропорционально общим.

Обязанность платить появляется у наследников со дня смерти заемщика (момент открытия наследства), поскольку именно тогда считается, что наследуемое имущество номинально приобрело нового хозяина. Тем не мене, граждане часто ошибочно полагают, что оставшийся финансовый долг переводится на них в момент получения нотариального свидетельства лишь спустя шесть месяцев, или еще позднее – после официальной перерегистрации прав собственника.

Проблему накопившихся процентов за просрочку уплаты кредита после смерти заемщика решить можно. У нового банковского должника есть законное право на снижение неустойки либо на ее аннулирование совсем, а также освобождение от иной ответственности за просрочку по уважительной причине. Корректными причинами для уменьшения штрафа будут сама по себе смерть заемщика, а также незнание о существовании заемного обязательства. Идеально, если о смягчении финансовых наказаний получится договориться с банком и закрепить это письменным соглашением. Но если банк попался несговорчивый, то снизить неустойку можно только в суде.

Наследник, принимающий на себя денежный долг покойного, защищен еще некоторыми мерами. Так банк не вправе требовать единовременного досрочного погашения задолженности после смерти заемщика только лишь из-за самого по себе этого факта. Условия кредитного договора остаются прежними, периодичность платежей не меняется. И еще, как уже отмечалось, когда банк взыскивает долг с наследника принудительно, реализовать на торгах можно только имущество, которое получено по наследству от заемщика.

Однако в законе, кроме охраняющих интересы преемника мер, прописано и опасное для него и удобное для банков положение. Если изъявили желанию получить нажитое наследодателем несколько наследников, то они будут отвечать по его долгам солидарно. Смысл солидарной ответственность состоит в абсолютном праве кредитора (банка в нашем случае) требовать стопроцентной уплаты долга с любого понравившегося должника. Пользуясь такой привилегией, банк естественно решит истребовать кредит после смерти заемщика с наследника, имеющего солидную официальную зарплату или ликвидное имущество.

Последствием взыскание денег с самого обеспеченного заемщика станет возникновение у него права требовать уплаченные деньги с оставшихся наследников. Но вместе с этим правом лицо, расплатившееся за долги лицо, получит изначальную проблему невозможности взыскать что-либо с других солидарных должников в силу их неплатежеспособности.

Как видим, у получателя наследственных долгов, кроме и так неприятной обязанности платить чужой кредит, появляются и другие проблемы, требующие время и, зачастую, помощь профессионалов, для их разрешения.

Между тем, несмотря на отсутствие в гражданском законе каких-либо исключений по субъектному составу новых должников, есть жизненные ситуации, когда наследникам не придется платить кредит.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика?

Для лучшего уяснения логично разобраться в начале, все-таки кто должен платить кредит после смерти заемщика. Итак, обязанными решать проблему с непогашенным долгом будут:

Наследники, принявшие наследство. Здесь стоит подчеркнуть, что принятие наследства после смерти банковского заемщика есть важный юридический факт, который собственно и порождает необходимость уплатить долги наследодателя. Имущество, входящее в наследственный комплекс, считается принятым с момента обращения к нотариусу для получения свидетельства о наследстве, либо с момента фактического завладения вещью и начала заботы о ней.

Не имеет значения, по какому основанию – закон или завещание – наследник принял наследство. Также не влияет на переход кредита и номер очереди получателя.

Платить кредит придется даже несовершеннолетним детям, и даже появившемуся на свет после смерти заемщика его ребенку-наследнику. Безусловно, на деле эту обязанность за детей будут исполнять их родители или опекуны.

Поручители по кредитному договору наследодателя с банком. В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит, если таковой был обеспечен поручительством? Классически, в заемном обязательстве поручитель обязан оплатить кредит за основного заемщика, в том числе и в случае смерти второго. Таким образом, банк будет преследовать поручителя, и деньги заплатит, скорее всего, он. Однако кажущейся несправедливости здесь нет. Поручитель вправе взыскать сумму уплаченного кредита с наследников. В связи с этим, уплата долга получателями наследства станет лишь вопросом времени и усмотрения поручителя.

Как не платить кредит после смерти заемщика?

Вариантов, как не платить кредит после смерти заемщика, несколько и все они вполне жизнеспособны при наличии необходимых условий. Во всяком случае, наследнику нужно понимать, что избавление от кредита, скорее всего, лишит его и самого наследства. Здесь придется сделать выбор и подсчитать выгоду. От кредитной тяжбы можно избавиться, если есть возможность:

Отказаться от вступления в наследственные права. соответственно, не принимать наследство. Нет наследства – нет обязанности платить кредит после смерти. По закону юридический отказ от наследства необратим, и сделавший это наследник не сможет в будущем изменить принятое решение. Отрешение от имущества – единственный стопроцентный способ не платить кредит после смерти заемщика.

Предполагается пока не доказано иное, что наследник принял оставшееся после смерти хозяина имущество, если он начал им пользоваться и поддерживать его в надлежащем состоянии.

Договориться с банком и продать предмет залога (при его наличии, конечно). А вырученными с реализации деньгами погасить оставшуюся задолженность и закончить отношения с банком. Вариант продажи залогового имущества придет на выручку, если у заемщика был кредит на ценную вещь – квартиру, машину, моторную лодку. И, напротив, в силу обстоятельств, это не спасение от беззалоговых потребительских займов.

Оформить страховой случай и обратиться к страховой фирме для выплаты. Банки, желая предупредительно защититься от ситуаций с невозвращением денег, включают в кредитные соглашения условия об обязательном страховании жизни заемщика. Выгодоприобретателем (получателем страхового возмещения) по страхованию выступает банк. В особенности страховки актуальны для ипотечных договоров на приобретение недвижимости, или соглашений о рассрочке на дорогостоящее авто.

К сожалению, наличие застрахованного кредита не панацея от притязаний банков после смерти должника. В договоре страхования условие о признании смерти заемщика страховым случаем прописано детально и не каждая гибель к таковому будет причислена. Как правило, страховка не уплачивается, если застрахованный намеренно покончил с собой, погиб при занятиях экстремальным спортом, был убит на территории военного конфликта. Отказ страховой выплатить выгодоприобретателю возмещение за умершего можно оспорить в суде.

Также размер денежной страховой выплаты может не покрыть всю сумму оставшихся после смерти заемщика долгов.

Заключить соглашение с другими наследниками о перераспределении наследства и долгов. Обоснованно и справедливо будет, если один из приобретателей наследства получит больше имущества или более ценную его часть и вместе с этим примет обязанность платить кредит. Например, когда после смерти родственника остались трехкомнатная ипотечная квартира и небольшая дача, рыночная стоимость которой существенно ниже, то логичным станет, если кредит будет доплачен новым владельцем квартиры.

  • Оформляется соглашение о перераспределении нажитого и долгов только после окончания процедуры вступления в наследство (получения свидетельства и, если требуется, регистрации собственнических прав), поскольку недопустимо получение наследником полагающегося ему оставшегося после смерти имущества частично и с оговорками
  • Исходя из принципа охраны прав зачатого, но еще не рожденного наследника, не разрешен передел наследства до появления новорожденного на свет.

    Оплата задолженности поручителем или выбранным банком солидарным заемщиком из числа наследников не является решением проблемы избавления от оставшегося после смерти родственника кредита. В такой ситуации момент взыскания будет всего лишь отложен во времени.

    Кто должен платить кредиты после смерти заемщика

    Не всем проектам и планам суждено осуществляться. Смерть всегда застает врасплох родных и близких умершего. Поэтому наследство — это то, что может хоть немного оттенить горе близких умершего. Однако после своей кончины человек может оставить не только материальные ценности и имущество, но и долги. Такая ситуация вызывает массу вопросов у родных. Кто должен выплачивать оставшиеся долги кредитам? Нужно ли вообще их погашать? Что делать если нет финансовой возможности расплатиться с займами покойного? Какая ответственность ложится на поручителей? И правомерны ли действия банка по востребованию кредитов с поручителей? Обо всем этом мы вам и расскажем в нашей статье.

    Надо ли выплачивать кредит после смерти заемщика

    После такого печального события, близкие умершего должника задаются вопросом: Кто несет ответственность по кредиту после смерти заемщика? Ответить на этот вопрос однозначно не получиться.

    Давайте рассмотрим следующие ситуации в качестве примера:

  • Кредит был оформлен в банке без привлечения поручителей. После смерти заемщика все обязательства по выплате долга ложатся на родственников. При этом, ответственность ложится конкретно на тех родственников, которые вступают в наследование. И погашается долг на сумму, не превышающую стоимость наследства, но не более. Если долги превышают ценность получаемого имущества, то остальная сумма списывается.
  • Кредит был застрахован. Все обязательства по уплате долга берет на себя страховая компания, в том случае если это страховой случай. Наследникам следует обратиться в банк-кредитор и подать свидетельство о смерти бывшего заемщика. Если этого не сделать, то банк ежемесячно будет насчитывать пени и проценты. Более того через определенное время банк подаст в суд, и тогда вместе с основной суммой кредита, процентами и пенями, придется оплатить еще и судебные издержки. Учтите, что заявление о факте кончины заемщика не освобождает от уплаты оставшегося долга, но позволяет вести конструктивный диалог с банковскими служащими.

    Должен ли поручитель выплачивать кредит после смерти заемщика

    Наиболее крупные потребительские кредиты, такие как ипотечные или автокредитование, зачастую приходится оформлять с привлечением поручителей. После кончины заемщика, у поручителей возникает закономерный вопрос: Обязаны ли поручители выплачивать долги заемщика? Общеизвестно, что поручитель — это человек, подтверждающий надежность и платежеспособность заемщика. И так как поручитель обязуется нести ответственность за поручаемого, то в его обязанности входит и обеспечивание своевременного погашения взятых им обязательств по кредиту. В случае преждевременной кончины кредитополучателя вся ответственность за погашение задолженности переходит на поручителей, если таковые имеются. Таким образом, поручители имеют право обратиться к родственникам усопшего для урегулирования вопроса с погашением займа.

    При возникновении такой ситуации возможны два пути урегулирования данного вопроса:

  • Наследники обязуются выплатить долги лично без привлечения поручителей (обычно банк переоформляет кредит на кого-то из близких).
  • Родственники отказываются от вступления в наследство в пользу поручителей. И тогда поручители сами выплачивают все кредитные обязательства банку, которые не могут превышать размер наследуемого имущества.

    Это интересно:  Какую помощь окажут многодетным в 2019 году в белгороде

    Если умирает поручитель, его обязательства по поручительству не переходят на близких.

    Должны ли родственники оплачивать кредит после смерти заемщика

    Итак, мы разобрались что делать при наличии наследуемого имущества, которое можно продать и рассчитаться с банком, но кто же должен платить кредит после смерти заемщика если у покойного должника не осталось наследства? В случае если заемщик не оставил никакого наследства или оно слишком ничтожно по сравнению с суммой долга, родственники могут не брать на себя обязательства по погашению займа перед банком. Как это оформить законодательно?

    При полном отсутствии наследства, следует подать документы, подтверждающие этот факт, в финансовое учреждение, и банк, проведя собственное расследование и удостоверившись в правдивости предоставленной информации, аннулирует займ. При спорных вопросах придется обратиться в суд, который сможет подтвердить или опровергнуть доводы оппонентов.

    При официальном отказе от наследства все финансовые претензии банка становятся неправомерны. Таким образом, наследник, получивший имущество от умершего, наследует и его долги. К такой ситуации нужно быть готовым, потому что нередки случаи, когда о долгах узнают гораздо позже чем о наследстве.

    Как выплатить кредит после смерти заемщика

    Обратите внимание на тот факт, что до того времени пока банк не получит информацию о том, что клиент умер, он будет продолжать начислять проценты за просрочку и штрафные пени. Поэтому очень важно вовремя соблюсти определенный порядок действий для предотвращения лишних начислений.

    Первым шагом на пути к погашению займа станет оповещение банка о том, что заемщик умер. Затем следует написать заявление в банк о приостановке начислений процентов по просроченным платежам, в связи с кончиной должника. Родственникам дается полгода на урегулирования вопросов с наследуемым имуществом. В течение этих 6 месяцев родственники имеют право не выплачивать долг. До того момента пока официально не произойдет вступление в наследование имуществом.

    Многие банки настаивают на поступлении ежемесячных платежей, игнорируя уход из жизни заемщика, однако по законодательству таких полномочий банк не имеет.

    Способы погашения кредита после смерти заемщика:

  • Сумма долга делится эквивалентно между наследниками, и выплачивать должен каждый свою долю.
  • Если в наследство досталось имущество, которое находится в залоге у банка, то им можно распорядиться двумя самыми популярными способами:
    — продать и из вырученных денег погасить задолженность
    — выплатить остаток по займу из своего кармана и получить имущество в полное владение.
  • Если наследство досталось несовершеннолетним, то за обеспечение по погашению задолженностей отвечают родители или опекуны несовершеннолетнего.

    Как не платить кредит после смерти заемщика

    Идеальная ситуация для наследников – получить имущество, но не выплачивать долги заемщика. Можно ли избежать выплат банку? Возможно ли аннулировать кредит после смерти? У любого финансового учреждения есть свод прописанных правил на все возникающие ситуации, в том числе форс-мажорные.

    Узнав о смерти заемщика банк может пойти несколькими путями решения данной проблемы:

  • Если остаток долга небольшой, а ситуация с наследством непонятна, то банк может аннулировать финансовые обязательства и списать долги (но бывает это крайне редко).
  • Банк может прибегнуть к продаже имущества, находящегося у него в залоге.
  • Также банк имеет право переложить эти обязательства на наследников и уже с них требовать погашения задолженности.

    В любом случае банк будет сохранять свои интересы, и пытаться любыми средствами вернуть долг. В заключении обзора, хочется выразить надежду на то, что такие непростые жизненные ситуации обойдут вас стороной!

    Лучшие предложения по займам

    Заёмщик умер — кто будет гасить кредит?

    Кто должен будет погасить кредит, если заёмщик внезапно скончается?

    Умер заёмщик – кто должен выплатить долги по кредиту

    Смерть – это трагедия и огромное потрясение для членов семьи усопшего. Если же спустя какое-то время после похорон выясняется, что умерший родственник оказался должником, и долги необходимо выплачивать, наследники часто просто не знают, как им поступать. Особенно это относится к тем случаям, когда долгами оказываются значительный потребительский кредит наличными или ипотека в банке.

    Долги – в наследство

    Наследство – это получение в собственность имущества, которое осталось после смерти родственника или близкого человека. Но, кроме перехода прав на оставшиеся без хозяина машины, квартиры и другие вещи, это еще и принятие ответственности за сделанные им и не оплаченные при жизни долги. Кредит или ипотека являются невыполненными обязательствами и подлежат погашению наследниками. Согласно статье 1175 ГК РФ долги наследодателя должны быть оплачены его наследниками.

    В статье 478 ГК РФ указывается, что со смертью должника обязательство прекращается, но только если оно связано с его личностью неразрывным образом. Неразрывным образом связанными с личностью являются личностные качества, например, умение петь, рисовать, сочинять стихи, то есть то, что не сможет сделать за человека никто другой. Банку абсолютно безразлично, кто будет производить выплаты, главное для него – получить свои деньги. Поэтому обязательства по кредиту не считаются неразрывно связанными с личностью, следовательно, подлежат уплате. Понятно, что заниматься погашением долгов должны те люди, которые получают выгоду от наследства.

    Правила по оплате долгов умершего

    Наследники, еще не успев привыкнуть к мысли, что близкого человека больше нет, и узнав о претензиях банка, могут решить, что долги наследодателя лишат их всех средств к существованию.

    На самом деле уплата долгов подчиняется следующим правилам:

  • Согласно статье 1175 ГК РФ величина наследства и его пределы ограничивают ответственность наследников по долгам. Претендовать на остальное имущество должников банк или другие кредиторы не могут.
  • На кредит продолжают начисляться проценты. При этом никакие обстоятельства, в том числе смерть должника, не помешают этому процессу.
  • Банк не может требовать досрочного погашения обязательств по кредиту после смерти заемщика. Он может настаивать только на продолжении выплат в те сроки, которые были оговорены в кредитном договоре умершего должника.
  • При перерыве в платежах или при просрочке банк вправе предъявить требование по выплате неустойки, штрафа или пени наследникам.

    Стандартная ситуация

    Обычно ситуация с кредитом умершего развивается следующим образом: платежи прекращаются после смерти должника, банк начинает проявлять беспокойство, начисляет, кроме оговоренных процентов, различные пени и штрафы. Затем работники банка получают информацию о том, что должник умер, и предъявляют наследникам требование об уплате кредита с начисленными процентами, штрафами и пенями.

    При этом формально банк прав, потому что обязательства по долгам начинаются по закону с момента открытия наследства, которое считается открытым со дня смерти наследодателя (согласно ст. 1113 и 1114 ГК РФ). Наследство, по ст. 1152 ГК РФ, считается принятым в день его открытия. То есть наследник начинает отвечать по долгам умершего с момента его смерти, независимо от даты фактического принятия наследства и до получения свидетельства о наследовании.

    Размеры выплат по неустойке можно уменьшить

    С выплатами по кредиту наследники обычно согласны, но претензии банка в виде неустоек и штрафов могут стать для них абсолютной неожиданностью. Наследников можно понять: психологическое состояние после потери родного или близкого человека не позволяет им сосредоточиться на материальных проблемах. Требование о выплате штрафов кажется им несправедливым, и обычно в ответ на свои требования банк получает категорический отказ.

    Неустойка, штраф, пеня, согласно ст. 330 ГК РФ, — это денежная сумма, величина которой заранее оговорена в договоре или прописана в законе. Они начисляются при неисполнении или при ненадлежащем исполнении принятых обязательств. Таким ненадлежащим исполнением считается и просрочка платежей по кредиту. Наследники должны или не прерывать платежи, придерживаясь установленного графика, или быть готовыми к начислению банком штрафов.

    Однако даже при начислении штрафов новоиспеченные должники не должны отчаиваться: размер неустойки при обращении в суд можно довольно значительно уменьшить на основании статьи 333 ГК РФ. Из-за кредита, оплаченного позже срока, банк разориться не может, следовательно, его убытки считаются незначительными. Это учитывается судом.

    Кроме этого, суд примет во внимание то обстоятельство, что выплата кредита была задержана из-за чрезвычайных обстоятельств, а наследники могли даже и не знать, что их умерший родственник был должен банку.

    Долг по ипотеке

    Квартира, находящаяся в ипотеке, тоже может стать частью наследства. Она наследуется по общим правилам наследования. Вместе с квартирой наследуются и долги по ипотеке. Решается этот вопрос достаточно просто. Умерший должник в документах банка заменяется наследниками (ст. 38, Федеральный Закон «Об ипотеке»), которые обязаны продолжать выплаты по ипотечному кредиту.

    Если по каким-то причинам наследники не могут выплачивать долг по ипотеке, банк заберет квартиру, как залоговое имущество. При этом наследники получат платежи, до этого внесенные должником. Если же квартира — единственное жилье наследников, им придется приложить все усилия, чтобы продолжить выплаты по ипотеке и не остаться без крыши над головой.

    Долги усопшего можно не оплачивать

    Закон разрешает отказаться от выплаты долгов, оставшихся после смерти близкого человека. Но для того, чтобы не платить по долговым обязательствам умершего родственника, нужно будет отказаться и от наследства . Причем отказ должен быть оформлен нотариально .

    Иногда это единственный выход из положения, особенно если размер долгов намного превышает размер предполагаемого наследства. Отказ от наследства избавит от хождения по судам и от общения с представителями службы судебных приставов. Правильное решение можно принять, сравнив размер наследства и величину долгов, оставшихся после усопшего.

    Онлайн заявка

    Рекомендуeм:

    Популярные предложения

    Переходят ли долги по кредиту по наследству и кто должен платить

    В соответствии с нормами Гражданского кодекса, наследники от умерших родственников получают не только имущество, но и долги. Это следует учитывать, выясняя, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика. Прежде чем вступать в наследство следует выяснить этот вопрос.

    Как поступить родственникам

    Получатели наследства должны понимать, что принимая имущество, они берут на себя обязательства по выплате существующих долгов умершего. Ведь кредитные соглашения не аннулируются после того, как заемщик умрет. Финансовые учреждения будут требовать возврата средств.

    Но прежде чем нести деньги в банк следует разобраться, кто должен платить кредит после смерти заемщика. Если в договоре с кредитной организацией ничего не указано, то руководствоваться следует статьей 1175 Гражданского кодекса. В ней указано, что долги наследодателя выплачивают наследники.

    Существует несколько вариантов кредитных соглашений. Необходимо внимательно прочитать заключенный контракт и ориентироваться на прописанные в нем условия.

    1. Некоторые договора составлены таким образом, что обязательства по выплате средств после смерти кредитополучателя переходят поручителям. Такие условия банки прописывают для минимизации своих рисков. Также в договоре может быть указано, что поручитель обязан обеспечить погашение долга преемниками заемщика.

    Если их средств не достаточно, то оставшуюся сумму долга отдает именно поручитель. В случаях, когда наследников нет или они отказались вступать в наследство, средства возвращать должен гражданин, поручившийся за заемщика. Он несет ответственность после смерти заемщика за выполнение обязательств.

    1. При отсутствии поручителей все обязанности по выплате существующих долгов переходят наследникам. Банк может потребовать от них через суд возмещения начисленной суммы долга и процентов. Полученное от умершего гражданина имущество может быть выставлено по требованию финансового учреждения на торги.
    2. За несовершеннолетних наследников по закону либо завещанию выплачивать кредит должны официальные представители: родители, опекуны, усыновители. В этих случаях действия кредитора не должны нарушать права несовершеннолетних детей.
    3. Если в заключенном контракте прописано условие обязательного страхования жизни и здоровья, то обязанности по выплате кредита переходят к страховщикам. Они могут отказаться от выплаты кредита, объясняя, что причину смерти нельзя отнести к страховым случаям.

    Страховщики вправе не исполнять свои обязательства и не погашать кредит, если смерть застрахованного наступила в результате:

  • занятий экстремальным спортом
  • участия в военных действиях
  • в местах лишения свободы.

    Это интересно:  Расходы на еду или как экономить деньги на продуктах питания

    К не страховым случаям относят смерть от радиационного заражения или от венерических заболеваний.

    Еще одной причиной отказа от выплат страхового возмещения является сокрытие хронических заболеваний. Если человек умрет от инфаркта, страховая компания может заявить, что заемщик скрыл факт хронического заболевания сердечно-сосудистой системы.

    Особенности российского законодательства

    Обязанности по выплате долгов переходят наследникам, которые получили имущество умершего. При этом не важно, вступили они в свои права по закону или по завещанию. Обязанность погашать кредиты возлагается на наследников второй очереди при условии, что первоочередные преемники не вступили в свои права или их нет. В некоторых случаях целесообразнее отказаться от имущества умершего и не тратить деньги на переоформление.

    В законодательстве прописано, что преемник отвечает по долгам усопшего в пределах стоимости перешедшего ему наследства. Продавать личное имущество для гашения долга наследодателя не придется.

    Если наследники отдали все средства в пределах оценочной стоимости полученного наследства, то обязательства считаются выполненными. Что делать с непогашенной частью кредита банк разбирается самостоятельно: он может признать долг безнадежным. В этом случае оставшаяся сумма аннулируется.

    Банк вправе потребовать погашения долга:

  • от одного наследника или одновременно от нескольких граждан, вступивших в права наследования
  • от других преемников, если имущества гражданина, к которому они обратились первому, оказалось недостаточно.

    Если у умершего человека было несколько правопреемников, но долг погасил лишь один из них, то он вправе требовать от других уплаты части обязательств. К примеру, после смерти матери все ее долги переходят наследникам пропорционально полученному имуществу.

    В случаях, когда преемники знают о значительной сумме долга, они могут отказаться вступать в права наследования. В этих случаях финансовые учреждения могут в судебном порядке потребовать продать имущество заемщика и погасить долги.

    Некоторые ошибочно полагают, что выплачивать следует лишь крупные долги, например, ипотеку или автокредиты. Погасить наследники должны и обычный потребительский кредит. Обычно такие договора составляются без поручителей.

    Порядок действий

    В права наследования родственники вступают после смерти владельца имущества. Первоочередным преемникам дается полгода для оформления всех документов. За это время желательно разобраться, не было ли у умершего гражданина кредитов, о которых не знают родственники.

    При наличии обязательств следует оценить размер долгов и стоимость наследства. Ведь правопреемник при вступлении в права обладания имуществом должен будет вернуть и долги. Следует помнить, что при оформлении наследства придется потратиться. Если сумма обязательств больше или равняется стоимости наследства, то платить за его переоформление нецелесообразно. Исключение составляют случаи, когда полученное имущество важно наследникам как память.

    Нередко при заключении кредитных договоров банк требует привлечения созаемщиков. Ими в большинстве случаев становятся супруги. После смерти кредитозаемщика долги переходят на них. Жена за мужа будет вынуждена отдавать кредит даже в том случае, если откажется от наследства.

    Если преемники не хотят проблем и судебных разбирательств с банковским учреждением, то они должны действовать следующим образом.

    1. Уведомить банк о смерти получателя кредита, отдать им копию свидетельства.
    2. Написать заявление об открытии у нотариуса наследственного дела.
    3. Вступить в права наследования через полгода после смерти кредитополучателя.
    4. Обратиться в банк для перезаключения нового договора.

    Разобравшись, переходят ли долги по кредиту по наследству, многие отказываются переоформлять недвижимость, автомобили и другое имущество усопшего. В этом случае юристы советуют сообщить в банк об отказе вступать в наследство. В такой ситуации поручитель вправе претендовать на часть собственности умершего для погашения его долгов.

    Но, возможно, преемникам и не придется отказываться от наследства. В некоторых случаях выплаты обязана будет провести страховая компания. Также стоит смотреть не на общую сумму кредита, а на остаток задолженности.

    Важные нюансы

    При вступлении в наследство не стоит думать, что поручитель захочет добровольно погашать все долги по кредиту. Конечно, банк обяжет его выплатить полагающуюся сумму. Но не стоит забывать, на кого возлагается обязанность отдавать кредиты наследодателя. Поручитель в судебном порядке может вытребовать с преемников полагающуюся сумму.

    Если человек умирает и оставляет долги, то его наследники должны помнить о следующем.

    1. Обязанность по выплате кредитов переходит тем, кто стал преемником умершего.
    2. Финансовое учреждение продолжает начислять проценты вне зависимости от того, знал наследник о кредите и его обязанности платить или не знал.
    3. Надо ли выплачивать начисленные штрафные санкции за неуплату? Необходимость выплаты пени и других штрафов, начисленных после смерти заемщика, может быть оспорена в судебном порядке. Если у основного кредитополучателя не было просрочек, то его смерть будет признана судом уважительной причиной, помешавшей своевременному выполнению обязательств.
    4. Порядок погашения задолженности может быть изменен по взаимному согласованию банка и наследников.
    5. Финансовое учреждение не вправе требовать досрочного возврата кредита. Также оно не может изменить условия кредитования в худшую сторону.

    Единственным способом для первоочередных правопреемников не отдавать кредит является полный отказ от имущества. В этом случае на него могут претендовать наследники других очередей. Но обязанность отдавать долги умершего человека также переходит.

    Надо помнить, отказавшись от наследства, нельзя со временем передумать. Данное решение не подлежит отмене. Несовершеннолетние могут отказаться от имущества лишь при получении официального разрешения от органов опеки.

    Если кредит заемщик взял под залог имущества, то оно в такой же форме переходит к преемникам. Обременения будут сохранены до тех пор, пока кредитные обязательства наследники не выполнят в полном объеме в соответствии с условиями, прописанными в кредитном договоре основного заемщика. Как только его кредит будет выплачен, наследники могут начинать заниматься переоформлением прав собственности.

    В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит

    Кто остается ответственным за кредит?

    Кредитный договор содержит условия, которые предусматривают выплату долга банку даже в нестандартных обстоятельствах – при смерти заемщика. Существует несколько лиц, на которых переходит обязанность уплаты кредита после смерти заемщика:

    • страховая компания;
    • созаемщик;
    • поручитель;
    • наследники.

    Большинство кредитов застраховано, и сумма кредита покрывается за счет страховки. По незастрахованным кредитам действует иной порядок погашения. Созаемщики по кредиту несут равную ответственность, поэтому после смерти одного из них остальные обязаны выплачивать кредит в том же порядке. Кредиты с поручительством гасят либо поручители, либо наследники умершего. При обращении взыскания на поручителей, у тех появляется право требовать долг с наследников в судебном порядке. Наследники обязаны выплачивать кредит в долях, равных их доле в наследуемом имуществе, согласно ст.1175 Гражданского Кодекса РФ.

    Особенности застрахованных кредитов

    Страхование займов выгодно обеим сторонам кредитного договора. Банк получает гарантию, что кредит будет выплачен, несмотря на обстоятельства. Заемщик получает страховку на непредвиденный случай. Условия страховки прописываются в договоре страхования. Следует иметь ввиду, что некоторые причины смерти не попадают под определение страхового случая. Обычно это смерть в результате хронических болезней, от воздействия радиации, в момент военных действий и иные.

    После смерти заемщика необходимо внимательно изучить содержание договора. Убедившись, что случай относится к страховым, необходимо уведомить страховую компанию. Сроки уведомления прописаны в договоре страхования и обычно бывают короткими. Страховая компания обговаривает список документов, которые им необходимо предоставить для проверки. При смерти заемщика таким документом будет являться справка о смерти с указанием причины. До момента перечисления денег страховой компанией в банк, наследники заемщика обязаны уплачивать текущие взносы по кредиту.

    Кредиты с поручительством

    После смерти основного заемщика, при наличии по кредиту поручителей, обязанность по выплате долга переходит на них в случае, если поручитель даст согласие отвечать за переход долга к новому должнику, согласно ч. 2 ст. 367 ГК РФ. Поручитель обязан отвечать по кредиту в любом случае., если в договоре кредитования содержится условие об автоматическом переходе поручительства при смене заемщика. Существует ряд особенностей по кредитам с поручительством:

    1. Обязанности поручителя не прекращаются со смертью заемщика.
    2. При наличии наследников, банк, в первую очередь, обращается за выплатой кредита к поручителям.
    3. При отказе наследников от наследства, имущество становится выморочным и переходит к государству. Заемщиком также становится государство. Поручитель также должен в этом случае дать согласие на поручительство, а после требовать возмещения расходов.
    4. Поручитель при погашении кредита получат права кредитора по отношению к наследникам.

    Соответственно, если в договоре кредитования нет пункта об автоматическом переходе поручительства, и поручитель не дал согласие о переходе ответственности на нового заемщика, то претензии к поручителю банк выставить не может. Если по договору поручительство переходит автоматически или поручитель дал согласие на ответственность за нового заемщика, то банк потребует возврата кредита от поручителя.

    Компенсация для поручителя

    Компенсировать свои расходы поручитель может после полной выплаты долга заемщика, всех пеней и штрафов по нему. Требование предъявляется к наследникам. Если наследники отказываются возместить расходы в добровольном порядке, поручитель имеет право обратиться в суд. Наследники несут ответственность по кредиту перед поручителем в размере наследственной массы.

    Порядок действий

    После смерти заемщика необходимо уведомить банк письменно. К уведомлению необходимо приложить копию свидетельства о смерти. Уведомление можно отправить заказным письмом с описью вложения, или лично отвезти в банк. Следующим шагом нужно проверить, застрахован ли кредит и попадает ли смерть заемщика под страховой случай.

    Если кредит не застрахован, наследникам следует решить вопрос о принятии наследства. Это зависит от суммы долгов наследодателя и объема наследуемого имущества. Если наследников несколько, то долг делится между ними пропорционально долям унаследованного имущества.

    Проблема возникает из-за сроков принятия наследства. Официально долг перейдет на наследников через 6 месяцев. Банки не учитывают этот момент и начисляют неустойку за все время неуплаты ежемесячных взносов. Уменьшить сумму неустойки наследники могут через суд.

    Как избежать ответственности?

    Наследники освобождаются от уплаты кредитных долгов наследодателя в случае отказа от наследства. Стоит учитывать, что нельзя принять наследство или отказаться от него частично. То есть, если наследники вступили во владение имуществом, это значит, что они принял наследство полностью. Отказаться можно в течение 6 месяцев с момента открытия наследства. Обычно отказ происходит, когда сумма долга превышает наследственную массу.

    Наследники несут ответственность по кредиту в размере наследственной массы, которая оценивается по рыночной цене на момент открытия наследства. Взыскать с наследников большую сумму, чем они получили, банк не может.

    Что делать созаемщикам?

    Созаемщик несет солидарную ответственность по кредиту. Следовательно, оплата долга ляжет полностью на него, в случае, если второй заемщик умер. По ипотеке долг обычно переходит на супруга, который является созаемщиком. Если созаемщиков несколько, в договоре прописывается их ответственность. Страховка по таким кредитам оформляется исходя из доходов каждого созаемщика. Доля умершего покрывается из страховой суммы, в свою очередь, второй созаемщик выплачивает свою часть кредита.

    Порядок оплаты кредита умершего родственника в Сбербанке: реструктуризация долга и обязательное страхование

    Российское законодательство, регулирующее вопросы сферы кредитования, до сих пор остается для россиян закрытой книгой Не являясь сертифицированными кредитными юристами, сложно ответить на вопрос – кто оплачивает кредит за умершего родственника, и что об этом говорит закон? Обсудим данный вопрос на примере Сбербанка России.

    Это интересно:  Закрыть ООО: сколько стоит в 2019 году, пошаговая инструкция

    В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит?

    Помимо того, что смерть члена семьи — невосполнимая трата для родственников, она еще и создает проблемы правового характера. Что касается вступления в наследство, завещаний и раздела имущества, знают многие. А что говорит закон об обязательствах умершего?

    Обратимся к ГК РФ, который и регулирует отношения между наследниками покойного и кредиторами. В нем говорится, что отвечать по долговым обязательствам покойного родственника должны исключительно официальные наследники, а сумма обязательных выплат не должна превышать размера наследства.

    Если же родственники не принимают наследство, или отказываются от него, либо наследовать было нечего – долговые обязательства перед банком к ним не переходят.

    Каков порядок действий при наследовании долга?

    После смерти человека, первые дни посвящены неприятным хлопотам, связанным непосредственно с похоронами. После этого родственники покойного пребывают в растерянности и депрессии, и им неприятно, да и попросту нет сил разбираться с долговыми обязательствами, оставшимися от погибшего. Но сделать это необходимо.

    В шестимесячный срок с этого дня, наследники обращаются к нотариусу, чтобы вступить в наследство. По истечении полугода можно получить бумаги о праве на наследство и вступить в права владения.

    Если вы уверены, что вам положено наследство, и представляете точный размер – вы сможете прогнозировать сумму выплат, которая станет для вас обязательной. Обратившись в банк, понадобится предъявить следующие документы:

    • кредитный договор;
    • договор страхования кредита (если есть);
    • документы о родстве с покойным;
    • оригинал свидетельства о смерти;
    • бумаги, касающиеся наследства — если вы планируете выплачивать долг, или его невозможно погасить за счет страховки, или планируется отказ от наследства ( если каких-то документов нет на руках, возьмите копию в банке).

    Что бы оплатить кредит умершего родственника в Сбербанке вам потребуется перевести на себя долг покойного. Переоформить договор (если вы — единственный наследник) банк обязан на условиях, по которым он был заключен с умершим. Сбербанк не имеет права изменять условия договора самостоятельно.

    Если вы располагаете большими финансовыми возможностями, чем покойный – можно договориться с банком и изменить порядок выплаты кредита.

    Плюсы обязательного страхования жизни и здоровья

    Напомним, что с 2015 года страхование жизни и здоровья стало обязательным при оформлении любого кредита .Изменилось только то, что застраховаться при взятии ссуды можно в СК по выбору заемщика, а не в предложенной (читай – навязанной) банком.

    Проблема в том, что страховкой не пользуется никто, даже при наступлении страхового случая. Давайте же подробно рассмотрим, как поступить, если у покойного был кредит в Сбербанке с оформленной страховкой жизни и здоровья.

    Преимущества обязательного страхования при оплате кредита умершего родственника в Сбербанке.

    Первый шаг – найдите договор покойного с банком. Страховой договор идет приложением к нему. Если этого договора нет –уточните в банке данные о страховке.

    Второй шаг — изучение условий договора страхования. Ищите информацию о том, от чего был застрахован усопший, каков порядок действий при страховом случае, информацию о выгодоприобретателе (об этом – чуть ниже), на какой срок она оформлена.

    Если страховка есть, и она действующая, обратитесь к страхователю (сделав это в течение месяца со дня смерти заемщика, иные сроки, если применяются, должны быть указаны в договоре страхования), предъявите требуемые документы (перечень есть на веб-сайте СК, в памятке застрахованного лица, его можно уточнить непосредственно в СК), и подайте заявление на выплату страховки.

    От того, кто является выгодоприобретателем, разнятся порядок и сроки выплаты страховой премии. Если выгодоприобретатель – Сбербанк, то страховая компания обязана перечислить сумму премии для погашения кредита умершего. В данном случае, сроки выплат не зависят от даты вступления в наследство. Кредит будет погашен за счет страховки, и вам не придется оплачивать его банку.

    Если выгодоприобретателем указан сам заемщик, или его наследники, то выплата производится через полгода после смерти заемщика – после фактического вступления в наследство.

    Вам потребуется продолжать вносить платежи по кредиту в этот срок. Полученную премию необязательно тратить на погашение кредита, ее можно израсходовать на любые другие цели.

    Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке

    Если погасить кредит со страховки невозможно, обратитесь в Сбербанк, чтобы оформить реструктуризацию по долговым обязательствам покойного. Это позволит сократить расходы, уменьшить сумму ежемесячного платежа по кредиту или сформировать индивидуальный график его погашения, а так же получить другие выгоды.

    Что такое реструктуризация долга по кредиту?

    То есть вам нужно доказать банку, что:

    • у вас временно нет дохода (справка из Центра занятости, ТК с записью об увольнении);
    • ваш доход недостаточен (справка о зарплате от работодателя ):
    • вы временно или полностью нетрудоспособны (справки о состоянии здоровья, об инвалидности, о размере пенсии).

    При помощи реструктуризации убираются пени и штрафы, начисленные Сбербанком на просроченный долг. Благодаря процедуре реструктуризации вы получите отсрочку в выплате долга (на полгода или год, выплачивая в это время только проценты по кредиту).

    Полная отсрочка платежа по кредиту называется «кредитные каникулы», и оформляется идентично реструктуризации.

    Документы для реструктуризации кредита в Сбербанке

    • кредитный договор;
    • документы наследника, подтверждающие личность, родственную связь, факт принятия им наследства, доходы и занятость;
    • документы, подтверждающие невозможность в данный период времени исполнять обязательства перед банком на прежних условиях;
    • заявление на реструктуризацию.

    Образец заявления о реструктуризации долга по кредиту.

    Как происходит процедура реструктуризации долга по кредиту в Сбербанке?

    Подав в отделение банка требуемые документы, дождитесь решения о предоставлении реструктуризации от кредитного комитета банка. Срок принятия данного решения не превышает 2 недель.

    После того, как банк одобрит заявление о реструктуризации, вам будет предложено явиться в отделение банка и изучить условия, на которых предоставляется данная услуга.

    Если все устраивает – с банком заключается новый кредитный договор. Далее останется только следовать его пунктам, и своевременно вносить необходимые платежи.

    Советы наследникам

    Первый совет – сообщите ведущему дело нотариусу о долгах покойного, так как они входят в состав наследства. Если наследников несколько – составьте между собой соглашение о порядке раздела наследства, и оговорите порядок выплаты долгов покойного.

    Если у покойного существовали проблемы с выплатами кредита, и вам звонят коллекторы – отсылайте их в суд, с целью составления иска к наследникам или наследственному имуществу.

    О том, какие преимущества для заемщика представляет оформление реструктуризации кредита в банке, вы можете узнать в этом видео-уроке:

    Кто платит кредит, если умирает заемщик и как не платить кредит умершего

    Когда заемщик оформляет ссуду, его интересует процентная ставка и условия. Большинство клиентов не задумываются о том, кто будет закрывать долговые обязательства при летальном исходе. Однако специалисты рекомендуют ознакомиться и с этим моментом. Если заемщик умирает, кто платит кредит – вот вопрос, который будет освещен ниже.

    Нужно ли платить кредит за умершего?

    Порядок закрытия соглашения зависит от вида займа.

    Потребительский кредит

    Оплата за пользование потребительским займом прописана в договоре, заключенного между Банком и Клиентом. После смерти человека, рекомендуется внимательно ознакомиться с соглашением. Здесь могут быть обозначены моменты, которые избавят от платежей.

    Правила закрытия кредита, в зависимости от условий соглашения:

    1. Если ссуда оформлялась на несколько человек и в договоре указаны все созаемщики, то займ должны выплачивать остальные участники соглашения. Сумма делится на равные части между созаемщиками.
    2. Если заемщик взял деньги с участием поручителя, то на этого человека ложится ответственность по закрытию соглашения. Поручитель через суд может потребовать выплату компенсации у наследников при наличии таковых.
    3. Если заем оформлялся под залог имущества, то недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги выставляются на торги и на вырученные средства закрывается договор. Если сумма продажи имущества больше размера ссуды, то оставшиеся деньги делятся между выгодополучателями.

    Таким образом, на вопрос: «Если заемщик умирает, кто платит кредит без поручителя, созаемщика и залога?», ответ будет однозначным – заем платят наследники.

    Ипотека

    Согласно действующему законодательству, актуальному и в 2019 году, ипотеку после смерти заемщика обязан выплачивать наследник. Так, после кончины супруга платежи обязана вносить его жена, даже если супруги развелись, но жена приняла имущество бывшего мужа. Если у приемника нет такой возможности, на продажу выставляются квартира, под которую оформлена ипотека, а также все залоговое имущество. Деньги, внесенные ранее, будут возвращены выгоды получателям умершего заемщика.

    Тонкости погашения займа со страховкой

    В последнее время при оформлении займа клиенту предлагают застраховать жизнь. Иногда это является обязательным условием для получения денежных средств. Оформить страховку можно самостоятельно в соответствующей организации или непосредственно в банке у партнера компании.

    Банковский кредитный эксперт

    За 1 минуту! Рассчитаем переплаты на калькуляторе. Предложим море выгодных предложений по займам, кредитам и картам, очень гибкие условия. Попробуем?)

    Особенности закрытия застрахованного займа

    Полис повышает вероятность одобрения выдачи денежных средств и помогает снизить нагрузку благодаря пониженной процентной ставке. Если есть страховка, то близкие люди умершего освобождаются от обязательств по платежам, поскольку остатки долга закрывает страховая компания. Если же сумма выплат меньше, чем размер страховки, то остатки средств получает приемник, указанный в соглашении между Клиентом и Компанией.

    Однако долг по кредитам страховая организация может не покрыть в таких ситуациях:

    • клиент скончался из-за болезни и нет возможности доказать, что она появилась после заключения соглашения с компанией, страховая организация может заявить, что ее ввели в заблуждение и клиент при оформлении кредита знал, что не сможет его закрыть и совершил мошенничество;
    • клиент совершил суицид;
    • причина летального исхода заемщика не установлена;
    • были просрочены сроки обращения в страховую компанию за исключением ситуаций, когда сроки обращения нарушены по уважительным причинам.

    Выплата остатка по кредиту наследниками

    Согласно действующему законодательству, кредиты умершего человека обязаны выплачивать выгодополучатели, причем делать это они должны, в зависимости от долей наследства. Порядок закрытия займа должен обсудить банк с гражданами до вступления в наследство. Если этого не сделать, то обсуждение внесения платежей будет происходить в суде.

    Нельзя отказаться только от части наследства. Родные получают все или ничего.

    Если учреждение не потребовало выплату заемных средств с выгодополучателей в течение полугода после смерти родственника, то приемники вправе не выплачивать займ. Однако банк может обратиться в суд. Если по иску будет принято положительное решение, соглашение с учреждением придется закрыть.

    Приемники до 18 лет

    Если выгодополучателями заемщика являются несовершеннолетние граждане, то долг переходит к родителям. К примеру, если у отца остался сын, то платежи будет вносить мама. Не вступать в права наследства разрешается только по решению органов попечительства.

    Отсутствие приемников

    При отсутствии приемников банк списывает долг. Требовать от государства, в пользу которого отошло имущество гражданина, закрытие займа учреждение не имеет права.

    Как не платить кредит за умершего родственника?

    Близкие люди имеют право не вносить платежи за умершего человека, который брал займ, если нет наследства. Другими словами, отказ от имущества освобождает от закрытия соглашения. Это целесообразно сделать, если размер кредита больше стоимости наследства. Отказаться от прав можно в течение 6-ти месяцев после кончины родственника. Если в течение этого периода не пройти соответствующую процедуру, то выплату ссуды потребуют через суд.

    Если у Вас остались вопросы или есть жалобы — сообщите нам

    Статья написана по материалам сайтов: www.sravni.ru, phg.ru, banks7.ru.

    »

  • Помогла статья? Оцените её
    1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
    Загрузка...
    Добавить комментарий

    Adblock detector