+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Нечем платить кредит: что делать?

Граждане России всё чаще форматируют на современный лад извечный русский вопрос «Что делать?». Результат: «Что делать, если нет возможности платить кредит?». Кредитное рабство приобретает национальный масштаб. Материал этой статьи даёт повод к размышлению о том, как выбраться из кредитной петли или максимально её ослабить, если человек в ней уже находится.

Что грозит должнику за невыплату кредита

Граждане РФ попадают под прессинг финансовых организаций по многим причинам. Главные из них:

  • невыполнение расписания выплат по займу;
  • выплаты не всей суммы платежей;
  • задолженность по выплате установленных договором комиссий;
  • нецелевое применение выданного финансирования;
  • увиливание от банковского контроля.

Каждое из этих происшествий вызывает применение санкций, упоминаемых в тексте договора между финансовой организацией и обладателем займа.

Состав санкций, предусмотренных статьёй 21 Федерального закона «О потребительском кредите», исчерпывается применением неустоек (штрафов, пеней).

Гражданский кодекс (ст. 330) определяет штраф и пеню как её разновидности. Любая неустойка — всего-навсего деньги.

Штраф — установленный договором платёж, который требуется всегда, когда нарушаются договорные условия (например, когда допущена просрочка уплаты процентов).

Пеня — систематически начисляемые суммы (чаще всего ежедневно), определяемые процентом к сумме задолженности. Начисления складываются и накапливаются до устранения нарушений.

Судебная практика вносит разнообразие в трактовку этих понятий. Президиум ВАС РФ (постановление № 9423/12) трактует неустойку как обеспечительную меру по договору о кредите. Она пускается в ход помимо процентов на полученный ресурс.

Такая неустойка подлежит уплате только тогда, когда она упомянута в соглашении. Заёмщик ощутит печаль, узнав о необходимости выплачивать не только проценты на основной долг, но и проценты на сумму просрочки.

Мало кто принимает во внимание типичную особенность договора, устанавливающую право банка направлять поступающие средства в первую очередь на погашение задолженности именно по «неустоечным» суммам. Основная и процентная задолженности уменьшаться не будут.

Заёмщик, у которого есть наследники, подвергает их риску принятия всех обязанностей по займам по причине собственной кончины. Информация о том, на каком свете находится должник, может вообще не дойти до банка (или банк примет меры, чтобы она до него дошла).

«Неустоечные» проценты тем временем, конечно же, будут начислены. Наследники могут об этом узнать спустя продолжительное время. Минимальный срок вступления в права наследования, установленный законом — 6 месяцев. Но по факту может быть и больше. Всё это время займы находятся между небом и землёй, а задолженность растёт.

Как быть, если нечем платить за кредит?

Не стоит копировать поведение страуса. Не лучшим решением будет спрятать голову в песок. Нельзя избегать общения с кредиторами. Это самая неудачная тактика. Если нет возможности оплачивать кредит, лучше всего занять активную позицию. Заёмщику самому стоит выйти на контакт с кредитором и объяснить причины возникновения проблемной ситуации.

Если эти причины уважительные (потеря работы, болезнь, смерть кормильца, уменьшение потока доходов и так далее):

  • стоит выяснить перспективы реструктуризации долга для снижения финансового бремени должника;
  • прощупать возможность рефинансирования займа под более низкую процентную ставку;
  • попытаться договориться о заморозке займа до лучших времён.

Реструктуризация кредита

Реструктуризацию, если есть проблемы с кредитом, произвести можно по-разному. Выбор любого алгоритма предполагает общение с банком прежде, чем последний успеет принести иск судье о принудительном досрочном погашении всей задолженности.

Пролонгация займа — это продление времени действия договора, приводящее к уменьшению суммы периодического платежа за счёт увеличения абсолютной стоимости долга.

Месячный платёж sм:

Просьба должника о пролонгации займа на полгода по причине утраты источника дополнительного дохода после 9 месяцев успешного его обслуживания приводит к тому, что непогашенная часть задолженности d составляет:

Срок погашения этой суммы t = 3 + 6 = 9 месяцев. Ставка принимается 12% годовых. Тогда абсолютная возвращаемая сумма по этому новому долгу Sн составит:

Sн = 28000,03 + 28000,03 × 12 / 100 × 9 = 30240,03 рублей

Месячный платёж Sмн:

Sмн = Sн / 9 = 30240,03 / 9 = 3360,00 рублей

Месячный платёж Sмн меньше предыдущего Sм почти в три раза:

Из расчёта следует, что переплата за счёт пролонгации Δ составляет:

Подобные вычисления выполняют многочисленные кредитные калькуляторы, которых на просторах интернета великое множество. Следует знать, что известно несколько схем расчёта параметров заимствований. Аннуитетный метод расчёта даст несколько иной результат. Суть же сохранится.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование выполняется за счёт финансовых ресурсов нового займа, получаемого под более низкую процентную ставку, чем предыдущий. Данную процедуру реализуют, привлекая банк-конкурент, обещающий более низкие ставки при переходе к нему на обслуживание. Идёт борьба за клиентуру.

Переоформление займа в том же банке, который с заёмщиком уже работает, будет предпочтительнее. Уход на сторону может привести к финансовым потерям. Например, страховая сумма по рефинансируемому займу улетит в космос. Кредиторы согласны с демократизацией условий договоров, когда чувствуют, что такую операцию радостно предлагают конкуренты.

Банкротство физических лиц

Окончательный результат банкротства гражданина — судебное решение. Его смысл — утверждение, что все законные меры по взысканию долга с должника применены. Больше с него взять законным образом нечего.

Заёмщик, получивший на руки такое решение арбитражной судебной инстанции, свободен от уплаты долгов на совершенно законном основании. С этой точки зрения банкротство должника — судебная защита от беспредела кредиторов и коллекторов.

Обеспечить собственное банкротство физическое лицо может:

  • самостоятельно подавая заявление в арбитражную инстанцию о признании себя банкротом;
  • дождавшись, когда такое заявление подаст финансовая организация;
  • выждав, когда лопнет терпение у налоговой инспекции, и иск о банкротстве инициирует она (когда есть фискальная задолженность).

Банкротство граждан осуществляется согласно нормам Закона о банкротстве (№127-ФЗ, далее Закон), которые относятся к физическим лицам. Завершением процесса является реструктуризация задолженности или распродажа собственности должника. Выручка от этой процедуры — источник погашения задолженности.

Деньги тоже потребуются. Финансовый управляющий, который в конкурсном управлении физического лица должен работать обязательно (статья 213.9 п.1 Закона) за плату. Компенсация его усилий обеспечивается двумя суммами.

Счастье освобождения от долгов придётся оплачивать ещё и натурой. Формы расплаты определены статьёй 213.30 Закона. Общая их характеристика — поражение в правах. Исходная дата этого процесса — момент окончания продажи собственности или прекращение дела. Ниже перечислено то, чем будет поражено лицо, признанное финансово несостоятельным:

  • три года не может руководить юридическими лицами;
  • пять лет не может стать субъектом договоров займа (без указаний сведений о собственном банкротстве);
  • пять лет не может претендовать на банкротство ещё раз;
  • пять лет не вправе находиться на должностях управления в страховой, пенсионной, инвестиционной сферах;
  • десять лет не может занимать позиции управления кредитными организациями.

Кредитная история финансово несостоятельного гражданина обогащается всей негативной информацией, которая генерируется при банкротстве.

Есть долги, которые списать невозможно, даже став банкротом. Они перечислены ниже:

  • алименты;
  • ущерб жизни, здоровью, имуществу;
  • долги по зарплате (когда банкрот — ИП);
  • текущая задолженность, возникающая в процессе процедуры банкротства.

Судебные разбирательства

Физическое лицо, склонное к систематическому замещению доходов кредитными ресурсами, должно быть готово к разбирательству возможных судебных споров. Особенно важна эта готовность для лиц, которым удалось создать долг по кредитам в нескольких банках.

Исход судебных споров по заимствованиям физических лиц зависит от статуса должника. Этот статус вырисовывается составом суда или арбитром при анализе документов по делу и показаний должника.

Выясняются следующие обстоятельства:

  • мотивы должника, которые заставили его взять кредит;
  • причины, которые привели должника к неплатёжеспособности;
  • не является ли банкротство умышленным;
  • есть ли перспективы погашения задолженности.

Опытный юрист, владеющий всеми тонкостями финансовых споров по заимствованиям физических лиц — лучший помощник в этой ситуации.

Первая задача — внушить составу суда, что при открытии займа какие-либо поводы предполагать дальнейшую неплатёжеспобность отсутствовали.

Вторая задача — донести до суда мысль о том, что неплатёжеспособность стала следствием внешних обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажорных).

Третья задача — добыть хорошие производственные характеристики. Смысл этого действия — исключение вопросов о том, зачем должник брал заёмные средства, когда был осведомлён о нестабильности своих позиций у работодателя.

Четвертая задача — подготовить медицинскую карту, дополненную документами, подтверждающими оплату визитов врача, покупку медикаментов, возмещение стоимости медицинских процедур и так далее. Без этого неожиданная болезнь, которую даже нельзя было себе представить, когда оформлялся кредит, форс-мажором признана не будет.

Список задач, которые следует решить, если дело дошло до судебных споров, бесконечен. Конкретика такова — шансы увеличиваются, когда позиция хорошо задокументирована.

Это интересно:  Когда менять масло в коробке передач: автоматической и механической

Другие варианты

Новый банковский продукт — кредитные каникулы. Его суть — временное изменение условий выплаты задолженности с целью облегчения финансового бремени должника на время каникул.

Правила предоставления такого сервиса разные. Законодатель РФ их не регулирует. Банки предоставляют сервис как отдельный продукт в зависимости от случая. Возможность использования каникул может указываться текстом кредитного договора. Есть финансовые организации, которые вообще отказывают в их предоставлении. В отечественную практику этот сервис начал интенсивно проникать с увеличением масштабов ипотеки.

  • временное прекращение всего платежа (выплат процентов и основного долга);
  • частичная отсрочка платежа (не платится основной долг, но выплачиваются проценты);
  • перенос выплаты части долга на завершающий период.

Первый вариант обычно предоставляется один раз за время заимствования. Платёж увеличивается после окончания каникул. Этот сервис бывает бесплатным и платным. В последнем случае оформляется штраф за предоставление каникул. Оформление каникул возможно только при серьёзной доказательной базе, обосновывающей жизненную необходимость такой меры для должника.

Второй вариант может иметь место несколько раз во время кредитования. Каникулы могут быть предоставлены после определённого срока от начала процесса (например, 3 месяца). Уменьшение платежа будет небольшим, так как проценты составляют заметную его часть (около 30%). Общая стоимость займа увеличится.

Третий вариант используется при автокредитовании. Клиент некоторое время пропускает платежи. Весь накопившийся долг он возвращает в последний месяц.

Рекомендации должникам

Пошаговая инструкция попавшим в кредитную удавку физическим лицам предлагается ниже.

  1. Инвентаризация задолженности. Если много кредитов, нужно составить их перечень с указанием объёмов, сроков, размера месячных выплат.
  2. Сортировка перечня по возрастанию погасительных взносов. Вверху списка окажутся малые займы.
  3. Изучение (с помощью юриста) шансов использования статьи 179 Гражданского Кодекса. В ней определено понятие «кабальная сделка». Если шансы есть, необходимо подготовить иск о признании кредитного договора самой кабальной сделкой во вселенной. Это получится, если суд убедится, что договор заключён под влиянием отчаянных для получателя займа обстоятельств и выдающихся по невыгодности предпосылок. Важно! Просрочка должна быть не больше 2-х месяцев. Приставы не должны иметь в распоряжении исполнительную надпись нотариуса о взыскании долга судебными приставами (ст. 90 Закона о нотариате). Признание сделки кабальной предоставляет возможность уменьшения объёма задолженности. Не исключено и полное списание долга с возвратом процентных выплат.
  4. Информирование банка о возникновении форс-мажора, который блокирует исполнение договора. Должник должен направить просьбу о приостановлении платежей, начисления пеней и штрафов до стабилизации обстановки.
  5. Информирование кредитора о том, что форс-мажорным обстоятельством стало нарушение Конституции РФ (п. 2 ст. 75) и Закона о Центральном банке (ст. 3), в которых говорится об обязанности Центрального банка поддерживать стабильный курс рубля (если было ощутимое падение курса).
  6. Предложение заёмщика реструктурировать кредит.
  7. Использование высвободившихся средств прежде всего для погашения небольших заимствований, если много долгов по кредитам.
  8. Перечисление средств на погашение займов, даже если их размеры меньше требуемых по условиям договора. Это необходимая демонстрация желания гражданина сотрудничать с банком, а не уклоняться от возврата долга.
  9. Обращение к кредитору с заявлением о необходимости провести розыск счетов должника. Случается так, что счёт оказывается потерян. Причина этого — страх обнаружения двойной бухгалтерии (иногда бывает). Аннулирование кредитного договора произойдёт фантастически быстро.
  10. Получение информации об операциях по ссудным счетам за три последних года в виде выписок. Стоит проанализировать эти документы на дефектность содержания и формы. Их можно оспорить в суде, если ущербности имеют место.
  11. Подача заявления на собственное банкротство.

Видео по теме

Что делать, если нечем платить кредит?

Закредитованность: что это такое

Наиболее частым положением, в которым оказываются заемщики, когда нечем платить взятый кредит, является закредитованность. Это кредитные обязательства человека перед юридическими и физическими лицами. Если говорить банковским языком, то это «кредитная нагрузка». Это понятие указывает на то, какое соотношение доходов заемщика по отношению к его кредитным обязательствам. Если у человека много займов, это значит, что нагрузка на него слишком большая и новый кредит ему не оформят.

Запутаться в долгах очень просто. Чтобы выплатить имеющиеся кредиты, человек берет новые и, тем самым, увеличивает общую сумму долга. И в большинстве случаев он подает заявки на экспресс-займы или микрозаймы, которые успешно одобряются, но при этом выдаются под невыгодные для клиента проценты.

Чем грозит невыплата кредитов

Большинство заемщиков понимая, что им нечем оплачивать долги, решают затаиться. То есть, они скрываются от сотрудников банка, игнорируют письма, СМС, звонки. Все это делается в надежде на то, что о должниках забудут.

На самом же деле все выглядит иначе. Банк не забывает и не прощает долги своим недобросовестным клиентам. Буквально каждый день сумма долга растет за счет увеличения пени и штрафов. На практике случается так, что размер штрафной суммы может быть не просто равен самой задолженности, а и способен превышать ее.

Поначалу банк пытается решить проблему с помощью звонков и писем. Когда у него это не получилось, возможно развитие событий по двум сценариям:

  1. Банк обращается в суд. С помощью судебного решения он пытается вернуть свои денежные средства. В результате у человека может быть испорчена кредитная история, его счета арестовываются, появляется запрет на выезд за границу. Кроме того, могут даже арестовать имущество.
  2. Банк перепродает ваш кредит коллекторам. Данные организации используют свои способы возврата долга. Если вы начали получать угрозы в СМС или во время звонков, то вы можете обратиться в антиколлекторскую службу. Больше узнать о законности подобных действий со стороны коллекторов можно узнать на этой странице.

Что делать, если оформлено несколько кредитов

Самое верное, что можно сделать – это сообщить кредитору, что вам нечем платить. Для этого нужно предпринять следующие действия:

  • Подайте письменное заявление в банк. В нем отчетливо должно прослеживаться: вы не отказываетесь платить, но на это у вас нет денег.
  • В письменном виде предложите банку подать на вас в суд. Для кредитора это проще всего, так как у него есть на это основания, а для кредитуемого обойдется дороже. При этом обязательно указываете, что платить не отказываетесь. Неплатежеспособность должна быть подтверждена документально:
    1. увольнение с работы;
    2. потеря кормильца;
    3. серьезная болезнь;
    4. авария, стихийное бедствие и другие причины, доказывающие вашу неплатежеспособность.

Также должнику нужно иметь ксерокопию принятого заявления. Если вы подадите заявление до того момента, как подойдет срок первой просрочки, то сумма долга станет зафиксированной. В случае начисления банком штрафных процентов их можно будет в дальнейшем оспорить.

Обращение в суд

Когда заявление с просьбой подать в суд уже было составлено, закон уже на стороне заявителя. Кредитор уже не может объявить должника мошенником, обвинив его в нанесении имущественного вреда кредитору, злостном уклонении от уплаты кредита, злоупотреблении доверием, так как тот не уклоняется от выплаты кредита и ничего не нарушает.

В законодательстве существует решение ВАС РФ от 2.03.2010 года — признать незаконным начисление штрафных процентов по просроченным займам. В гражданском кодексе о штрафных санкциях есть еще несколько положений. Но, только юрист в состоянии разобраться с нюансами кредитных договоров, обнаружить расхождение с нормами, которые были утверждены гражданским правом.к содержанию

Реструктуризация долга

В ситуациях, когда имеющий долги человек обращается в банк и сообщает о том, что не может выплатить займы, нередко кредитные специалисты предлагают реструктуризацию долга. Эта услуга предполагает «смягчение» условий для должника с помощью изменений текущих условий договора.

Итак, вам в состоянии сделать следующие предложения:

  • предоставить на несколько месяцев отсрочку по выплатам;
  • приостановить начисление пени и штрафов, отменить ранее начисленные штрафные суммы;
  • продлить срок возврата кредита с целью снизить размер ежемесячного платежа;
  • сменить валюту кредитования.

Если говорить другими словами, то реструктуризация является временной мерой, которая позволяет кредитуемому отсрочить ежемесячные взносы на какой-то промежуток времени или уменьшить их размер. Это время дается клиенту на то, чтобы он мог улучшить свое финансовое состояние с помощью, к примеру, обмена жилья на квартиру с меньшей площадью, продажи ненужных вещей, нахождения дополнительной работы и т.д.

Образец заявления, подаваемого на реструктуризацию задолженности:

Досудебная претензия в банк

Можно составить досудебную претензию в банк. Обычному человеку самостоятельно справиться с этим непросто, поэтому лучше обратиться к специалисту.

Опытный юрист таким путем сможет учесть все нюансы с отсылкой на закон, что позволит повлиять на решение суда. Любой подписанный кредитуемым документ может повлиять на дальнейших ход событий. Например, выплатив 5 тысяч из 30, он уже опровергает факт своей неплатежеспособности.к содержанию

Рефинансирование кредита

Эта услуга позволяет перевести кредит из одного банка в другой. С помощью этого на разнице в платежах (из-за разных процентов) можно добиться того, что придется заплатить несколько меньше. Можно также объединить несколько кредитов в один, воспользовавшись улучшенными условиями кредитования. Это позволит вносить каждый месяц один платеж под сниженный процент.

К такой услуге можно обратиться, если у кредитуемого есть временные финансовые трудности, но он еще не допустил просрочек. В таком случае можно выиграть время и снизить долговую нагрузку путем увеличения срока действия договора, а также уменьшения процентной ставки.

Это интересно:  7 самых роскошных и дорогих домов в мире

Можно также воспользоваться законом о банкротстве физического лица. Согласно ему, каждый гражданин РФ, у которого есть задолженность от 500 тысяч рублей и выше, а также имеющий просрочку от 3-х месяцев и более, может обратиться в суд и объявить себя банкротом.

С помощью судебного решения можно добиться предоставления отсрочки, уменьшения размера долга (путем списания пени и щтрафа) или полного закрытия долга ввиду того, что у вас отсутствует официальное трудоустройство и имущество. Но не ждите чуда. Полностью избежать выплат не получиться. Можно только добиться остановки роста долга. Вероятнее всего, будет предоставлена отсрочка по платежам, а не их отмена. Также может быть изменен график платежей таким образом, чтобы уменьшить нагрузку на бюджет заемщика.

Знайте, что процедура банкротства – платная. Нужно оплатить государственную пошлину за обращение в судебную инстанцию, услуги адвоката и конкурсного управляющего. В среднем сумма составит около 50 тысяч рублей.

Что делать если нечем платить за кредит и чем это грозит

Надежда Тихонова Последние изменения: февраль, 2019 Кредиты и займы 0 378 Время чтения: 5 мин.

Нечем платить кредит: рекомендации экспертов, что предпринять в такой ситуации
Все ситуации в жизни предугадать невозможно. В любой момент может случиться что-то, что нарушит все планы человека. Болезнь близкого родственника, увольнение с работы или любая другая форс-мажорная ситуация, в том числе, сказывается и на финансовом положении заёмщика. Что делать, если нечем платить кредит и как выйти из положения с наименьшими потерями – об этом дальше.

Варианты, которыми пользоваться нельзя

Чтобы избежать потерь имущества, когда банк подаст в суд, многие люди решаются на незаконные действия. Например, человек может:

  • Попытаться продать имущество, которое находится под залогом. Такая сделка в любом случае будет признана незаконной;
  • Специально вывести активы (переписывание имущества на друзей и близких закон классифицирует как умышленное уклонение от выплаты долга).

В этих случаях заёмщику даже может грозить уголовная ответственность. Поэтому поговорим о законных методах решения проблемы.

Вариант №1 – попробовать решить проблему ещё до возникновения задолженности

Действия клиента прямо зависят от того, есть ли по его договору просрочки или нет. Если получится оценить ситуацию заранее и понять, что кредит вскоре будет нечем платить, самое логичное решение для клиента – обратиться к своему кредитору.
К примеру, вам просто задерживают заработную плату и внести платёж вовремя не получается. Логичней всего позвонить или лично пойти в банк, где договориться о новом графике выплат, не скрывая причин такой просьбы.

Если есть любые документы, способные подкрепить слова – их стоит захватить с собой. Кредитные каникулы или отсрочка в выплатах предоставляются как правило на срок до 12 месяцев в зависимости от типа кредита, суммы и обстоятельств заёмщика. На протяжении этого периода клиенту требуется лишь гасить проценты по договору. После решения проблем клиент вновь возвращается к прежнему графику погашения.

Намного сложнее будет тем, у кого финансы появятся нескоро (например, продолжительная болезнь заёмщика или его родственника, сокращение с рабочего места и пр.). В такой ситуации эксперты рекомендуют сперва просить об отсрочке.
Нужно понимать, что в итоге заплатить все равно придётся, плюс долг вырастет за счёт увеличения срока кредитования. Даже при условии наличия документов, подтверждающих факт появления сложностей в отсрочке может быть оказано.

Тогда уточните у банковского работника, есть ли возможность написать заявление на реструктуризацию. Банки стали лояльней относиться к заёмщикам в сложной финансовой ситуации, особенно если те готовы идти на контакт сразу же. И это логично – им выгодней, чтобы задолженность погасили в денежном эквиваленте, а не имуществом. И то не факт, что после судебных разбирательств приставы смогут найти у клиента хоть какую-то ликвидную собственность, чтобы реализовать её с торгов.

Суть простая: срок выдачи кредита увеличивается, что позволяет уменьшить сумму ежемесячного платежа. Если в том банке, где обслуживается заёмщик, официально подобной услуги нет, он может обратиться к другому кредитору.

Чтобы получить помощь от банка, потребуется лично посетить отделение и иметь при себе документы, доказывающие факт финансовых сложностей. Это может быть:

  • Трудовая книжка, в которой проставлена отметка об увольнении (сокращении). Вариант не подходит, если клиент решил уволиться по собственному желанию;
  • Больничный и копии заключений врача, согласно которым заёмщику или его родственнику требуется длительное дорогостоящее лечение;
  • Свидетельство о смерти единственного кормильца, справка о получении заёмщиком инвалидности;
  • Свидетельство о рождении ребёнка и пр.

Охотней всего банки готовы идти навстречу тем гражданам, которые ранее не допускали просрочек и уже довольно продолжительное время погашают долг.
Оказание подобной помощи – дело добровольное и вполне вероятно, что банк не захочет идти на уступки. Закон не обязывает его это делать.

Вариант №2 – если уже появились просрочки и сумма пени растёт

Ситуация усложняется, ведь к сумме кредита уже начинают добавляться штрафы за просрочку. Именно на этом этапе заёмщики предпочитают просто не брать трубку и всячески скрываться от банка.
Ни в коем случае нельзя:

  • Ждать, пока проблема решится сама собой, избегая звонков из банка и не отвечая на повестки. Лучше заранее сообщить о проблеме и не портить свой кредитный рейтинг просрочками и судебными разбирательствами;
  • Брать новые кредиты на погашение старых. В панике человек склонен принимать импульсные решения, не оценивая всех масштабов последствий. Такой подход способен только ухудшить положение;
  • Если финансовые проблемы так и не решились, лучше не доводите до суда. Попробуйте обратиться в банк, кредиторы более лояльны к клиентам, которые готовы к диалогу. Долг вам не простят, но вполне возможно получить отсрочку.

Необходимо идти на диалог с банком, где обсуждать проблему. Единственным выходом станет рефинансирование, особенно если у человека есть несколько кредитов в разных банках и просрочки наблюдаются по каждому из них. Рефинансирование будет особенно актуальным, если на рынке появились новые программы со сниженной процентной ставкой. Такой кредит окажется более выгодным, им можно быстро закрыть старые задолженности.
Погасить задолженность, чтобы сумма просрочки не росла в геометрической прогрессии, можно путём продажи имущества. Своими силами это получится сделать действительно выгодно, а не когда продажей займётся банк на аукционе и в лучшем случае получится вернуть полцены. Такой вариант подходит и для ипотечных кредитов.
Главное помните, что о своих намерениях продать залоговую квартиру необходимо в первую очередь предупредить кредитора. Возможно, он даже поможет найти покупателя и проконтролирует, чтобы сделка была заключена по всем правилам.

Последний вариант – просто ждать решения суда. Как правило, ответчику удаётся оспорить большую часть начисленной пени и штрафов, особенно если их сума уже в разы превышает размер тела основного долга. Судебное взыскание будет обращено на заложенное имущество клиента, если такового нет – долг будет высчитываться из заработной платы. Если и последней нет, исполнительное производство будет закрыто.

Вариант №3 – поможет ли решить проблему признание себя банкротом?

Когда вышел закон о банкротстве физических лиц, многие должники решили, что это спасительная возможность не платить по кредиту. Эксперты советуют идти на этот шаг только в крайнем случае, если долгов слишком много и все описанные ранее варианты испробованы и не принесли пользы.

Это касается как залогового имущества, так и личного транспорта, депозитных счетов и даже ценных бумаг. Банкроту предстоит масса трат: начиная от оплаты услуг оценщика имущества и вплоть до затрат на арбитражного управляющего – всё это покрывается из личного кармана. По итогам процедуры банкротства человеку может быть предоставлена отсрочка на выплату на срок до 5 лет.

В заключение

Законных способов избежать уплаты долга по кредиту нет. Поэтому в случае возникновения любых финансовых проблем необходимо сразу начинать действовать по такому алгоритму:

  • Определитесь, насколько серьёзная ситуация и есть ли шансы в ближайшем будущем найти новый источник дохода;
  • На основании этого попробуйте договориться с банком о небольшой отсрочке или рефинансировании кредита;
  • Подготовьте документы на имущество, которое можно продать в счёт погашения задолженности;
  • Соберите документы, которые помогут защититься от коллекторов (всевозможные справки, доказывающие реальный факт наличия финансовых проблем) и ждите суда.
  • Если есть возможность – не прекращайте ежемесячные выплаты полностью, вносите хотя бы минимально допустимую для вас сумму. Тем самым вы даёте понять банку, что не отказываетесь от своих обязательств. Такая превентивная мера повысит лояльность кредитора – говорят эксперты.

В каждом банке есть отдел работы с проблемными клиентами, так что при появлении малейших сложностей необходимо напрямую выходить на этого специалиста и пытаться решить проблему.

Служба поддержки

Нечем платить за кредит – Что делать если нет денег и я не могу оплачивать кредит банку – Помощь

К сожалению, в жизни иногда случаются тёмные полосы — увольнение с работы, болезнь или другие причины, по которым люди лишаются источников дохода и не могут выплачивать взятые кредиты. Что делать в такой ситуации и как выйти из долгов с минимальными последствиями? Наши рекомендации и для тех кто пока не имеет просрочки, и для должников с серьёзными финансовыми проблемами.

Это интересно:  Бессрочная Инвалидность Чернобвльцу В 50 Лет

Итак, денег нет, а срок очередного платежа по кредиту всё ближе. Что в такой ситуации делать точно не стоит — так это пытаться проигнорировать проблему. Ни в коем случае не пускайте всё на самотёк! Про кредит никто не забудет и чем дольше прятать голову в песок, тем хуже будет становиться ситуация. Действовать нужно быстро и прямо сейчас, иначе долг будет обрастать процентами и штрафами и вы потеряете много денег и нервов в будущем.

Самое главное, что нужно сделать после осознания надвигающихся финансовых сложностей — это сразу позвонить в службу поддержки банка. Если вы стесняетесь обсуждать подобные щепетильные вопросы с сотрудниками горячей линии — напишите письмо или отправьте запрос через форму обратной связи вашего банка. Обязательно укажите свои данные и номер телефона, чтобы банк смог связаться с вами напрямую.

В обращении подробно укажите, в чём причина грядущего пропуска в платеже — при возможности приложите документальные доказательства — справка от врача, приказ о сокращении, свидетельство о рождении или смерти близких (документы можно сфотографировать телефоном и приложить к письму). Подтвердите, что вы и далее твёрдо намерены оплачивать кредит, но в связи с временными трудностями не можете делать это в полном объёме в данный момент.

Банк — не ваш враг. Он уже доверился вам и дал денег в долг. Банк не меньше вашего заинтересован в мирной выплате кредита без судов и приставов.

Попросите у банка реструктуризацию кредита или кредитные каникулы . В первом случае, банк может увеличить срок кредита и уменьшить ежемесячный платёж. Общая переплата несколько вырастет, но, вы всегда сможете погасить кредит досрочно и избежать убытков по процентам, после того как сложности с деньгами минуют. Кредитные каникулы подразумевают отсрочку очередных платежей по кредиту на несколько месяцев, пока вы не найдёте работу, например.

Обычно, банки идут навстречу клиентам в таких случаях, особенно если вы не успели сильно просрочить кредит и не скрывались от сотрудников отдела по работе с задолженностью. Банку выгоднее, чтобы вы в конце-концов успешно погасили кредит, пусть и с задержкой. В противном случае, расходы и убытки кредитной организации существенно возрастают. Поэтому пишите, звоните, приходите в банк и ищите пути к выходу из ситуации.

В таком случае, если вы ещё не успели просрочить очередной платёж — ваша кредитная история не пострадает, вы сбережёте немало денег, нервов и времени. Хорошая кредитная история становится всё важнее и её сохранение очень важно, особенно если вы собираетесь брать ипотеку или автокредит в будущем.

Вы также можете попробовать рефинансировать невыгодный кредит. Некоторые банки предоставляют неплохие условия для тех, кто хочет погасить кредит в другом банке. Например, освобождение от процентов на несколько месяцев. Подробности о рефинансировании.

У меня много кредитов и я уже просрочил платежи!

Самое плохое, что можно сделать в данной ситуации — это избегать контактов с банком, не брать телефон и пытаться пустить проблему на самотёк.

Если ваш кредит ещё не был передан коллекторам — есть все шансы решить проблему «мирным путём». Просто позвоните в банк или напишите через форму обратной связи. Как можно более подробно опишите проблему, предоставьте банку доказательства ваших финансовых проблем и причины, почему вы не оплачиваете кредиты (документы сфотографируйте и приложите к письму). Не выходили на связь раньше? В письме стоит объяснить, из-за чего. Вплоть до честного признания — «испугался, не знал как поступить. ». В банках работают люди и если сотрудник отдела по взысканиям видит, что вы твёрдо намерены исправить ситуацию — он пойдёт навстречу.

В вашей ситуации сложно что-то требовать от банка, но варианты решения проблемы всё равно есть. Например, вы можете попросить о реструктуризации кредита. В таком случае банк уменьшит ежемесячный платёж до минимального, увеличив срок кредита. Это увеличит переплату, но в будущем вы сможете погасить кредит досрочно.

В особенно тяжёлых случаях, когда денег совсем нет и платить нечем даже небольшой платёж — стоит просить о кредитных каникулах или отсрочке платежа. Следующий платёж по кредиту отодвинется на несколько месяцев, дав вам время на решение проблем с деньгами. После окончания каникул очень важно оплачивать кредит вовремя и не допускать опозданий и просрочки!

Много кредитов в разных банках? В таком случае стоит рефинансировать кредиты и объединить в один — таким образом вы сэкономите на штрафах и пенях и сможете выбрать более удобные условия погашения (например, увеличить срок кредита с меньшими платежами). Подробнее читайте далее.

Запомните — самое важное не игнорировать проблему и идти на контакт с банками и коллекторами! Долг никуда не пропадёт, сколько не добавляй номера в «чёрный список». Рано или поздно, н ов вашу дверь постучаться приставы и начнут описывать имущество (чаще всего — за бесценок). Кстати, об имуществе — если у вас есть автомобиль, драгоценности или дорогая бытовая техника — стоит задуматься о продаже чего-либо самостоятельно, для погашения ближайших платежей. Это значительно выгоднее, т.к. приставы будут описывать имущество по бросовым ценам.

Как рефинансировать просроченный кредит?

Многие кредитные организации предлагают клиентам услугу рефинансирования задолженностей в других банках, часто на довольно удобных условиях. Этой возможностью действительно стоит воспользоваться.

Мы внимательно изучили все предложения по рефинансированию и выбрали самые выгодные и удобные.

Тинькофф Банк позволяет оплачивать кредиты в других банках со своей кредитной карты Tinkoff Platinum. При этом, вы освобождаетесь от оплаты процентов на 120 дней и перевод в счёт погашения долга будет бесплатным.

Оформите карту онлайн (решение принимается от двух минут). Карточку привезут домой в течение 1-2 дней. После этого, позвоните в службу поддержки банка и сообщите о желании погасить кредит в другом банке. Укажите реквизиты и сумму погашения. Ни в коем случае не переводите деньги с кредитной карты самостоятельно — это приведёт к ощутимой переплате.

Чтобы повысить шансы на одобрение кредитной карты, предоставьте банку максимум информации о себе. Дайте ссылки на профили в соцсетях, предоставьте доступ к просмотру документов в сервисе «Мои документы» и, в целом, укажите как можно больше данных. Это позволит кредитному эксперту составить более полное впечатление о вас и повысит шанс получить кредит даже с плохой кредитной историей.

Выгодные условия по рефинансированию задолженностей в других банках предоставляет и «Сбербанк». Вы сможете объединить до 5 кредитов в один, с процентной ставкой в от 11,5% годовых, что существенно ниже большинства других кредитных продуктов. Погасить можно долги по кредитной карте, автокредиту и потребительским займам. В отличие от «Тинькофф банк», в Сбербанке необходимо обратиться за рефинансированием лично, в ближайшее отделение банка.

Более подробная информация — в службе поддержки Сбербанка (звонок бесплатный) или в отделении банка.

Чуть выше процентная ставка по рефинансированию у ВТБ. От 12,5%. Но и сумма кредита может быть до 5 миллионов рублей на впечатляющий срок до 5 лет (для зарплатных и корпоративных клиентов ВТБ — до 7 лет). В один кредит можно объединить до 6 кредитов и кредитных карт (в том числе полученных в разных банках). Перевод денег для погашения задолженностей — бесплатный;

Более подробная информация о предложении — в службе поддержки ВТБ (звонок бесплатный) или в офисе банка.

Неплохие предложения по рефинансированию кредитов можно найти и у других коммерческих банков — Альфа-банк, Почта Банк, Росбанк, Райффайзенбанк, Хоум Кредит, Ренессанс и других.

Обратите внимание, что возможность рефинансирования кредитов в других банках доступна в том случае, если вы ещё не допустили существенной просрочки по платежам. Чем раньше вы осознаете проблему и обратитесь за помощью в реструктуризации кредитов — тем легче и дешевле будет решение. Справедливо и обратное — чем дольше затягивать дело и надеяться, что всё само-собой решится — тем больше будут штрафы и пени. В конце-концов долги могут стать абсолютно невозможными для обслуживания. Мы желаем вам благоразумного подхода и успешного решения всех проблем с кредитами в банках.

Статья написана по материалам сайтов: sbank-gid.ru, vseofinansah.ru, supportservice.su.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector