+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Навязывание банком дополнительных платных услуг. как правильно отказаться — Кредитование и Финансы

Роспотребнадзор (стенд)

Навязывание дополнительных платных услуг при заключении кредитного договора — RSS

Навязывание дополнительных платных услуг при заключении кредитного договора

Навязывание дополнительных платных услуг при заключении кредитного договора

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, однако любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, что определено ст.422 ГК РФ.

Способы доведения до потребителя информации, предоставляемой о дополнительных услугах, а также способ оформления согласия на их предоставление определены в ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ О потребительском кредите (займе)»: если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из вышеизложенного следует, что при предложении услуг (в том числе третьих лиц) при кредитовании должно оформляться заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Последствия предоставления согласия на такие услуги должны быть указаны в кредитном договоре, что следует из ст. ст. 8, 10 Закона «О защите прав потребителей», п. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (п. 18 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ).

Возможность потребителя реализовать свободный и осознанный выбор осуществляется путем предоставления полной информации и возможности отказа от услуг в случае, когда потребитель решил получить кредит без них.

Зачастую дополнительные платные услуги навязываются кредитными организациями путем включения в договор условий, ущемляющих права потребителей, при этом банки обосновывают это тем, что данные услуги являются обязательными и отказ от них невозможен.

Наиболее распространенными являются следующие дополнительные платные услуги, навязываемые банками:

1) навязывание заемщику платной услуги по подключению к Программе страхования жизни и здоровья без его согласия;

2) навязывание конкретной страховой организации, не предоставляя выбора между несколькими;

3) обуславливание кредитования обязательным открытием банковского счета, в настоящее время распространено заключение так называемых «договоров комплексного обслуживания»;

4) навязывание услуг по смс-уведомлению заемщика о поступлении платежа по кредитному договору.

Требования потребителя:

При оказании потребителю дополнительных платных услуг, он вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены – вправе потребовать от исполнителя возврата уплаченной суммы.

Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются кредитной организацией в полном объеме.

В целях отказа от дополнительной платной услуги потребителю рекомендуется обратиться в кредитную организацию с письменным заявлением об отказе от дополнительной платной услуги и возврате уплаченных за неё денежных средств.

Способы восстановления нарушенных прав:

1. Предъявление исполнителю претензии об отказе от дополнительной платной услуги и возврате уплаченных за неё денежных средств

2. Обращение в суд с исковым заявлением

3. Административная ответственность, если кредитный договор заключен не более 1 года назад

Основанием для привлечения к административной ответственности является нарушение законодательства о защите прав потребителей, в части права на получение необходимой и достоверной информации о финансовой услуге, во включении в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя (ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ).

Поддержка и сопровождение — ТайгерСофт

Как осадить навязчивый банк

Не секрет, что банковские учреждения, реализуя свои продукты, зачастую практикуют «навязывание» потребителю дополнительных услуг. Иногда подключение к ним и последующее предоставление происходит даже и без ведома самого клиента. Такие действия со стороны финорганизации противозаконны. Из статьи вы узнаете доступные пути отказа от ненужной и необязательной, но «навязанной» банком услуги.

Это интересно:  Бизнес-план ночного клуба с расчетами: как открыть с нуля, что нужно и сколько стоит

Как банк заставляет вас подписывать договор страхования

Заключению любого договора займа сопутствуют требования банка о необходимости страховки. Как правило, кредитор настаивает на оформлении следующих ее видов:

  • жизни и здоровья;
  • на случай нетрудоспособности либо потери работы;
  • КАСКО;
  • залогового имущества, передаваемого в обеспечение по займу.

Согласно действующему законодательству только последний вид из данного списка является обязательным. Однако на практике большинство кредиторов, фактически перевели добровольное страхование в разряд обязательного. Банки не просто настоятельно «рекомендуют», а иногда практически требуют оформления всевозможных страховок. При этом на решение потребителя влияет информация, что без таковых получить заем не удастся.

Законодательно финучреждение не вправе навязывать потребителю дополнительные страховки. Вместо этого оно должно предлагать различные варианты ссуды с сопоставимыми условиями как с оформлением полиса, так и без такового. Кредитор обязан уведомить клиента о существующем праве выбора. Да и в таких случаях банк находит действенный способ влияния на клиента, предлагая в виде альтернативы продукт с повышенной ставкой.

Широкое распространение получило присоединение суммы страховки к телу самого займа. Еще одна уловка кредитора – это включение в договор обязательного страхования залога, например, и личного страхования потребителя. Также распространено введение банком в кредитное соглашение пункта о присоединении заемщика к условиям договора коллективного добровольного страхования. Финорганизации зачастую не ставят клиента в известность об этом. Соответственно потребители, невнимательно изучающие соглашение перед его подписанием, рискуют впоследствии понести существенные дополнительные расходы.

Как законно доказать, что банк навязал страховку

Страховой договор, навязанный банком при заключении кредитного соглашения, доступно впоследствии расторгнуть. Для этого потребителю необходимо обратиться к кредитору с соответствующим заявлением. Добросовестные банки беспрепятственно идут навстречу клиенту и расторгают полис с последующим изменением стоимости займа. Если же кредитор отказался удовлетворить просьбу потребителя, то в таком случае защитить свои права потребуется через суд.

При этом необходимо доказать, что данная платная услуга была навязана учреждением, т.е. у потребителя отсутствовал вариант оформления ссуды без страховки. Доказательствами могут служить, например:

  • запись консультаций с кредитным инспектором при обсуждении ссуды. Сотрудники большинства финучреждений открыто заявляют, что без оплаты страховки не подлежит оформлению даже заявка на ссуду;
  • копия анкеты-заявки на заем, в параметрах которой потребитель указал свой отказ от оформления страхования. Для электронных форм заявок – скриншот отправленного документа;
  • сам кредитный договор, в типовую форму которого кредитором изначально включены условия о страховании, что по своей сути свидетельствует о навязывании услуги.

Как составить претензию по навязыванию страховки

Утвержденной формы претензии нет. Примерный текст документа показан в следующем образце.

Не лишним будет также продублировать жалобу и в иные инстанции, уполномоченные повлиять на недобросовестного кредитора.

Лишние платные услуги

Большинство финучреждений практикует навязывание потребителям дополнительных платных услуг, прописывая их в типовой форме кредитного соглашения. Например, это доставка ежемесячных выписок по счету, СМС-рассылка, интернет-банкинг и т.п. При заключении основного договора такие услуги автоматически активируются, что ведет к увеличению расходов клиента.

Добросовестные финорганизации предусматривают подключение дополнительных опций по желанию потребителя. Часто такие сервисы предоставляются клиентам бесплатно, иногда – при соблюдении определенных условий.

Нужны ли вам дополнительные услуги

Удобство многих дополнительных услуг является неоспоримым фактом. Например, функциональные возможности сервисов интернет- и мобильного банкингов позволяют пользователям проводить необходимые операции в удаленном режиме. А услуга «SMS-информирование» дает возможность в любое время контролировать состояние счета.

Необходимость той или иной услуги напрямую зависит от личных потребностей конкретного клиента. Если он не нуждается в дополнительных сервисах, то вправе отказаться от них, даже если они были подключены автоматически. Для этого необходимо подать соответствующую заявку на отключение ненужной платной услуги в устном виде, обратившись в отделение или колл-центр учреждения, либо же письменно.

Навязывание карты

Финорганизации используют различные способы продвижения своих продуктов. Многие клиенты, например, сталкивались с рассылкой кредиток по почте или же получали предложение оформить карту на выгодных условиях при открытии депозита.

Часто вкладчики и участники зарплатных проектов получают письма/СМС-рассылку из своего банка с предложением по оформлению кредитного «пластика» на льготных условиях. Навязывание карточки также имеет место и в случае, когда при подаче заявки на обычную ссуду наличными кредитор настаивает на оформлении «пластикового» продукта.

Навязывание школой услуг конкретного банка

Многие учебные заведения переходят на безналичные расчеты по приему родительских платежей, например, за детское питание в столовой. Некоторые родители сталкиваются с тем, что администрация школы не предоставляет права выбора финучреждения, требуя использования «пластика» конкретного банка. При этом в дирекции родителям говорят, что оплата картами иной организации возможна с применением комиссий. Такие действия руководства школы не законны.

Установка администрацией заведения POS-терминала, принимающего без комиссии «пластик» конкретного банка, должна происходить по согласованию с органом общественного управления – родительским комитетом. Кроме этого, родители должны понимать, что проводить оплату обедов своих детей они вправе как наличным, так и безналичным способом. При этом второй вариант возможен в любом удобном для них банке.

Это интересно:  Бинарные опционы развод для лохов - мнение специалистов

Отказ от навязанной услуги

Потребитель вправе свободно и самостоятельно выбирать необходимый пакет сопутствующих дополнительных услуг. Поэтому он вправе отказаться от конкретного сервиса в случае его навязывания либо же подключения без ведома клиента. Необходимо подать соответствующую заявку/претензию.

При отказе от навязанной кредитки, например, полученной по почте, кроме самого уведомления о решении следует также потребовать от банка:

  • закрыть картсчет, привязанный к продукту;
  • выдать справку об отсутствии каких-либо обязательств по карте.

Сотрудники банка и отказ от навязывания услуг

Навязывают в основном услуги страхования и смс оповещения. Для того, чтобы отказаться от этих услуг и случайно не оформить под натиском сотрудника, достаточно заявить, что мне кредит без дополнительных услуг, а конкретно без услуг страхования, смс оповещения и подобных вещей. Обычно на этом сотрудники банка прекращают навязывать, так как понимают, что клиент может быть проблемным, если поставить галочки по умолчанию. Но иногда сотрудники идут на хитрость и говорят, что «банк вам не одобрит без страховки», «вам одобрили со страховкой». Для начала надо уяснить, что дополнительные услуги не влияют на одобрение. Это конечно не касается ипотечных кредитов. Банк не вправе включать в одностороннем порядке в договор дополнительные услуги, не получив оферту от клиента. Если вам так сказали, то можете смело отказываться от таких условий и заявить, что банк не вправе предлагать заключать такие договора. При этом настаивайте, чтобы сотрудник переподал заявку уже с нормальными условиями. Если, вдруг, вам пришел отказ, то составляйте жалобу или идите к руководству отделения, обычно там сидят молодые девчонки, которые дрожат за свою работу. Если же вы решили составить Жалобу , то ее можно подать по телефону, на сайте Банки.ру и в отделении банка. При подаче жалобы в банке требуйте копию претензии с регистрационным номером. Ждите ответ от банка. Как правило, после таких манипуляций у сотрудников банка появляется желание выдать вам все в лучшем виде, главное чтобы вы поскорее ушли.

А что же выгодно сотруднику банка? Сотруднику выгодно выполнить план на 100%. Распишу план на основе одного коммерческого банка, где я работал несколько лет назад руководителем отделения. Рандомно возьмем один из месяцев:

1) выдача кредитов на сумму больше миллиона рублей, проникновение страхования жизни на уровне 65% к кредитам, страхование работы на уровне не менее 30%;

2) отсутствие просрочки по кредитам выше 5%;

3) не менее 40 кредитных карт с проникновением услуги страхования в 50%, проникновение смс-оповещения не менее 50%;

4) на каждого обслуживаемого клиента не менее 2-ух любых продаж;

5) подключения мобильного приложения и интернет-банка 50% клиентов;

6) выдача и активация дебетовых карт не менее 80 штук;

7) противодействию оттока вкладов со счетов, отток не более 10%;

9) оформление отдельных страховых полисов в количестве 3-ех штук в день;

У сотрудников большие планы, поэтому некоторые от продаж переходили к впаривания продуктов по умолчанию. У нас такие прегрешения карались вплоть до увольнения, я не был сторонником такого подхода.

Если вы придете получать кредит, то готовьтесь внимательно читать документы, иначе если попадете к недобросовестному сотруднику, то готовьтесь уйти: с кредитом со страховкой и смс оповещением, дебетовой картой с смс-оповещением, с кредитной картой с услугой страхования и смс-оповещением, отдельным полисом страхования, интернет банком и мобильным банком. Посчитали? Это 11 продаж на одного клиента. Следующие после вас пару клиентов могут пройти спокойно и сотрудник не станет им, что-то впаривать.

Дорогие пикабушники, берегите свое время и деньги, читайте документы и избегайте банков с плохой репутацией.

Как банки навязывают дополнительные услуги

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

«Давайте подключим автоплатеж на мобильном» – часто слышат клиенты утвердительно-вопросительную фразу при перевыпуске карты Сбербанка. Ладно, почему бы и нет. А потом выясняется, что без их ведома добавили ещё и «Копилку». Или что-то иное «чрезвычайно полезное». Рассказываем, какие формы может принимать «нагрузка» от кредитора.

Позаботимся и застрахуем

Судя по отзывам о работе банков, страхование – основная причина недовольства клиентов. «Лишний груз» люди получают разными способами:

  • банк по умолчанию включает страховку в сумму займа;
  • работники мотивируют отказом в выдаче кредита;
  • сотрудники не передают заявку на рассмотрение, пока клиент не согласится на услугу;
  • заёмщику обещают возможность отказаться от дополнительного договора и вернуть деньги, а потом не принимают заявление на отказ.

Старая-старая сказка: «Без страховки не одобрят кредит». Договор страхования и кредитный договор – разные вещи, работающие параллельно. Обоснованной прямой зависимости нет, поэтому с формальной точки зрения кредит обязаны выдать и без страховки. В п.2 ст.16 закона «О защите прав потребителя» говорится, что нельзя обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров.

Это интересно:  Адвокат добился изменения приговора суда по делу о разбое статья 161 УК РФ

Вынуждая застраховаться, банк нарушает закон.

Другой вариант развития событий – менеджер сообщает о необходимости страхования и обещает возможность отказаться от договора в будущем. Существует «период охлаждения». Клиент имеет право расторгнуть договор в течение 14 дней.

Но часто банки предлагают договор коллективного страхования. Подразумевается соглашение между кредитором и страховой компанией, к которому на равных условиях присоединяются заёмщики. Заёмщик никакого договора со страховщиком не подписывает, только становится частью уже действующего соглашения. Попытки «разойтись по-хорошему» разбиваются об отказ со стороны банка.

Сама по себе страховка – не вселенское зло, а способ уберечься от неприятностей. Полис пригодится, если вы взяли ипотеку или автокредит на 10 лет. Если услуга не нужна, воспользуйтесь правом отказаться. Кредитор обоснованно предложит повышенный процент по кредиту, если вы откажетесь от страховки. За риск приходится платить.

Переходите в Негосударственный Пенсионный Фонд

Банки представляют интересы фондов, работа которых заключается в приумножении пенсионных накоплений клиентов. Мотивация в этом случае такая же, как и со страхованием. Заёмщика убеждают, что он не получит денег без перевода сбережений в указанный фонд. Другие аргументы, применяемые банковскими работниками:

  • вы не заботитесь о будущем;
  • вы теряете доход;
  • у вас испортится кредитная история.

Последний аргумент – ложь. Как и в случае со страховыми услугами, клиент имеет право отказаться от предложения.

Кредитка в нагрузку

Кредитная карта – постоянный спутник зарплатных проектов. В этом случае кредитору проще контролировать заёмщиков. Пластик выпускают по договору с клиентом или по договоренности с предприятием. В последнем случае заёмщик никаких бумаг не подписывает. Яркий пример – Альфа-Банк. Для участников зарплатных проектов выпустили карты «Близнецы». Они представляют собой симбиоз дебетового и кредитного продукта, что смутило клиентов. Доставили карты на рабочее место. Способ отказа от кредитки прост – не активируйте ее. Если ненужную карту предлагают забрать в отделении, не появляйтесь там. Сотрудники обязаны уничтожить пластик спустя 2 месяца.

ИСЖ и ПИФы

Инвестиционное страхование жизни, как и участие в паевом инвестиционном фонде, предлагается клиентам, планирующим открыть вклад. В погоне за комиссионным доходом для банка и выполнением плана менеджер дезинформирует клиента. Такая финансовая операция не попадает под защиту Системы страхования вкладов, но менеджеры утверждают обратное.

Работники банка обещают 600% годовых на вложенные деньги. На прямой вопрос о доходности специалисты Россельхозбанка ответили: «От 6%».

За последние годы процент по ПИФам на практике составлял от 10% до 16%. Каким будет результат для конкретного заёмщика, надеющегося на выгоду с ИСЖ или ПИФами, никто не знает. При оформлении полиса ИСЖ действует «период охлаждения» в 14 дней. В этот период разорвать договор легко, если сотрудник банка не перейдет в повторное наступление и клиент не сдастся. Позже деньги также возвращают и до окончания срока договора, но с удержанием штрафов. Сами по себе услуги неплохи, если человек осознанно вкладывает деньги и осознает риск. Опасно отсутствие достоверной информации и маниакальная нацеленность банка на результат.

Как отстоять свои права

Отправляйтесь в отделение подготовленным. Главное оружие против навязывания услуг – закон «О защите прав потребителей». Запомните статьи:

  • ст. 10, в которой говорится о необходимости своевременного и полного информирования клиента о приобретаемой услуге. Сотрудник банка обязан рассказать о продукте до подписания договора и оплаты;
  • ст. 13, согласно которой банк, нарушивший права клиента, обязан возместить ущерб в полном объеме;
  • ст. 16, поясняющая, что нельзя ссылаться на необходимость оплаты одной услуги для получения другой.

Не стесняйтесь отстаивать свою позицию. Навязчивому менеджеру сообщите о желании оставить жалобу или обратиться к руководителю.

Как правило, уже на этом этапе страховка или кредитка перестаёт быть обязательной.

Гарантировать одобрение кредита нельзя в любом случае.

Если хотите подать жалобу, обратитесь в интернет-приемную Центрального Банка РФ или в Роспотребнадзор. Еще один помощник в борьбе за свои права – Федеральная Антимонопольная Служба (ФАС).

Работников кредитных организаций можно понять. Они дорожат местом и вынуждены подчиняться начальству. Но между грамотной продажей услуг и откровенным навязыванием проходит чёткая грань. Если сотрудник банка не прав, заявите об этом. Защитить уши от лапши, а бюджет от незапланированных расходов поможет внимание к деталям и знание закона.

Статья написана по материалам сайтов: cbkg.ru, pikabu.ru, money.inguru.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector