+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Дадут ли ипотеку, если есть потребительский кредит

Дадут ли ипотеку, если есть непогашенные кредиты? Вопрос актуальный как для граждан России, так и для граждан других государств, что обусловлено спецификой современного мира. Сейчас большинство цивилизованных людей пользуются услугами кредитования, поэтому почти у каждой семьи есть кредит на технику, мебель, образование или машину. Но возникает тогда вопрос о том, что делать заемщику, который все еще не погасил долг перед банком, но желает уже сейчас оформить новый заем. Каковы шансы такого клиента на успех и одобрение кредитной заявки? И далее попробуем в этом разобраться.

Содержание

Дадут или нет ипотеку

Скажем сразу, что ответить однозначно на такой вопрос сложно. Связано это с индивидуальными особенностями самого клиента и внутренней политики банка. Одному гражданину заявку одобрят и выдадут деньги, а другому нет. Но все-таки есть факторы, которые влияют на исход дела.

Факторы, которые влияют на принятие решения о выдаче займа:

  • Уровень кредитной истории. Если заемщик по всем информационным базам характеризуется как положительный заемщик, с которым нет проблем, то даже при наличии у него текущего долга заявка будет одобрена. Если же проблемы с кредитом есть или они были в прошлом с другими долгами, то тогда шансы на оформление ипотеки минимальны. Следует запомнить, что ипотека никогда не выдается людям с плохой кредитной историей. Это невозможно;
  • Размер остатка по задолженности. Вид займа. В зависимости от того, какой кредит – потребительский или, например, автокредит, будет разное решение по ипотеке. Также влияет остаток задолженности: чем она меньше, тем лучше;
  • Размер семейного дохода за месяц. Это, пожалуй, самый важный фактор, который влияет на решение банка: чем больше доход, тем лучше. Если у семьи или у заемщика будет достаточно материальных средств для погашения текущего долга и жилищного займа, то никаких проблем возникнуть не должно.

Как же рассчитывается платежеспособность клиента? Для банка важно, чтобы у каждого клиента уходило не более 50% от общего дохода на оплату кредитных платежей. Если же этот показатель будет превышен, то тогда в ссуде будет отказано в любом случае, даже при соответствии клиента всем остальным параметрам. Но даже этого параметра не достаточно. Должен быть соблюден и другой критерий платежеспособности – после оплаты всех кредитов на каждого члена семьи, в том числе и несовершеннолетнего, должно приходиться не менее 1 прожиточного минимума. Для каждого региона устанавливается свой прожиточный региональный минимум. Если он не установлен, то тогда за основу берется федеральный общегосударственный прожиточный минимум.

Для того, чтобы стало понятно, рассмотрим пример:

Расчет:

  1. Определяем общий совокупный доход семьи: 36000+18000=54000 рублей;
  2. Определяем остаток семейного дохода после оплаты всех кредитов (если будет одобрена ипотека): 54000-10000-2000 = 42000 рублей;
  3. Рассчитываем размер дохода на каждого члена семьи: 42000/3 = 14000 рублей.

Получаем, что доход семьи позволяет обеспечить достаточность проживания семьи, поскольку на каждого члена семьи приходится сумма, превышающая установленный прожиточный минимум на государственном уровне.

Что еще влияет на получение ипотеки

Но следует сказать, что не только факторы платежеспособности влияют на принятие решения. И это вполне объяснимо: сейчас семья может не испытывать материальных трудностей, но в будущем такие проблемы могут возникнуть. Именно поэтому при анализе общей ситуации принимают во внимание и другие критерии. Есть перечень установленных банковских требований, на которые проверяется каждый заемщик.

Требования, которые выдвигаются к заемщикам:

  • Наличие официального трудоустройства. Общая продолжительность работы на последнем месте не должна быть меньше 6 месяцев. В общей сложности за последние 5 лет потенциальный клиент должен иметь страховой стаж не менее 1 года;
  • Наличие высокого уровня дохода. Клиент должен зарабатывать столько, чтобы он мог оплачивать и платежи по кредиту, и обеспечивать свою жизнедеятельность. Для оформления ипотеки допускается привлечение созаемщиков, доход которых будет учитываться при расчете финансового состояния;
  • Наличие постоянного места жительства. Получить заем при временной регистрации почти невозможно;

Поэтому следует сказать, что все зависит не от того, есть ли кредит у претендента на ипотеку или нет, а насколько он сам и его семья соответствует требованиям самого финансового учреждения. В большинстве случаев шансы на получение ипотеки при наличии потребительского кредита равны шансам тех, кто таких кредитов не имеет. Другая ситуация, если ссуда является проблемной или выдана в большом объеме.

Повышение шансов на получение ипотеки

Возникает вполне логичный вопрос о том, а можно ли как-то повысить шансы на получение ипотеки, если кредит уже есть? Да, есть несколько манипуляций, которые могут повысить шансы на получение средств для приобретения квартиры.

Что может повысить шансы на получение ипотеки:

  1. Поручительство;
  2. Предоставление залогового имущества, но не того, которое приобретается за заемные средства;
  3. Внесение первоначального взноса в более большем размере, чем требует банк.

И начнем с конца. На данный момент банки в России требуют внести первоначальный взнос по ипотеке в размере 10-15%, не более. И, как правило, заемщики не вносят больше средств, поскольку просто не обладают такой суммой. Но, если клиент хочет повысить свои шансы на положительное решение, то тогда он должен обладать большими средствами. Можно одолжить у друзей или у родственников.

По поводу залогового имущества. Ипотека – это сам залог, под который и выдается жилищный кредит. Но, все привыкли, то именно приобретенная недвижимость является залогом. В таком случае, особенно при новостройка, которые возводятся, риски банка высоки. Он не хочет потерять свои активы и поэтому просто отказывает клиентам в ипотеке, поскольку есть риски того, что дом будет вообще не возведен. В таком случае выход из ситуации – предоставить банку другой залог.

И самый первый способ – предоставить поручителей. Если говорить правильно, то созаемщиков. По договору ипотеки поручительство не возможно, поскольку есть залог. В практике банков России необходимо привлечь людей с высоким уровнем дохода и идеальной кредитной историей к кредитному договору. В случае, если основной заемщик не сможет выплатить долг, то по обязательствам будут отвечать именно созаемщики.

Оформление ипотеки

Еще не лишним в процессе получения ипотеки является процесс ее оформления. Если правильно собрать все необходимые документы и подать их в полном объеме, то тогда шансы на выдачу средств повышаются в разы. Также главное понимать, как происходит процедура оформления, с каких этапов состоит и т.д.

Процедура оформления ипотеки состоит из следующих этапов:

  • Выбор потенциального жилья на рынке. Анализ стоимости жилья и выбор потенциально доступного объекта;
  • Подача кредитной заявки в банк;
  • Анализ собственных ресурсов – какая часть жилья может быть оплачена за счет собственных накоплений;
  • Получение ответа от кредитного менеджера. Заключение предварительного договора с продавцом объекта;
  • Сбор необходимого пакета документов. Оформление кредита;
  • Осуществление сделки купли-продажи. Клиент вносит деньги на расчетный счет в банке, банк перечисляет на него же выданный заем и потом единым платежом оплачивает стоимость объекта;
  • Оформление в собственность приобретенного жилья;
  • Предоставление в банк документов на купленную недвижимость. Оформление договора ипотеки и договора страхования.

Все необходимые документы можно разделить на три стадии:

  1. Документы для прохождения предварительной консультации;
  2. Документы непосредственно для оформления кредита;
  3. Документы для оформления залога и договора страхования.

Отметим, что представленный далее список справок, выписок и т.д. не является строго регламентированным. И каждый банк имеет полное право расширить этот список, изменить его, в том числе и с перераспределением документов между разными этапами.

Документы для прохождения консультации в банке:

  • Заявка. Ее лучше заполнить в онлайн режиме на сайте;
  • Паспорт, в том числе и созаемщиков (супруга/супруги);
  • Второй документ, удостоверяющий личность;
  • Справка о доходе всех членов семьи. По установленной форме банка или по форме 2-НДФЛ. Для предварительного собеседования достаточно представить за полугодие работы. Потом могут попросить обновить информацию и предоставить за весь предшествующий год.
Это интересно:  Расчеты по претензиям: проводки в бухгалтерском учете

Документы для непосредственного оформления ипотеки (помимо тех документов, которые представлены ранее; может быть, что на момент оформления кредита их необходимо будет обновить):

  1. Справка о составе семьи;
  2. Характеристика с работы;
  3. Копия трудовой книжки или выписка из нее, заверенная работодателем;
  4. Справка по форме 2-НДФЛ за последние шесть месяцев;
  5. Договор купли-продажи.

На последнем этапе предоставляет технический паспорт и право собственности на недвижимость.

Таким образом, получить ипотеку при имеющимся кредите можно, и это не трудно. Если заемщики изначально соответствует требованиям, то проблем не возникнет.

Дадут ли ипотеку, если уже есть потребительский кредит

Состоятельные и дисциплинированные граждане, у которых нет никаких долгов – это идеальные клиенты для банков.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Но бывают случаи, когда потенциальный заемщик имеет достаточный доход или даже высокий заработок на официальном уровне, но уже один заём оформлен. Тогда в таких ситуациях финансовые учреждения могут неоднозначно отнестись к поданной заявке на вторую по счету ссуду.

Можно ли утаить предыдущий займ

Один из основных постулатов так называемой «кредитной гигиены» это когда лицо, подающее заявку, сразу же, на первом собеседовании в банке, не скрывает наличия у него текущей задолженности перед иным заимодавцем.

Если же потенциальный заемщик будет увивать, либо просто скроет о наличии у него долговых обязательств, то это можно будет очень легко проверить, во-первых. А во-вторых, кредитор может попросту сразу же отказать в одалживании ему сумм.

Проверяют обычно заявителей сразу же после подачи заявки посредством контактирования с БКИ – Бюро кредитных историй.

В этой базе всегда есть оперативные сведения, как о существующих ссудах, так и непогашенных долгах.

Дадут ли ипотеку, если есть потребительский кредит

Наилучшими показателями положительного результата для потенциального заемщика являются:

  • наличие высокого и стабильного заработка;
  • наличие в собственности недвижимости, автомобиля или иных ценностей;
  • возможность предоставить по ссуде любой вид обеспечения;
  • поручительство по кредиту.

Одобрят ли кредит при наличии еще одного займа, это еще может зависеть также и от наличия отменной кредитной истории. Но в целом все упирается в возможности потребителя погашать несколько долговых обязательств сразу.

А для этого нужна достаточная сумма заработка физического лица либо внушительная доходная часть юридического лица.

В Сбербанке

Вот как раз именно Сбербанк предоставляет потребительские кредиты на рефинансирование уже существующих долгов. Эта программа так и называется у этого заимодавца – «Потребительский кредит на рефинансирование».

При помощи этого решения предлагается клиентам не только произвести погашение долгов за счет одолженных денежных средств. Можно также объединить ссуды в один договор и даже пересмотреть сроки погашения, суммы оплаты ежемесячно и т.д. Объединяются два займа – новый и так называемый, «старый».

Условия по данному продукту могут для многих показаться интересными. Они заключаются в следующем:

  1. Количество кредитов, которые можно объединить в один – 5 разных. Из этого числа один только может быть оформлен у других заимодавцев.
  2. Валюта займа – российские рубли.
  3. Годовые процентные ставки – 15,9%.
  4. Сроки таких ссуд – 3 месяца минимум и 5 лет максимум.
  5. Максимальная сумма, лимит ссуды, на которую можно будет рассчитывать – 1 миллион.
  6. Предоставлять трудовую книжку или справку о доходах – необязательно.

Плюсы такого подхода заключаются в следующем:

  • есть неплохая возможность уменьшить сумму ежемесячного платежа, чтобы легче было погашать долги;
  • возможность сразу один приемом выплатить долги сразу по нескольким займовым соглашениям;
  • при помощи рефинансирования можно быстро снимать обременение с автомобиля, взятого в кредит;
  • можно даже получить дополнительные средства на иные цели;
  • как правило, по таким программам, не предусматриваются обеспечения займа либо какие-то комиссии;
  • для отдельных категорий клиентов этот подход может стать привлекательным из-за выгодных условий ставок, которые определяются отдельно.

Для того, чтобы запустить такую процедуру, достаточно заполнить анкету-заявку на сайте Сбербанка России. Но перед тем, лучше все-таки проконсультироваться лишний раз со специалистом этого банка. Также предварительно нужно подготовить все необходимые документы.

Еще немаловажным моментом может оказаться ваш пересмотр своих доходов и расходов, а затем, измененный вариант предложить банку. Тогда у вас будет больше шансов получить одобрение заявки, когда вы сможете показать свою надежность в вопросе платежеспособности.

В других банках

Банковская деятельность регламентируется законодательным актом федерального уровня №395-1 от 02.12.90 (ред. от 05.04.16, где изменения вступили в силу 01.07.16). На основании статьи 26 этого закона, говорящей о банковской тайне, не всегда один банк может получить информацию о состоянии счетов клиентов других банков.

Это обозначает, что получить достоверные сведения об уже имеющемся кредите заявителя банк может следующими способами:

  • через справки, принесенные потенциальным заемщиком;
  • путем контакта с базой данных БКИ – Бюро кредитных историй;
  • присылая запрос в тот банк за предоставлением подтверждения наличия займа, а также его сальдо.

Если банки тесно сотрудничают друг с другом, то они могут обмениваться справочной информацией исключительно с разрешения клиента, у которого открыт счет в том или ином банке. Но без его ведома получить информацию о существующей задолженности по займу можно через БКИ.

Об этом говориться в ст.5 законодательного положения №218-ФЗ от 30.12.04 (ред. от 23.06.16) «О кредитных историях». В случае с получением ипотеки при наличии текущих долговых обязательств перед другим заимодателем, обращать внимание будут, прежде всего, именно на регулярный, стабильный и высокий доход.

Информацию про льготный кредит в Сбербанке для ветеранов боевых действий найдете здесь.

Обычно такая ссуда обеспечивается введением в залог по договору той же недвижимости, которая приобретается в ипотеку. Поэтому особенностью работы с такими потенциальными клиентами является именно акцент на платежеспособность и надежность будущего должника.

Но есть еще один трюк, которым пользуются часто те клиенты, которые знают этот способ. К нему относится объединение уже существующих займов. Такое явление называется в практике – рефинансирование задолженностей по разным займовым договорам.

Все необходимые данные для формирования базы данных в Бюро поступают регулярно от каждого банка.

Наиболее быстрее всего такую операцию можно провести тогда, когда все происходит в рамках одного банка. А в случаях с разными кредитно-финансовыми организациями есть большая вероятность, что будет потрачено много времени на переоформление.

Насколько практически это реализовывается, все зависит от самого банка, но такая возможность есть и в природе существует. Для этого следует обговорить такой вариант решения вопроса со специалистом банка.

Условия и требования банков

Банки весьма неохотно выдают деньги в долг тем людям, у которых уже имеются подобные долговые обязательства, но только в других организациях. Это связано с большими рисками невыплаты или задержками в возврате долгов по графику.

Но есть множество факторов, которые способны повлиять положительно на решение банкиров. Каждому желающему взять еще один заём, можно взять себе на заметку те возможности, которые могут открыть дорогу к одобрению заимодавцем.

Это требования банкиров к любителям одалживать денежные средства, что заключены в следующем:

  1. Высокий регулярный доход заявителя.
  2. Наличие дополнительного заработка.
  3. Наличие второстепенного материального обеспечения помимо заработка – пенсии, пособия, компенсации, надбавки, могущие покрывать расходы потенциального заемщика.
  4. Сведения о доходах супруга либо другого члена семьи, проживающего вместе с заявителем.
  5. Небольшой период времени, остающийся до последней выплаты по долгам перед другим банком.
  6. Отсутствие испорченной истории по предыдущему опыту одалживания.
  7. Сальдо невелико по существующему займу.
  8. Если есть возможность дополнительно обеспечить тело кредита при помощи предоставления залога, либо поручительства созаемщика.
  9. Когда потенциальный клиент готов застраховать второй заём от рисков случайных невыплат.
  10. Сбалансированное соотношение расходов семьи подающего заявку человека с его доходами.
  11. Обязательное устройство на работе по трудовому законодательству РФ.
  12. Преимуществом является также и наличие банковской карты у того заимодавца, куда подается анкета-заявка.

Очень большую роль может сыграть наличие:

  • нетрудоспособных членов семьи;
  • иждивенцев
  • совершеннолетних инвалидов, за которыми требуется постоянный уход.

Подобные факторы свидетельствует о том, что нагрузка на статью расходов такого будущего заемщика увеличивается. Одновременно, это влечет к снижению степени платежеспособности и надежности заявителя, а тут еще и его текущие задолженности по другому займу.

Это интересно:  Для Чего Вступают Совет Ветеранов Труда

Выгоднее взять ипотеку или потребительский кредит тогда, когда уже один договор ссуды открыт в том же банке, куда можно подать заявление на еще одно одалживание. Банку тогда легче координировать свои отношения с клиентом.

Если у пришедшего в банк человека, жаждущего еще заполучить денежные суммы в долг, обнаруживается не один договор ссуды, а три и более, то банк вряд ли захочет с таким человеком иметь отношения.

Понадобиться погасить хотя бы один долг по кредиту и закрыть хотя бы один договор. Но все равно можно будет рассчитывать затем на небольшую сумму.

В целом можно выделить несколько особенно негативных факторов, которые не приемлемы для выдачи второго займа по условиям финансовых учреждений:

  1. Наличие аренды жилья.
  2. Уход за иждивенцами, инвалидами, требующими постоянного ухода и расходов на лечение.
  3. Наличие серьезных заболеваний самого потенциального клиента.
  4. Плохая кредитная история.
  5. Недостаточный размер заработка.
  6. Наличие большого сальдо и периода времени на выплату другой ссуды.
  7. Неофициальное трудоустройство на основном рабочем месте.

Профессиональное мнение банкиров о сбалансировании расходов и доходов клиентов представляет собой процентное соотношение. В общей сложности, нагрузка на клиента не может составлять оплату долгов перед заимодавцем более 40 или 50%, которые берутся от семейных доходов подающего заявку.

Только при таких расчетах клиент сможет беспрепятственно стабильно из месяца в месяц оплачивать суду. При этом желательно не должно случаться никаких непредвиденных ситуаций, могущих повлечь за собой лишние траты денег. Речь идет о тех ситуациях, которые заемщик вполне может сам отрегулировать, а не про обстоятельства, не зависящие от него.

Пакет документов

Как только вы намереваетесь получить деньги в долг у другого заимодавца, то вы должны будете заранее подготовить вполне конкретный пакет бумаг. Конечно же, когда вы захотите действовать в рамках исключительно одного финансового учреждения, тогда вам понадобиться собирать минимальный пакет документов, ведь все основные данные по вам уже имеются в базе данных у вашего кредитора.

Про ипотечный кредит для пенсионеров читайте здесь.

А чтобы узнать о кредите пенсионерам под залог недвижимости загляните сюда.

Но вот для похода в другую финансовую банковскую компанию придется собрать максимум сведений о вашей доходности, возможностях своевременной оплаты и прочим условиям. Для сравнения можно привести два разных подхода, когда пакеты бумаг предъявляются с разным составом.

Таблица. Два разных перечня документов, которые требуют при двух разных обстоятельствах, когда хотят взять еще один кредит.

Бумаги для открытия еще одного займа в одном банке Бумаги для объединения кредитов Бумаги для другого банка, не того, где уже имеются открытые ссуды
1. Заявка.
2. Гражданский паспорт с пропиской в России (регистрацией).
3. Справка о доходах,
4. Справка о трудовом оформлении на рабочем месте, где должен быть также указан и трудовой стаж.
5. Еще одно подтверждение о трудоустройстве – трудовая книжка.
1. Заявка.
2. Гражданский российский паспорт (с пропиской в РФ).
3. Иногда допускается наличие временной прописки-регистрации клиента.
4. Кредитные договора, какие только открыты на имя клиента.
5. Справки обо всех существующих займах, где указывается оставшаяся сумма долга и сроки ее выплаты.
1. Все те кредитные договора, которые имеются на руках у клиента, заключенные с другими заимодавцами.
2. Справки о долгах и сроках их погашения по другим ссудам.

Все банки заинтересованы не устанавливать такие нормы и объемы платежей по каждому месяцу, чтобы клиент не смог нормально питаться и содержать свою семью. Это связано с тем, что при непомерных процентах и высоких суммах, которые тяжело оплачивать клиенту, последний будет вполне иметь право подать на банк в суд за превышение процентных ставок.

Самым главным критерием, смягчающим решение заимодавца и одобрение вашей заявки на еще одну ссуду – это будет, конечно же, подтверждение высокого дохода членов вашей семьи и отличная кредитная история.

Видео: Дадут ли в банке ипотеку, если есть кредит.

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область — +7 (499) 110-56-12
    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-50-97
    • Регионы — 8 (800) 222-69-48

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Оформление ипотеки при наличии непогашенных кредитов

Потребительские кредиты и займы прочно вошли в жизнь каждого современного человека, поэтому многих интересует вопрос, дадут ли ипотеку, если у него есть непогашенные кредиты. На этот вопрос нельзя ответить однозначно и многое будет зависеть от конкретных обстоятельств, а в большей степени от финансового состояния заёмщика. Разберём наиболее распространённые ситуации более подробно.

Можно ли оформить ипотеку, если имеются действующие потребительские кредиты

С точки зрения банковского учреждения, идеальным для них клиентом является заемщик, который:

  • обладает высокой официальной заработной платой;
  • владеет недвижимым имуществом и транспортным средством;
  • должен иметь не испорченную кредитную историю;
  • не имеет просроченных и непогашенных кредитов.

Однако большая часть клиентов не всегда соответствует данным пунктам и имеет действующие займы, которые могут быть открыты в разных банках. Поэтому банковские учреждения, дающие заём, предъявляют к подобным личностям повышенные требования, особенно если речь заходит об оформлении кредита и если у них уже есть ипотека. В первую очередь они оценивают регулярный финансовый доход клиента (или совокупный доход семьи) и определяют, сможет ли он без проблем взять на себя дополнительное кредитное обязательство. А уже после этого выносят решение, дадут ли кредит или нет. Существует негласное правило, которое применяется банковскими специалистами при кредитовании и рассмотрении заявки на ипотеку. Согласно ему, кредитная нагрузка на совокупный бюджет семьи не должна быть больше 40-50%. Т.к. только в таком случае заёмщик сможет вовремя выплачивать необходимые суммы, и это не сильно отразится на его качестве жизни. Выполнение этого правила значительно увеличивает шансы клиента на право получения ипотеки, даже если у него имеются открытые задолженности.

Следующее, на что смотрят банки – это наличие положительной кредитной истории, желательно в том учреждении, где клиент рассчитывает оформлять ипотеку.

Если вы уже несколько лет подряд вовремя оплачиваете все долги, то это будет являться дополнительным плюсом, который будет учитываться при вынесении решения, давать вам заем или нет. Однако даже если у клиента были просрочки, которые впоследствии погашались, банк может одобрить кредит и в этом случае.

Дополнительным плюсом является наличие у заёмщика недвижимости или автомобиля, которые он может передать в залог банку при оформлении ипотеки. Таким образом, финансовое учреждение получает дополнительную гарантию в том случае, если у клиента возникнут денежные трудности, и он не сможет вовремя оплачивать ежемесячные взносы. В случае, если у заёмщика имеется возможность предоставлять залог, то банки более охотно дают новые кредиты, даже если у клиента имеются действующие займы, а также при наличии проблемной кредитной истории.

Наличие у заёмщика большого количества потребительских кредитов может негативно сказаться на окончательном решении банка. В этом случае можно попробовать досрочно погасить несколько из них или рефинансировать все займы в один. Таким образом, клиенту хоть и придётся его выплачивать более длительное время, но снизит финансовую нагрузку на бюджет на ближайшие годы. Данный фактор также может стать решающим при оформлении ипотеки.

Ипотека в Сбербанке при действующих кредитах

Сбербанк является самым распространённым банковским учреждением на территории России, который обладает обширным набором ипотечных программ для разных слоёв населения. Поэтому, у многих возникает резонный вопрос, можно ли взять ипотеку в Сбербанке, если есть кредит, полученный в других банках. В целом здесь действуют те же общие правила. Однако, для того, чтобы получить ипотечный кредит в Сбербанке, необходимо выполнить следующую последовательность:

  • подготовить справки об официальных доходах;
  • у действующих кредиторов взять выписки о наличии существующих займов и своевременности их погашения;
  • выбрать определённую ипотечную программу, в зависимости от вашего социального статуса и финансовых возможностей;
  • обдумать включение в общий список заёмщиков дополнительного платёжного лица.

Как видно, ипотечных программ в Сбербанке достаточно большое количество, поэтому каждый клиент может взять кредит на приобретение жилья, даже если у него есть действующие займы и имелись небольшие просрочки по текущим платежам.

Некоторые советы специалистов при оформлении ипотеки

Если вы планируете брать ссуду на приобретение жилья и думаете, дадут ли ипотеку, если есть кредит, то следующие советы значительно повысят шансы на успех.

  1. Строго соблюдать график платежей по действующим долгам. Испорченная кредитная история может на долгое время лишить вас возможности взять ипотеку, тогда как наоборот хорошая история даёт вам дополнительные шансы на одобрение заявки.
  2. В первую очередь обращайтесь в те банки, постоянными клиентами которых вы являетесь, особенно если именно в них у вас имеется положительная кредитная история.
  3. Не стоит скрывать действующие задолженности, т.к. о них всё станет известно сотрудникам банка.
Это интересно:  Бюджет по налогам: задолженность на прибыль актив или пассив, счет по сборам

[smartcontrol_youtube_shortcode key=”дадут ли ипотеку если есть кредит” cnt=”1″ col=”1″ shls=”false”]

Можно ли взять ипотеку, если есть непогашенный кредит?

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

С получением первой ссуды, как правило, проблемы у клиентов не возникают. Но как быть, если один займ уже имеется и срочно понадобился второй? В таком случае знайте, что главное в этом вопросе — размер ежемесячного дохода и кредитная история: именно эти два параметра вносят основной вклад в итоговое решение.

Можно ли взять ипотеку, если есть кредит: подробный разбор вопроса

Так как примерно 20% населения имеет непогашенный кредит, наличие заемных средств не станет причиной отказа в ипотеке. В противном случае банковские организации были бы вынуждены отказывать слишком большому числу людей, что в итоге привело бы к банкротству предприятия.

Вместе с тем, банк тщательно проверяет каждого клиента перед выдачей ипотечного кредита. Причина заключается в том, что ипотека — это дорогостоящий вид кредитования, где порой участвуют суммы в размере десятков миллионов рублей. Разумеется, такой крупный заем не могут выдать кому угодно.

Поэтому банковские организации, если у заемщика есть потребительский или иной кредит, сначала проверяют его по собственным параметрам. Так они определяют, можно ли клиенту брать ипотеку. Основные параметры для проверки включают в себя:

  • Кредитную историю заемщика;
  • Уровень доходов, наличие ликвидной собственности;
  • Допустимую финансовая нагрузка клиента.

И если с первым-вторым пунктом все ясно, то третий понятен не всегда и не всем.

Что такое допустимая финансовая нагрузка?

Допустимая финансовая нагрузка — соотношение нового долгового обязательства к уровню стабильного ежемесячного дохода после вычета платежей по остальным кредитам. При выдаче ипотеки, банк рассчитывает по формуле: долговая нагрузка заемщика по ипотечному кредиту должна быть не более 40% от уровня ежемесячного дохода.

На примере Ивана разберем, можно ли взять ипотеку, если у заемщика есть потребительский кредит:

  • У Ивана имеется задолженность Сбербанку в размере 6000 рублей ежемесячно, и он хочет получить ипотеку. Общий ежемесячный доход Ивана составляет 30000 рублей, его жены — 25000 рублей;
  • Нужно вычесть из зарплаты платежи по кредитам, а остаток умножить на 0,4. Так как 40% от ежемесячного дохода Ивана после расчетов составляет 9600 рублей — (30000 — 6000) х 0,4 = 9600.
  • Банк не имеет права одобрять ему ежемесячный платеж по ипотеке больше этой суммы;
  • Если Иван желает получать от банка деньги большего размера на покупку недвижимости, ему придется привлечь жену в качестве созаемщика. Тогда общий доход вырастет до 55000 рублей. 40% от этой суммы после вычета по старому непогашенному кредиту составит 19600 рублей.

Обратите внимание: банк включает в расчет ежемесячный платеж по имеющимся кредитам. В случае с кредитными картами банк считает 10% от месячного лимита ежемесячно. Таким образом, если у вас открыта карточка с месячным лимитом в размере 100 тыс. рублей, банк при расчете максимально возможного ипотечного платежа вычтет из дохода 10 тысяч рублей.

Итак, можно ли взять ипотеку с имеющимся кредитом? Ответ — да, можно. Нужно лишь учесть соотношение ваших доходов к уже имеющимся займам, чтобы точно высчитать максимально возможный платеж по ипотеке.

Можно ли взять кредит с действующей ипотекой?

После подписания кредитного договора о получении ипотеки многие заемщики пугаются: а что, если в течение всего срока выплат банку будет невозможно получить обычный потребительский займ?

Разумеется, банки учли и это. Так как сейчас больше половины всех сделок в сфере недвижимости происходит с помощью ипотеки, банки не могли настолько сильно лишить себя прибыли. Взять кредит можно, даже если ипотека еще не погашена — однако тут действует та же формула расчета доступной суммы платежа. Другими словами, банк вычтет из суммы ежемесячного дохода платеж по ипотеке.

Однако, хотя на бумаге получается довольно крупный максимальный порог выплат, на практике «тащить» одновременно два больших кредита крайне сложно. Банковское руководство это понимает, поэтому с каждым новым займом процент от дохода уменьшается — 30%, 20% и так далее. В конце концов, потребительский кредит могут просто не одобрить, если сотрудники посчитают наличие двух кредитов чересчур непосильной ношей для клиента.

Для увеличения своих шансов можно:

  • Обращаться в тот же банк, где была взята ипотека;
  • Не допускать просрочки по кредитам, чтобы иметь идеальную кредитную историю — даже одна просроченная выплата может испортить КИ;
  • Привлечь созаемщиков и/или поручителей;
  • Активно брать продукты того банка, где вы желаете взять потребительский займ. Желательно участвовать в зарплатном проекте.

А возможно ли получить еще один ипотечный займ при непогашенном старом?

Ответ на вопрос зависит от множества факторов: наличия первоначального взноса и его размера, сумме доходов и их стабильности, кредитной истории и других параметров. От всего этого зависит, позволит ли банк взять обязательство платить сразу по двум ипотечным займам.

Единственное, что указано в перечисленных выше документах — что банковские организации сами принимают решение, выдавать кредит заявителю или нет. Административной и уголовной ответственности организация подлежит лишь в случае отказа по национальным, расовым или иным дискриминирующим принципам.

Поэтому формально любой клиент может получить столько ипотечных кредитов, сколько имеется предложений на рынке банковских услуг. На практике же после первой ипотеки вторую одобряют крайне редко. Для одобрения нужно соблюсти массу условий:

  • Иметь первоначальный взнос. Его отсутствие будет говорить о недостаточно высокой платежеспособности заявителя;
  • Обладать действительно большими доходами (от 140 тыс. рублей в месяц). При этом законный источник этих доходов должен быть документально подтвержден. Сотрудники будут также обращать внимание на стабильность и регулярность этих доходов;
  • Кредитная история должна быть безупречна;
  • Долговая нагрузка у клиента должна поглощать не более 20-ти процентов от доходов.

Можно ли скрыть имеющийся кредит?

Конечно, у любой авантюры есть шанс на успех. Но у конкретно этой, шанс на победу стремится к нулю — заемщику скорее откажут в выдаче кредита и занесут в черный список. Это касается даже тех случаев, когда клиент обращается в другой, не выдававший ему ипотеку, банк.

Причин, почему от сокрытия станет только хуже, несколько:

  • У каждого банка имеется собственная служба безопасности. В ее основные обязанности входит проверка каждого клиента на предмет судимостей, просрочек по старым платежам и так далее. Так же служба безопасности проверяет, все ли предъявленные документы — настоящие. При этом службы безопасности разных банков постоянно обмениваются данными между собой, т.к. это повышает эффективность всех участников обмена. В результате сокрытие кредита быстро станет известно сотрудникам банка, а это — веская причина отказать клиенту в выдаче новой ссуды;
  • Если в данный момент доходы позволяют нести бремя нескольких кредитов, то спустя время, по независящим от вас обстоятельствам, все может измениться. Из-за этого могут пойти просрочки, полное разрушение кредитной истории, большая неустойка и, в конце концов, судебное разбирательство с банком. Поэтому лучше, наоборот, не скрывать факт наличия кредита, а согласовать это с сотрудником банка и вместе найти оптимальное решение;
  • Если старый кредит погашается в полной мере и вовремя, это может даже сыграть положительную роль при получении второго займа. Своевременное погашение долга характеризует клиента как ответственного и платежеспособного человека.

Статья написана по материалам сайтов: pravopark.ru, prosobstvennost.ru, vkreditbe.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector