+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Для чего проводят страхование потребительских кредитов заёмщиков, виды таких услуг

Страхование заёмщиков потребительских кредитов минимизирует денежные потери финансовой организации. Проблема актуальна для займов, предоставляемых без залога имущества и поручителей. Кредиторы несут значительные убытки от просрочек и безвозвратных договоров. Правовым институтом страхования предоставляется гарантированная защита финансовых интересов как физическим, так и юридическим лицам, если наступят обстоятельства, утвержденные в договоре.

Содержание

Основные виды страховок

Понятно зачем банкиры навязывают клиентам дополнительные затраты, связанные со страхованием различных случаев, не всем ясно количество сопутствующих услуг при оформлении кредита.

Существует перечень, распространенных, защитных финансовых операций, когда страхуют:

  • жизнь;
  • потерю рабочего места;
  • утрату трудовой способности;
  • товарную продукцию.

Этим списком не ограничивают себя банкиры в поиске инструмента, способного их защитить от недобросовестных клиентов.

Краткая характеристика страховых случаев

Клиент считает, что страховать собственную жизнь бесполезная затея. Финансисты другого мнения, так как случиться может все, когда заёмщик или умрет или станет инвалидом, неспособным оплачивать кредитную массу.

Потеря работы наиболее популярный случай из страховых продуктов. Кто не увольнялся с работы даже под бременем долгов? Вот только страховщик не примет такое объяснение в качестве уважительной причины. Основанием для выплат принимается только официальное сокращение штатов или ликвидация предприятия.

Под утратой способности к труду имеют в виду тяжелую и длительную болезнь. Этот случай похож на страхование жизни. Отличие в том, что человек может стать участником аварии, попасть в лечебницу и после выздоровления выписаться.

Когда страхуют жизнь, медицина должна дать подтверждение, что больному назначена 1 или 2 группа инвалидности. После временной потери трудоспособности, здоровый человек вновь начинает трудиться, но ему материально возместят потерянное на лечение время.

Товары подлежат страхованию редко, клиенты ориентируются на гарантии, предоставленные производителем.

Обязательный или добровольный порядок?

Получить дополнительный договор, который увеличивает сумму задолженности для всех неприятная обязанность. Заёмщиков интересует: законно ли действует банк, включая страховку в основное соглашение кредита?

Виды финансовой защиты бывают обязательными, основанными на федеральном законодательстве, и добровольными. Когда кредитор рекомендует заключить договор, отказаться от него можно без образования плохих последствий.

Практика показывает, что возражения приведут к неодобрению комиссии в оформлении займа. Банк имеет право не оглашать причину отказа или указать основание на свое усмотрение. Если все-таки выдадут кредит, он будет с большой процентной ставкой и невыгодными условиями.

По какому принципу работает Сбербанк?

Сбербанк пользуется у заёмщиков большой популярностью. Они оценивают его:

  • по устойчивости на финансовом рынке;
  • большому ассортименту кредитных продуктов;
  • лояльными программами.

Менеджеры предоставляют добровольное страхование жизни, предложение поступает в такой форме, от которого не стоит отказываться.

Этот случай предусматривает смерть или полную потерю способности трудиться. Понятно, граждане не думают умирать, когда берут в долг деньги. Если такое произойдет, они защищают своих родственников от финансовых долгов перед Сбербанком. Задолженность покроет страховая компания, а обязательства не перейдут на близких людей.

Какие гарантии предлагает банк

Как только клиент становится участником программы по страхованию жизни, он будет защищен при наступлении риска:

  • получения инвалидности 2 первых групп;
  • смертельного случая.

Наступление неблагоприятных обстоятельств автоматически погашают полностью кредитную задолженность.

Как проверить входит ли событие в договор

Наследование имущества предусматривает переход не только всех ценностей наследнику, но и долгов родственника. Для проверки попадает ли кредит под возмещение убытков, нужно:

  • ознакомиться с условиями страховки, если событие включено в соглашение начинают собирать документы, они указаны в договоре;
  • готовят медицинские справки, подтверждающие болезнь, группу инвалидности или свидетельство о смерти;
  • документальный пакет передают в офис банка, который занимался оформлением займа.

Дальнейшую процедуру берут на себя сотрудники Сбербанка, они передадут страховщику, собранные бумаги и закроют долг.

Какие документы нужно подготовить

Официальный сайт Сбербанка даёт исчерпывающие ответы на все вопросы клиентов. Ассортимент бумаг, которые нужно собрать при наступлении страхового случая зависят от серьёзности события. При любом варианте предстоит подавать заявление и первичные документы заёмщика, его 2 договора на займ и страховку. Кроме этого:

  1. Заполняют анкету на родственника заёмщика.
  2. Если причина в летальном исходе, передают копию свидетельства, документ заверяют у нотариуса. Необходимо предоставить медицинское освидетельствование о причине наступления смерти, передать амбулаторную выписку из истории заболевания.
  3. Потеря способности к труду — нужна экспертная выписка от ВТЭК о наступлении инвалидности, назначении пенсии, проведении профилактической помощи для излечения.

Доказательная процедура долгая, сложная и кропотливая, но без неё не обойтись, чтобы получить деньги на списание долгов.

Как отказаться или возвратить страховку в Альфа Банке

ГК РФ в своей статье № 958 подробно рассказывает о возврате страховых сумм после расчёта по кредитному договору. Такие условия должны быть в нём прописаны, заёмщику нужно узнать о его существовании еще до подписания обязательств. Альфа Банк предоставляет такую возможность клиентам, если договор содержит нужную формулировку. Соглашение указывает на сохранность страховых денег на весь период платежей.

Заёмщик может отказаться от страховки через 5 дней после оформления кредита. Обычно взносы переводят каждый месяц в равных долях, поэтому не нужно ждать полного погашения задолженности. Только существует один нюанс, программа разработана для пластиковых карт. Остальные банковские продукты рассчитаны таким образом, что страховые премии взимают полностью во время заключения соглашения. Деньги возвращают после 6 месяцев, если клиент докажет, что запрошенные средства истрачены на обеспечение.

На крупную страховую сумму заёмщик требует распечатки о потраченных средствах. Она может пригодиться во время судебного иска для возврата части страховки. Эти банкноты должны вернуть при досрочном погашении ссуды. У банкиров не будет мотивации для отказа, можно обойтись без судебных разбирательств.

Поэтапные рекомендации

Каждая финансовая операция начинается с обращения к специалистам кредитной организации. Страховку тоже начинают с подачи заявления, написанного в произвольной форме, в нем сообщают, что в услугах страховой организации не нуждаются.

Из документов понадобится только удостоверение личности заявителя. Заявку подают в период действия охлаждения, после заключения договора через 2 недели нужно подавать претензию. Бумаги отправляют по почте заказным письмом или передают менеджеру в офисе, в следующем порядке:

  • заполняют заявку на отказ от добровольной страховки;
  • подают в страховую компанию, указывают дату и регистрационный номер;
  • ждут перечисления.

Деньги должны поступить не позднее 10 суток после подачи ходатайства.

Отказаться можно?

В статье №16, где утверждены положения, защищающие права потребителей, говорится, что во время продажи товарной продукции или предоставления услуг нельзя насильно заставить покупать другие предметы.

На этом основании заёмщик может не оформлять страховку, если она ему не нужна. Но это не значит, что закон может заставить кредитора выдавать собственные деньги. Свой отказ он может обосновать, но в судебной практике не замечено разбирательств с кредитными компаниями по таким претензиям.

Случаи невозврата

Банк никогда с удовольствием не примет заявку на возвращение средств, какими бы способами ни завлекал клиентов и ни расширял свою базу. Информация от официального банковского сайта указывает на возможность возврата, который кредитор называет периодом охлаждения.

Главным фискальным органом у страховых компаний является ЦБ. В его праве устанавливать нормативными актами требования к страховщикам по добровольным страховым договорам. В 2018 году период охлаждения продлен с 5 до 14 суток, если клиент застрахован на случай:

  • смерти;
  • дожил до указанного возраста;
  • наступило определенное событие.

Не секрет наличие в кредитных соглашениях мелких непонятных для клиента записей. Заёмщику нужно постараться их прочесть. Под таким шрифтом Альфа Банк раскрывает, в каких случаях он не будет возвращать выплаченные для страховки деньги.

Это значит, что заёмщик подписался под такими условиями, и он не может требовать страховых средств в случае:

  • страхователем является кредитор;
  • заключен коллективный договор между банкиром и страховщиком;
  • наступил страховой случай и проведены выплаты.

Какую программу предлагает Альфа?

Кредитор уверяет своих клиентов, что если они решатся на займ, им не нужно беспокоиться о его возврате в условии нестабильной экономики страны. Специальная программа и предложения финансовой организации защитит доход, жизнь и здоровье от неблагоприятных моментов.

Гарантии Альфа Банка:

  • работа потеряна – долг будет оплачиваться на время поиска другой занятости;
  • произошла непредвиденная ситуация, связанная со здоровьем, жизнью — страховщик оплатит кредит;
  • родные будут освобождены от судов, штрафных санкций;
  • история плательщика не изменится в худшую сторону.

Риски, на которые рассчитана услуга:

  • увольнение с работы произошло по сокращению штатной численности;
  • организация, где работал заемщик, ликвидирована;
  • застрахованный человек умер;
  • клиент получил инвалидность 1 гр. вне зависимости от причины.

Размеры страховых выплат:

  • если произошло увольнение с работы, 3 месяца можно не беспокоиться о платежах, они будут приходить в этот период в размере суммы, предусмотренной графиком;
  • полностью погасится долг в случае смерти или инвалидности заёмщика.
Это интересно:  Как законно не платить кредит в ижкомбанк?

Действие программы распространено на весь период существования обязательств по кредиту.

  • в офисах банка;
  • заполняют анкету на кредит, там ставят согласие на заключение персональной защиты доходов и здоровья;

Страховые договорные обязательства составляют в 3 экземплярах.

Что нужно знать заёмщику

Гражданин приходит в банк, заинтересованный в одобрении кредита. Он не будет отказываться от страховки, организацию он может выбрать сам, изучив условия. Заключение комплексного договора, предложенного банком, обойдется дешевле, чем оформлять каждый риск по отдельности:

  • страховку предоставляют вместе с займом;
  • не требуют дополнительных документов;
  • действия выполняют в одном офисе.

Договор изучают перед его подписанием, поэтому внимательно нужно читать все пункты, чтобы знать в каких случаях предусмотрено возмещение. В любом случае:

  • страховка увеличит займ на 10%;
  • каждый месяц придется платить по 2 договорам;
  • страховой случай не покроет всю сумму кредита, а только 90%.

Соглашения заключаются на весь период погашения ссуды или на год. Кратковременные, обязательные виды нужно продлевать, чтобы банк не потребовал возвращения займа.

Альфастрахование входит в разряд компаний, отмеченных благодарностями и наградами за широкий и качественный спектр предоставляемых услуг. Они заработали положительную репутацию за надлежащую социальную организацию по защите потребителей. Компания включена в объединение комплексных программ по страховым рискам.

Чем поможет фискальный орган

Когда клиент банка не может вернуть средств по страховке, Роспотребнадзор всегда будет на стороне заемщика, если тот обратится туда за помощью, чтобы вернуть деньги. К заявке нужно приложить:

  • платежный график;
  • подтверждение о переводах для погашения задолженности;
  • обращение в страховую компанию.

Нужно подчеркнуть о направлении претензии страховщику. Без фискального органа не обойтись, суд не примет жалобы напрямую. Правовую инстанцию всегда интересуют мировые методы прекращения конфликта. Только, если они не принесли положительного результата, подают иск, приложив весь доказательный комплект. Необходимо подтвердить существование незаконных комиссий при условии, что погашение заёмных средств выполнено досрочно.

Как расторгнуть договор страхования по кредиту смотрите в следующем видео:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Стоит ли страховаться при кредитовании?

Банк, выдавая кредит, рискует не получить обратно свои деньги. Не берем во внимание злостных неплательщиков. Но жизнь такова, что в любую минуту можно стать инвалидом, потерять работу. Один из способов минимизации подобных рисков — покупка страховки.

Страховка по кредиту: для чего нужна и что, собственно, это такое?

Если оставить в стороне юридические термины и определения, страховка по кредиту — это снижение риска невозврата заемных средств банку.

В свою очередь заемщик заинтересован в сохранении «хороших отношений» с кредитором, своего имущества и доброго имени. При наличии полиса он может рассчитывать на облегчение кредитной нагрузки в случае экстренной ситуации. На этом вопрос, зачем нужна страховка по кредиту, можно считать рассмотренным.

Как вопрос со страхованием решается в законодательстве РФ

До недавнего времени вопрос решался просто: нет полиса — нет купюр. Сложнее всего приходилось тем, кто покупал квартиру или машину. Их заставляли страховать и предмет залога, и свою жизнь и здоровье. Это же относилось к созаемщикам и поручителям. В случае ипотечного договора дополнительно страховался титул.

В ряде ситуаций страхование в суммарном выражении стоило больше, чем проценты за период кредитования. Ситуация усложнялась, если задолженность гасилась досрочно. Возврат переплаты происходил через суд.

В 2015 году законодатели России решили навести порядок в данной сфере. 20.11.2015 года Центробанк РФ издает предписание No3854-У, в соответствии с которым отказаться от покупки страхового полиса можно в течение 5 рабочих дней.

Важно: дни отсчитываются с даты подписания договора. Оплачена страховка или нет, значения не имеет.

Указание ЦБ обязательно к исполнению с 01.06.2016 года. На возврат оплаченной суммы дается не более 10 рабочих дней. Исключения из правил:

  • страховая компания имеет право вычесть из суммы возмещения определенный процент за те дни, пока договор действовал;
  • в течение этих 5 рабочих дней произошел страховой случай. Деньги будут выплачены банку.

Более подробную информацию о страховании можно получить в ст. 995 ГК РФ.

Если в банке заявляют, что без покупки полиса сотрудничество невозможно, не будет лишним вспомнить и п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Предоставление одной услуги не может быть увязано с покупкой другой.

Типы кредитного страхования

ЦБ разделил страховые полисы на обязательные и необязательные. В первом случае деньги не будут выданы при отказе от покупки страховки. Во втором — услугу можно считать навязанной и оспаривать ее в судебном и досудебном порядке.

Заемщики получили право выбирать, брать кредит со страховкой или подать заявку на иной продукт.

Оформление добровольной страховки

Страхование потребительского, нецелевого кредита — добровольное дело каждого. Банк не имеет права увязывать получение займа с оформлением полиса. Не обязан заемщик страховать:

  • свою жизнь и здоровье;
  • вероятность утраты работоспособности и непосредственно источника дохода;
  • титул, если речь идет о недвижимости.

В разряд необязательных видов страхования отнесена даже покупка КАСКО. Автовладельцу достаточно иметь на руках стандартный ОСАГО.

Обязательные виды страховки

В соответствии с законодательством банк имеет право требовать приобрести полис на случай утраты имущества (пожар, взрыв, потоп, поджог, землетрясение) при получении целевого займа на покупку недвижимости или авто.

Обязательна ли страховка для получения кредита? Да, если она относится к предмету залога. Нет — во всех иных ситуациях.

Что такое коллективная страховка?

Важно: банк, предлагая приобрести страховой полис, не только снижает свои риски неполучения денег, но и получает дополнительную прибыль в качестве процентов от страховщиков.

При этом банк может предложить:

  • обращение в рекомендованную страховую компанию;
  • страхование потребительского или иного нецелевого кредита непосредственно в банке.

В последнем варианте заемщик дает согласие на подключение к коллективному договору страхования. Спорные ситуации решаются между банком и заемщиком.

Важно: страховая премия при коллективном страховании включается в сумму займа. На нее так же будут начисляться проценты.

Виды страхования, предлагаемые банками

Страхование кредита — гарантия возврата денег, если не во всех ситуациях, то в большинстве. Именно поэтому заемщикам активно предлагают застраховать:

  • жизнь и здоровье;
  • утрату титула;
  • потерю работы и/или иных источников дохода;
  • ответственность и т. д.

Не менее популярна комплексная страховка по потребительскому кредиту. Клиенту предлагается страхование невозврата денег вне зависимости от того, по какой причине невозможен возврат долга.

Страхование кредита от потери работы

Страхование кредита от потери работы — наиболее популярное предложение всех банков. Но важно понимать, что страховым случаем будет не простое увольнение по собственному желанию, а:

  • сокращение штата компании или должностей;
  • полная ликвидация предприятия-работодателя.

В трудовой должна присутствовать соответствующая запись. Если получатель денег на следующий день после подписания договора решит сменить место работы, страховая компания не выплатит за него ни копейки.

Страхование жизни и здоровья заемщика

Страхование жизни получателя потребительского или ипотечного кредита производится в добровольном порядке. Банк не имеет права настаивать на покупке полиса. Но может повысить процентную ставку на 1-3 п. п. Если же запрашивается крупная сумма на длительные сроки, заемщик отказывается от оформления страховки, банк под благовидным предлогом не выдаст деньги. Причины — не разглашаются.

Комплексное страхование

Комплексное страхование риска непогашения потребительского кредита предполагает приобретение одного полиса, учитывающего все возможные ситуации. Но прежде чем ставить подпись под договором, не будет лишним прочитать, что относится к страховым случаям. Вполне возможно, что в списке значится заражение сибирской язвой, но не отражена утрата трудоспособности из-за инсульта или сердечно-сосудистого заболевания.

Что страховка дает заемщику?

Мечта любого — кредит без страховки и под минимальный процент. Никто не хочет переплачивать, отдавать ежемесячно значительные суммы банку. Но важно не только получить максимальный лимит, но и трезво оценивать свои силы, здоровье, платежеспособность.

Если требуется 50 тысяч рублей с возвратом в течение года, можно отказаться от покупки полиса. Вероятность несчастного случая, потери здоровья относительно невелика. Если же речь идет о десятках миллионов, лучше задуматься о покупке страховки.

Ситуация в России и мире непредсказуема. Предприятия открываются и так же быстро прекращают свою деятельность. В любой момент можно остаться без работы и с многомиллионными долгами.

Решая, что дает страховка для получения потребительского кредита, не стоит забывать про плохую экологию, сложное движение на дорогах, несчастные случаи на производстве и многое другое. При получении значительной суммы страхование жизни или здоровья заемщика может оказаться нелишним.

Условия страхования в договоре с банком

Важно: непосредственно банк не оказывает услуги по страхованию. В кредитном договоре не должно быть пунктов, прямо или косвенно указывающих на приобретение полиса, оплату страховой премии.

Если предлагается подключение к коллективной программе, договор страхования потребительского кредита оформляется в виде приложения к основному документу. В нем указываются размер страховой премии, компания-страхователь, форма оплаты.

Выбор страховщика

Если заемщик в соответствии с законодательством оформляет полис (при получении ипотечного иди автокредита) или делает это добровольно, банк не имеет права требовать, чтобы это было сделано в одной, конкретной страховой компании. Это можно расценивать как навязывание услуги и лишение права выбора.

В соответствии с Постановлением Правительства РФ 30.04.2009 No 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» банк имеет право рекомендовать обратиться в ту или другую страховую компанию при условии, что у нее полис соответствует требованиям кредитора.

Стоимость страховки

Для заемщика очень актуален вопрос, как рассчитать страховку по кредиту. В подавляющем большинстве случаев она определяется в процентах от суммы займа. Возможные исключения:

  • наличие группы инвалидности или неизлечимые заболевания. В особо сложных случаях страховая компания вполне может отказаться от оказания услуг;
  • работа клиента относится к опасным, связанным с риском для жизни и здоровья.
Это интересно:  Когда в Москву придет весна 2019 года

Если говорить о конкретных цифрах, то в Сбербанке стоимость полиса доходит до 2,99% от суммы займа, в Альфа-Банке — начинается от 0,2%. Максимум в Россельхозбанке — 3%.

Особенности страхования при кредитовании

Оформление страховки по потребительскому кредиту не является обязательным условием получения денег. Но банки, желая снизить риски, часто ставят заемщика перед выбором: покупка полиса против повышенной процентной ставки.

Кредит без страховки получить можно, но банк найдет, как минимизировать риск невозврата в любом случае. Не стоит забывать и про то, что в случае смерти заемщика его долги перейдут к наследникам.

Как оплачивается страховка?

Важно: страхователь не следит за жизнью своих клиентов. Порядок получения возмещения — заявительный. Чтобы привлечь страхователя к погашению задолженности необходимо:

  • прочитать договор и убедиться, что текущая ситуация является страховым случаем;
  • собрать документы, подтверждающие право на получение компенсации. Если речь идет о потере работы, потребуется трудовая книжка с соответствующей записью. Если заемщик получил инвалидность, заболевание из перечня страховой, предоставляется соответствующая выписка от медицинского учреждения. В случае смерти застрахованного лица решением вопроса занимаются наследники;
  • уведомить страхового агента о сложившейся ситуации и передать ему необходимые документы. Соответствующее заявление направляется и в банк.

Важно: эксперты советуют не прекращать сразу погашать задолженность. Страховщик может отказать по различным причинам в выплатах, проблема будет решаться через суд. За это время банк успеет начислить пени, штрафы, которые придется погашать самостоятельно.

В стандартном варианте страховая компания должна дать ответ в течение 10 рабочих дней. Важно: заемщик деньги на руки не получает. Они перечисляются банку.

Риски, покрываемые страховкой

В стандартной ситуации клиенту банка предлагается застраховаться от:

  • временной или постоянной стойкой утраты трудоспособности;
  • лишения права собственности на приобретенную недвижимость или авто (титульное страхование);
  • утраты имущества. Речь идет о приобретенном с помощью кредитных денег или ином, находящемся в залоге;
  • потери источника дохода в случае сокращения штатов или ликвидации предприятия;
  • стихийные бедствия, пожары, наводнения, ураганы и т. п.

Важно: приведенный перечень рисков не является полным и исчерпывающим. Банки и/или страховые компании имеют право дополнять его с учетом профессии заемщика, региона проживания, возраста и иных факторов.

Можно ли отказаться от страховки

В соответствии с действующим законодательством обязательно страхуется предмет залога при оформлении ипотечного или автокредита. Во всех остальных ситуациях можно смело отказываться от приобретения полиса.

Кредит без страхования — реальность, но по повышенным ставкам.

Особенности страхования в различных банках

Рассмотрим, кто и на каких условиях готов выдать кредит без страховки. Ниже — актуальные предложения крупнейших банков страны.

Сбербанк

Сбербанк — самая крупная финансовая структура России. Обязательная страховка кредита в Сбербанке — при покупке недвижимости или транспорта.

В стандартном варианте заемщику предлагается застраховаться от следующих рисков:

  • утрата объекта или права собственности на него;
  • порчи имущества, находящегося в залоге.

Страховка кредита в Сбербанке предлагается по следующим тарифам:

  • 1,99% от суммы займа — утрата работоспособности, смерть заемщика;
  • 2,99% — к предыдущему пункту добавляется потеря источника дохода не по собственной вине и инициативе;
  • 2,5% — риски подбираются индивидуально, исходя из личности клиента.

Страхование кредита в Сбербанке выполняется дочерней структурой банка — Сбербанк Страхование. Иные компании допускаются, но они должны соответствовать определенным требованиям.

Как взять кредит в сбербанке без страховки? Если это предусмотрено законодательно, достаточно уведомить об этом менеджера при оформлении заявки. Формально банк не анонсирует повышение процентной ставки в таких случаях.

Вернуть страховку по кредиту при его досрочном погашении в Сбербанке достаточно просто. Справка об отсутствии задолженности предоставляется в страховую компанию. Чем раньше это сделано, тем большую сумму получит клиент на руки.

Хоум Кредит

Банк Хоум Кредит предлагает страхование следующих рисков:

  • жизни заемщика и его здоровья, и жизни/здоровья членов его семьи;
  • покупаемого в рассрочку товара;
  • имущества;
  • комплексное.

Формально банк никак не анонсирует увеличение процентной ставки при отказе от покупки полиса.

ВТБ 24

ВТБ 24 предлагает своим клиентам подключиться к программе «Финансовый резерв». Процент страховки по кредиту в ВТБ 24 зависит от выбранного варианта.

Банк сообщает, что отказ от покупки полиса не берется в расчет при проведении скоринга. Узнать, какие проценты страховки по кредиту в ВТБ полагаются в разных ситуациях можно на официальном портале кредитора.

Ренессанс Кредит

В Ренессанс Кредит страхование — не обязательно. На сайте не значится информация о корректировке ставки в том или ином случае.

Россельхозбанк

В Россельхозбанке страховка по кредиту — добровольная. Но на официальном сайте в описании к каждому кредитному продукту прописано увеличение ставки на 4,5 п. п. при отказе.

Что делать, если банк не дает кредит без страховки

Формально ни один банк никогда не признает, что не выдаст кредит без страховки. Будет найдена сотня причин отказать. Обжаловать подобные действия в Роспотребнадзоре или прокуратуре практически невозможно.

Оптимальное решение — подача новой заявки, но уже в другой банк.

Видео-инструкции

Осторожно! Кабала! О навязывании страховки в кредитном договоре

Являясь участниками различных правоотношений и совершая различные сделки, направленные на удовлетворение своих личных потребностей, а не на извлечение прибыли, в том числе, покупая те или иные товары, пользуясь теми или иными услугами, мы – физические лица, так или иначе выступаем конечными потребителями товаров (услуг). И при этом несем не только определенные обязанности, но и обладаем определенным объемом прав, закрепленных в законодательстве. Но согласитесь, зачастую попросту из-за незнания потребителями своих прав могут возникать негативные финансовые последствия.

Анализируя вопросы, с которыми обращались клиенты-потребители в нашу компанию, а также изучив судебную практику, мы решили затронуть в настоящей статье самый популярный, на наш взгляд, вид заблуждения потребителей и самую распространенную форму недобросовестности банков. А именно, включение в кредитный договор условия об обязательности страхования жизни и здоровья заемщика. В условиях нынешнего финансового кризиса, нам кажется, что это одна из наиболее злободневных тем.

Как банкиры навязывают услугу страхования?

Начнем с того, что так называемая услуга страхования в документах, представленных вам банком для заполнения, носит, на первый взгляд, добровольный характер. Однако на практике представители банков не спрашивают о вашем желании/нежелании страховать свою жизнь и здоровье. Они просто передают документы, указывая, где заемщику следует поставить подписи.

Более того, вы можете не сразу и заметить, что оказывается стоимость страхования уже включена в сумму кредита и распределена также на ежемесячные платежи. Возможно, также вам и не предложат ничего дополнительно подписывать, а условие о страховании будет прописано в кредитном договоре (мелким шрифтом под звездочкой). С теми же немногочисленными ответственными и так называемыми дотошными потребителями, которым удалось раскрыть обман, банки просто отказываются заключать договоры. И это решение будет вполне обоснованным, ведь по закону банк вправе отказать вам в выдаче кредита без объяснения причин.

Что говорит закон о страховании по кредитному договору?

Рассмотрим более подробно все-таки законодательную составляющую данного вопроса, позицию Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор), а также проанализируем судебную практику.

Как следует из обычно заключаемых кредитных договоров условие о поручении заемщика перечислить часть заемных денежных средств в счет оплаты по договору страхования определено банками в стандартной форме кредитного договора. И должно быть принято заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Аффилированность же страховщика банки обычно даже не скрывают, ведь название страховой компании, как правило, очень похоже на наименование банка.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Таким образом, навязывая дополнительные услуги в виде страхования и не выдавая кредит без приобретения страхового полиса по страхованию жизни, кредитная организация нарушает права потребителей. В свою очередь, договор, условия которого противоречат требованиям закона, является недействительным и, соответственно, не имеет юридических последствий, не порождает прав и обязанностей у сторон договора (ст. ст. 167, 168 ГК РФ).

Право на страхование в кредитном договоре: как должно быть?

Согласно п. 2 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — №353-ФЗ) если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги. В том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, потребителю должна быть предоставлена возможность или согласиться, или же отказаться от включения в кредитный договор данного вида услуги за дополнительную плату. Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья нарушает ваши права, если вы не имеете возможности заключить с банком кредитный договор без этого условия. В таком случае банк можно привлечь к административной ответственности на основании ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ (п. 8 Обзора судебной практики, утв. Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146).

При этом потребителям важно знать, что для привлечения банка к административной ответственности необходимо обратиться в Роспотребнадзор или в его территориальное управление.

Это интересно:  Как раскрутить и продвинуть интернет-магазин самостоятельно

Одновременно с этим законодатель предусмотрел в ч. 11 ст. 7 Закона №353-ФЗ ситуацию, что в случае, если потребитель заключил договор потребительского кредита с условием страхования жизни, кредитор наделен правом увеличить размер процентной ставки по выданному кредиту до уровня процентной ставки, указанной в договорах, где заключение договора страхования не обязательное.

Таким образом, если заемщик не выполнил обязательное условие по страхованию в течение 30 дней, то тогда ему будет повышена ставка по кредиту так, как если бы договор не предусматривал обязательное страхование. Кроме того, кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита, в случае, если заемщик не исполнил обязательства по страхованию свыше 30 дней (за исключением случая, предусматривающего принятие решения об увеличении процентной ставки). Тем, самым, потребитель, соглашаясь на условие о страховании, берет на себя финансовые обязательства по внесению страховых платежей.

Роспотребнадзор о страховании по кредитному договору

Роспотребнадзор придерживается позиции, что страхование жизни и здоровья при заключении кредитного договора является правом, а не обязанностью потребителя, поскольку страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина, а личное страхование будет считаться навязанным потребителю в случае, если у потребителя отсутствовала возможность получить кредит без данной услуги. Следовательно, обуславливание заключения кредитного договора страхованием жизни и здоровья заемщика ущемляет права потребителей.

Суды о страховании по кредитному договору

Если обратиться к судебной практике, то существуют различные позиции судов, часть из которых мы рассмотрим.

1. Позиция, согласно которой условие кредитного договора об обязательном заключении договора страхования жизни и трудоспособности заемщика не нарушает права потребителей, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без указанного условия.

Также кредитор может отказать в выдаче потребительского кредита (займа) заёмщику, в случае его отказа от заключения договора страхования (ч. 5 ст. 7 Закона №353-ФЗ).

3. Позиция, согласно которой условие кредитного договора об обязательном страховании у конкретного страховщика не ущемляет прав потребителей.

Как защитить права, если банк навязывает страхование?

Подводя итог, хотим отметить, если вы считаете, что договор страхования был вам навязан, вы вправе предъявить требование о расторжении этого договора. Кроме того, законодательством закреплено несколько возможных способов восстановления нарушенных прав потребителя, и которыми мы рекомендуем вам воспользоваться в случае возникновения ситуации с навязыванием банком услуги по страхованию.

1. Привлечение кредитора к административной ответственности (если кредитный договор заключен не более 1 года назад). Основанием является нарушение законодательства о защите прав потребителей, выразившееся во включении в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя (ч. 2 ст.14.8 КоАП РФ). В этом случае Роспотребнадзор выдает предписание по устранению выявленных правонарушений.

2. Предъявление имущественных требований в претензионном и судебном порядках. Претензионный порядок заключается в направлении претензии в письменном виде кредитору. Судебный порядок разрешения спора с выставлением требования о признании части сделки (условие о страховании жизни и здоровья заемщика) недействительной и возмещении понесенных убытков. В этой ситуации, потребитель вправе привлекать Управление Роспотребнадзора соответствующего субъекта Российской Федерации и его территориальные отделы к участию в деле для дачи заключения в целях защиты прав потребителей.

Помните, чтобы не вступать в длительные судебные тяжбы с кредитными организациями, необходимо быть бдительным как на этапе подачи заявки на получение кредитных денежных средств, так и в момент непосредственно подписания кредитного договора. Мы рекомендуем вам предварительно запросить стандартную форму кредитного договора в банке и предоставить его на анализ квалифицированным юристам, которые смогут разъяснить вам все возможные риски заключения кредитных сделок и варианты защиты ваших прав.

Не дайте ввести вас в заблуждение!

Что такое страховка по кредиту и нужна ли она на самом деле?

Кредиты, как правило, берутся в тот момент, когда семейный бюджет не выдерживает уровень необходимых расходов. Соответственно, кредитный продукт подбирается оптимально подходящий по срокам и ежемесячной кредитной нагрузке. И вот при оформлении кредита, особенно на большие суммы, заемщик сталкивается с проблемой «обязательного» страхования займа.

Его настойчиво предлагают менеджеры банка. Здесь мы расскажем что такое страховка по кредиту и такли она нужна на самом деле. Отличная возможность обезопасить себя и своих родных в случае наступления непредвиденных обстоятельств или же это очередная уловка кредитного учреждения, которое купирует свои риски и получает большую прибыль?

Страховка по кредиту

Прежде всего, это страховой продукт, который предоставляет страхования компания заемщику. Он предполагает, что при наступлении страхового случая, страховщик берет на себя обязательства помочь клиенту вернуть денежные средства банку. Эти положения вступают в силу сразу после подписания заемщиком договора со страховщиком и получением специального полиса.

Предполагается несколько страховых ситуаций:

  • временная или постоянная потеря трудоспособности в связи с ухудшением здоровья;
  • риски для жизни заемщика;
  • потеря прав на собственность;
  • природные катаклизмы, техногенные катастрофы и стихийные бедствия;
  • потеря места работы.

Выгоды от страховки

Казалось бы, такое предложение – это великолепная возможность обезопасить себя в непредвиденной ситуации. Но, как известно, «не все красиво, что блестит». Как минимум, за ссуду заемщик заплатит больше денег, чем планировал, подбирая оптимальный кредитный продукт.

В то время как банковское учреждение учитывает все свои риски и включает их в текст договора по кредиту. Поэтому сначала необходимо скрупулезно изучить документ, обратив внимание на положения о рисках и обговорить данный вопрос с менеджером банка. Таким образом, предлагая страховку, банк старается обезопасить себя по максимуму, если заемщик не сможет оплачивать кредит.

Страховщик. Банк. Заемщик

Необходимо понимать, что кредит со страховкой может быть двух видов:

  • страхование незакрытого кредита;
  • страхование ответственности клиента за незакрытый кредит.

В первом случае страховщиком будет являться непосредственно сам банк. Во втором – договор заключается между заемщиком и страховой компанией. Но в обоих случая страхуется ответственность кредитополучателя за полное и своевременное выполнение договорных обязательств.

Смысл страхования в том, что если заемщик не сможет погашать кредит, страховщик возместит банку понесенные убытки. Денежные средства возвращаются в размерах от 50 до 90% от непогашенной суммы, включая проценты.

Страховки по разным видам кредитов

Как известно, кредитные продукты бывают разные: ипотека, автокредит, потребительский кредит и другие. Понятно, что каждый из них предполагает различные типы страховок. Правомерен вопрос, зачем страховать небольшой потребительский кредит?

Смысл здесь в том, что страхованию будет подлежать не имущество, а трудоспособность и платежеспособность заемщика. А этот вид страхования нельзя назвать финансово доступным. В отдельных случаях проценты по страховке могут составить треть от объема тела кредита.

Гражданин имеет полное право отказаться от такой страховки уже во время оформления кредитного договора. И это в полной мере соответствует законодательству РФ, а именно 935 статье ГК, согласно которой человек не обязан страховать здоровье и жизнь.

Но вот от страховки залога гражданин РФ отказаться не сможет, в соответствии со статьей 31. Она предполагает обязательное страхование имущества, причем за свой счет. Страхование осуществляется в полной стоимости, учитываются, как повреждения, так и утрата. Так формулирует проблему законодательство.

Отказ от страховки на практике

Но на деле происходит несколько иначе. Если заемщик отказывается от «добровольного» страхования по кредиту, ему просто отказывают в займе. Или предлагают воспользоваться другим кредитным продуктом, который в качестве компенсации рисков предполагает высокую процентную ставку.

Причем разница между запрашиваемым заемщиком продуктом и предлагаемым ему банком может составить 12% в год. А также существенно увеличивается комиссия за выдачу клиенту кредита.

Парадоксальность ситуации понимается при подсчетах, когда становится понятно, что выгодней взять кредит со страховкой. Поэтому очень много заемщиков, кому, практически, навязали страховку по кредиту.

Как отказаться от страховки по ранее полученному кредиту

Отказ от страховки после получения кредита вполне возможен в отдельных случаях, причем, практически, без потерь. Например, для тех, кто не согласен с внезапным увеличением процентной ставки по действующему кредитному договору.

Кредитная организация вряд ли сможет настаивать на страховании. Если в тексте договора изначально не было прописано положение о возможных изменениях в случае отсутствия страховки у клиента, то банк не вправе предпринимать односторонние действия, если иного не прописано в законодательстве.

Отказ от страховки через суд

И наконец, крайняя ситуация — если вы решили отказаться от страховых выплат, но банк не был согласен с вашим решением и вы подписали страховой договор. Как вернуть деньги в этом случае? В этом случае ваше несогласие может быть урегулировано в суде.

Для этого необходимо собрать пакет документов, один из которых будет представлять собой претензии и просьбу о возвращении денежных средств. Обращаясь в суд, вы должны понимать, что ФАС и Роспотребнадзор регулярно поднимают проблему превышения своих полномочий банками, когда те навязывают страховки свои клиентам. И суд это обязательно учтет.

Главное, что заемщик должен помнить, обращаясь в банк, что своих гражданских прав, которые ему гарантирует Конституция РФ, он не теряет. Тогда вас никто не заставит взять те услуги, в которых вы не нуждаетесь.

Статья написана по материалам сайтов: creditsland.ru, xn--e1aajbcaqcle3afio4k0b.xn--p1ai, infozaimi.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector