+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Что делать, если ваш долг передали коллекторам? — Одобрить.ком

Что делать если банк передал долг коллекторам, как общаться с ними, и что нужно знать о своих правах в данном случае.

В случае невыплаты в срок банки иногда передают долг коллекторам. Сам заёмщик может узнать об этой передаче даже не от банка, а уже от людей из коллекторского агентства. Что такое коллекторское агенство, мы рассказывали ранее.

Коллекторское агентство – организация, осуществляющая внесудебное взыскание задолженностей. В некоторых случаях они выкупают у банка долг, в других работают за агентские комиссионные. Коллекторы не имеют никаких особых прав, и их отношения с заёмщиком, в отличие от отношений банка, никак не регулируются законом – именно поэтому банкам выгодно передавать им проблемные долги. Однако есть ли у банка право передавать долг коллекторам? И есть ли право не ставить в известность об этом самого должника? С этими вопросами мы и разберёмся.

Закон о коллекторах

По мнению специалистов эта проблема обусловлена допущенной в законодательстве туманностью формулировок, которые можно толковать двояко. Статья 382 Гражданского кодекса РФ гласит: кредитор имеет право на передачу долга другому лицу. При этом не требуется получать разрешение заёмщика, если договор не указывает на обратное. Если обратиться к стандартному договору с банком, то мы выясним, что в нём указано, что разрешения заёмщика на передачу долга третьим лицам не требуется, но необходимо предупредить об этом заёмщика. Однако бывает и такое, что банки не соблюдают даже составленные ими самими договоры.

Здесь стоит отметить, что никакие изменения в договор без согласования со второй стороной вноситься не могут – следует помнить, что это верно не только в отношении клиента, но также и в отношении банка. Таким образом, если банк передал долг коллекторам, даже не уведомив клиента – это грубое нарушение договора.

В дело здесь вступает ещё и закон о банковской тайне: ведь банк должен гарантировать тайну банковского счёта, и не имеет права открывать сведения о производимых по нему платежах и финансовых операциях без разрешения клиента. То есть передавая без разрешения заёмщика данные о его счёте банк нарушает закон, а значит ответ на вопрос «имеют ли банки право передавать ваш долг коллекторскому агентству?» — нет.

Ведь и любой банковский договор подчёркивает полную конфиденциальность информации о счёте. Увы, но закон систематически нарушается, и отстоять свои права в суде почти невозможно. Судебное производство обычно считает, что передавая долг коллекторам банк передаёт лишь сведения о долге и сумме залога, и таким образом не нарушает права клиента.

Несмотря на это, юристы считают: банк во всяком случае должен уведомлять клиента о передаче долга коллекторам. Да и сами коллекторы тоже заинтересованы в этом – заёмщик будет уже подготовлен, и не придётся тратить много времени на объяснение ему ситуации. Лучше всего для банка уведомить клиента о передаче долга письменно, это послужит доказательством, что предупреждение было сделано. Можно сравнить это с повесткой в армию – после её вручения на призывника возлагается обязанность явиться, в этом случае то же самое. Если же предупреждение не было сделано, то у клиента остаётся право вернуть долг на тех самых условиях, на которых он его брал. В чём, разумеется, вовсе не заинтересовано получившее долг в своё распоряжение коллекторское агентство.

Общение с коллекторами

Коллекторские агентства нацелены на получение денег из клиента, и встречая проблемы на своём пути могут прибегать к разным методам. Это могут быть постоянные звонки, причём не только вам, но и вашим знакомым, визиты и прочие элементы психологического давления.

Что же делать, если банк передал долг коллекторам?

Вот несколько приёмов, которые упростят общение с ними:

  1. Ведите запись разговоров и скажите коллектору об этом;
  2. Спросите информацию о нём и его компании, он должен сообщить её;
  3. Проясните ситуацию – на каких условиях был передан ваш долг и какую сумму от вас требует агентство;
  4. Подумайте, согласны ли вы заплатить на этих условиях; обычно условия коллекторского агентства крайне невыгодны;
  5. Если вы не намерены платить, то уведомите коллектора, что готовы общаться только в суде, в случае же продолжения звонков обратитесь в полицию. И да – вы должны быть готовы действительно сделать это.

Урок №3: Банк продал долг коллекторам

В уроке №2 мы рассказывали как кредитные организации взыскивают долги. Основное — продать долг третьим лицам. Заемщики боятся этого, ведь взыскатели не общаются в рамках правового поля, они угрожают и портят жизнь клиенту и окружению. Это стереотипы и они неоправданны. Если банк продал договор коллекторам, значит, существует шанс выбраться из долговой ямы.

Долг продается на основании законодательства — ст. 382 ГК РФ (Переуступка прав требования). Продать его без согласия должника невозможно. Но банкиры идут на хитрость и заставляют заемщика подписать кредитный договор, где включен пункт согласия на передачу проблемного договора. Если этого не сделать, кредит не одобрят.

Это интересно:  Наследование доли в уставном капитале ООО

ВНИМАНИЕ.

Для жителей МОСКВЫ доступны БЕСПЛАТНЫЕ консультации в офисе, оказываемые профессиональными юристами на основании Федерального закона № 324 «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации».

Не ждите — запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.

Долги продают портфелями за 5-15% от основного тела кредита и без учета процентов и штрафов. Выбора у банка нет, держать проблемный заем на своем балансе он не может. Это предписание ЦБ. Некоторые юристы несогласны с тем, что должникам необходима информация кто и за сколько покупает их долг, но мы считаем, что это точка старта торгов между должниками и коллекторами.

Заработок коллекторов состоит из небольшого оклада и премий за взысканные средства. Чем больше взыскали, тем больше получили денег. Это дает почву для торга. Сначала вам откажут, но потом спишут приличную сумму. Договориться можно всегда.

Банк продал долг коллекторам, что делать должнику?

Давайте разберем поэтапно. Имеется ряд вариантов развития событий при продаже долга. Нам приходят сотни писем от должников, которые необходимо обговаривать и пояснять. Например, можно ли договориться с коллекторами? Возможно ли им не платить? Что произойдет если прятаться от коллекторов? Как с ними бороться?

Переговоры с коллекторами

С ними можно и нужно вести переговоры. Сумма списания может достичь 60-70% от долга. Часто такие акции приурочены к праздникам (Новый год, 8 марта). Переговоры можно провести лично или с помощью представителя.

Желательно свои действия задокументировать и написать заявление, но крупные агентства могут предложить выгодные условия по телефону. Если вы живете в другом регионе и приехать на встречу не можете, соглашайтесь. Обманывать вас не будут.

Не платим коллекторам

Половина должников предпочитает этот вариант. Коллекторы обращаются в суд, но делают это редко и только если уверены, что взыскание состоится.

Как писалось выше, долг покупается за 5-15 процентов, проще найти человека, который оплатит все, чем подавать иск и тратить деньги на госпошлину. Если сумма вашей задолженности небольшая (до 30 тыс.) можно сменить телефон. Искать вас не будут.

Прячемся от коллекторов

Должники считают сменил телефон, никто не найдет. Это не так. Если долг большой, то займутся всерьез. Позвонят соседям по подъезду, приедут домой, позвонят коллегам. Существуют базы, где хранятся телефоны и данные людей (Кронус, Спрут). Найти человека не проблема.

Достаточно набрать адрес соседа и высветится домашний и мобильный телефоны. Сейчас внедряют новые программы, завязанные на социальных сетях, которые с большой точностью определяют родственников должника (до 95%) и контакты.

Если коллеги брали кредит в вашем банке и указали место работы, то их данные автоматически прикрепятся к контактам если у вас образуется долг, это называется — связные лица.

Должен ли я банку?

Вопрос, который волнует большинство должников. Запомните, если банк продал ваш долг коллекторам, то вы ему ничего не должны. Ваш счет автоматически закрывается, а задолженность переходит третьим лицам.

Основанием для продажи будет являться договор цессии (ст. 382 ГК), только он дает право полного перехода просроченного кредита в агентство.

Коллекторы обязаны предоставить копию данного соглашения по первому требованию, согласно Федеральному закону 230. Отстаивайте свои права и требуйте подтверждающей документации. Первыми обращайтесь в суд в случае отказа.

Совет! Банк может продать договор вашему представителю. Сумма сделки на этот случай составит 50% от общего долга. Можете воспользоваться данной возможностью.

Банк продал долг после решения суда

Кредиторы любят комбинировать методы взыскания. Давайте посмотрим как это происходит:

  1. Банк своими силами пытается взыскать долг или поставить заемщика в график платежей.
  2. Банк передает долг на время в КА по агентскому договору, на основании ст. 1005 ГК РФ.
  3. Банк обращается в суд.
  4. Банк продает долг вместе с судебным решением (дебиторская задолженность).
  5. Коллекторы взыскивают задолженность через ФССП.

Если ваш договор был продан после судебного решения не удивляйтесь. Это обычная практика взыскания. Главное, следите чтобы ваши права не были нарушены. В противном случае обращайтесь в суд на основании ст. 3 ГПК РФ и уменьшайте сумму долга.

Можно ли не платить?

Если ваше соглашение продали третьим лицам, то у вас есть возможность от него избавиться. Причиной тому является нежелание агентств обращаться в суд. Для них это лишняя статья расходов.

  • договориться о списании части долга;
  • игнорировать звонки;
  • найти нарушения в работе КА и обратиться в суд (ФЗ 230);
  • выкупить свой долг.

Когда договоры продают, то первое желание должников не платить и не общаться с представителями взыскания. Но этот путь неверен. Как только у вас появится возможность, постарайтесь закрыть долговую яму. Проведите переговоры и попросите о списании половины (или больше) суммы. В большинстве случаев, вам пойдут навстречу.

Какой срок исковой давности

На основании статьи 196 Гражданского кодекса срок исковой давности составляет три года. Начинается он с момента прекращения оплаты по кредиту. Например, 20 числа каждого месяца вы должны вносить платеж. Как только пропустили этот период именно с 20 и пойдет отсчет.

Важно! Если вы внесете хоть один платеж в данный период, то срок обнулиться. Необходимо это учитывать.

Через какое время банк продает долг?

Продажа долга осуществляется примерно через год после возникновения просрочки. До этого момента банки пытаются самостоятельно получить деньги с заемщика.

Для этого они предпринимают:

  • обращаются в суд;
  • самостоятельно ведут переговоры;
  • передают долг коллекторам на время;
  • работают по исполнительному листу.
Это интересно:  Какие документы нужны для аренды земельного участка - в 2019 году

Если банк продал долг коллекторам, то в зависимости от суммы вы можете договориться о списании части суммы или не платить вовсе. Но стоит учесть ряд факторов, которые влияют на решение по долгу. Узнавать где вы и звонить будут в любом случае, но степень серьезности поиска можно легко контролировать зная точный долг, контакты окружения и фактический адрес проживания.

Если вам необходима консультация специалиста вы можете написать нам в комментариях либо обратиться к дежурному юристу в форме всплывающего окна. Мы обязательно ответим и поможем.

Важно! Проблемы, связанные с кредитами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего «Правового Центра»

Что делать должнику, если банк передал долг коллекторам

Банк продал долг коллекторам: что же делать в такой ситуации? Вопрос достаточно актуальный, так как передача задолженностей все еще довольно частое явление. Если выплат не следует продолжительное время, банковская организация старается переложить дело в третьи руки, не влезая в судебные тяжбы. Коллекторы либо предоставляют свои услуги по получению задолженности или же перекупают долг.

Возможна ли продажа долгов

Может ли банк продать долг коллекторам? Да, по ГК финансовые организации могут уступить право требования, причем даже без оповещения заемщика, если иного правила нет в договоре займа. Как правило, в соглашении о согласии получателя денег речи не идет.

Если говорить о том, может ли Сбербанк продать долг коллекторам, то ответ так же положительный. Как и любая другая подобная организация, он имеет право на цессию.

Нормативная основа деятельности

Подробная регламентация колллекторских организаций располагается в ряде нормативных правовых актов.

  1. Гражданский кодекс РФ – ст. 382.
  2. ФЗ «Об исполнительном производстве», «О потребительском кредите» и др.
  3. ФЗ «О защите прав и законных интересов физлиц при осуществлении деятельности по возврату долгов».

Какие дела продают чаще всего

Продажа долга коллекторам осуществляется исключительно в случаях, когда планового перевода денег нет уже на протяжении нескольких месяцев, а иногда и года.

Как правило, передаются кредиты на небольшие суммы – микрозаймы, потребительские кредиты для физических лиц. Банку невыгодно и проблематично судиться по столь не значительным для них потерям. Высокие проценты, которые выплачивают добросовестные клиенты, полностью компенсируют возможные недоплаты.

Как узнать, что долг продан

  • Получение письма. В большинстве случаев заемщик получает извещение. Это требование погасить задолженность, но уже не от банковской организации, а от третьей компании. И здесь могут быть разные варианты: банк просто обратился за услугой по «выколачиванию» денег или же долг продан. Во второй ситуации долг выплачивается уже коллекторскому агентству.

Об отношении компании к делу обычно написано. Например, если в тексте содержится информация о договоре цессии, то произошла уступка права требования. Лучше позвонить по указанным номерам и уточнить, передал ли банк ваш долг.

  • Телефонный звонок. Звонки не от банка – верный признак того, что организация начала продавать долги или передавать их для сотрудничества в рамках агентского договора.
  • Сообщение о продаже задолженности. Скорее всего, финансовая организация решит не отдавать задолженность без уведомления, за спиной клиента. Обычно оповещение происходит в форме смс-сообщения, заказного письма, звонка.
  • Закрытие счета. Случается и так, что клиент приходит для совершения платежа, а кассир говорит ему, что счет был закрыт. Соответственно, либо кредит продан, либо организация уже подала иск в суд для принудительного взыскания средств.

Действия должника

Что делать человеку, если его долг продали коллекторам? Когда коллекторы дают о себе знать, необходимо проверить банковский счет и накопившуюся на нем задолженность. Если банк не побеспокоился о том, чтобы направить извещение клиенту, что, кстати, в рамках закона, то желательно уточнить информацию об этом самостоятельно.

Меры, которые желательно предпринять для благоприятного исхода:

  1. Познакомиться с коллекторским агентством и его сотрудниками, которые обслуживают ваше дело.
  2. Уточнить вид договора, на основании которого произошла передача долга коллекторам, и дату его заключения.
  3. Получить в компании экземпляр договора цессии.
  4. Проверить правильность итоговой задолженности по сравнению с тем, что предъявляет кредитор.
  5. Обсудить условия погашения.

Когда банк продает право требования задолженности, он уже не может требовать денег или принимать их от своего клиента. Чтобы случайно не выплатить средства не туда, предварительно следует уточнить момент уступки требования и законность проведенной цессии.

Правомерные действия коллекторского агентства

Новоиспеченные кредиторы обладают рядом прав и обязанностей на основании действующего законодательства. Основная цель работы таких организаций – информирование, а не «выколачивание» долгов с нерадивых клиентов. В соответствии с этим коллекторы могут только

  • звонить;
  • отправлять письма и смс;
  • приходить домой, но лишь после согласия клиента;
  • предлагать изменить условия выплаты.

Если человек уклоняется от разговоров и встреч, показывает явное нежелание выплачивать задолженность, то агентство управомочено подать иск в суд о привлечении к гражданско-правовой ответственности.

Что запрещено делать коллекторам

Действия работников коллекторских агентств могут выходить за установленные законом пределы. Так, регистрируются случаи, когда они:

  • оказывают психическое давление;
  • постоянно звонят, требуют встречи в неудобное время;
  • беспокоят многократно за день;
  • распродают, описывают имущества должника (хотя право на это имеют только приставы);
  • порочат достоинство, репутацию человека перед коллегами, родственниками, друзьями, соседями;
  • заходят в дом должника без разрешения.

Подведем итог: имеет ли банк право передать долг? Да, это законно. Какие последствия это влечет? Регулярное напоминание об увеличивающейся задолженности и дополнительные штрафные санкции, назначенные коллекторским агентством. Но кардинально ситуация должника не меняется, поэтому цессия в данном случае не должна пугать.

Это интересно:  Кто имеет право на получение материнского капитала: особенности, требования и закон

Передача коллекторам долга и последствия для должника

Кредитор в конечном итоге приходит к одному из двух логичных вариантов — начало взыскания задолженности путём вынесения судебного решения или передачи коллекторам долга. Первый вариант зачастую более выгоден, но требует большего внимания и времени, поэтому многие кредиторы просто продают свои долги, не желая продолжать дальнейшую работу.

Передача долга коллекторам. Законность процедуры

Любой кредитор имеет законное право на продажу имеющейся у него задолженности. Однако, для этого необходимо соблюдение некоторых моментов:

  • Наличие в договоре пункта о возможности передачи долга третьему лицу без получения отдельного согласия должника;
  • Наличие письменного согласия должника на передачу долга (в случае отсутствия в договоре условия о такой передаче);
  • Уведомление должника о заключении договора цессии.

Большая часть договоров займа и кредитных договоров содержат условия о возможности продажи и иной передачи долга третьим лицам.

Должник должен понимать, что, в соответствии с законодательством, адресом его фактического проживания будет считаться адрес его регистрации по месту жительства, постоянного или временного. То есть, если фактически он проживает по иному адресу, но при этом он не уведомлял об этом кредитора, направления почты по адресу, известному кредитору, будет достаточно. Должник должен сам следить за своей корреспонденцией.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.

Таким образом, передача долга коллекторам без уведомления должника будет незаконной. Однако, продажа долга не единственный вариант. Существует также вероятность привлечения коллекторского агентства в качестве посредника при взыскании долга.

Последствия передачи долга коллекторам

Как правило, современные кредитные договора сразу содержат условия о согласии должника на передачу долга, поэтому ситуации, когда банк передал долг коллекторам без согласия, практически не встречаются на практике.

Последствия продажи долга:

  • Замена кредитора. После продажи все права и обязанности кредитора ложатся на новое лицо;
  • Передача новому кредитору персональных данных должника;
  • Все условия договора сохраняют свою силу и не могут быть изменены новым кредитором в одностороннем порядке.

Участие посредников при взыскании задолженности по кредиту

Очень часто банки и иные организации используют коллекторские агентства в качестве посредников по взысканию задолженности. В таком случае долг фактически не передаётся третьему лицу, то есть цессия не заключается. Заключается договор на оказание услуг, в соответствии с которым и действует коллекторское агентство, представляя интересы займодавца.

Как правило, агентству поручается ряд действий, к которым относится:

  • налаживание контакта с должником посредством телефона, почта и личных встреч;
  • подготовка и вручение претензии;
  • иные способы воздействия на должника и ведение переговоров.

Заключение агентского договора с коллекторской организацией выгодно кредитору ещё и потому, что банк не будет нести никакой ответственности за любые противоправные действия коллекторов. По сути, коллекторская организация связана с кредитором лишь гражданско-правовыми отношениями, поэтому за свои действия будет отвечать самостоятельно.

Действия должника после смены кредитора и было ли уведомление об этом

Дальнейшие действия должника зависят от некоторых факторов, в том числе от того, является ли коллекторское агентство посредником, либо приобрело долг по цессии и уведомлялся ли должник о передаче права требования?

Если банк передал долг коллекторам без уведомления должника, то есть фактическая возможность затянуть процесс, если это необходимо. В некоторых случаях это позволяет выиграть время, чтобы в последствии расплатиться с долгами. Затягивание процесса происходит путём обжалования договора цессии в судебном порядке.

Так, если коллекторское агентство начинает с должником по кредиту работу по взысканию задолженности, при этом утверждая, что является новым кредитором, последующее обжалование возможно. После этого, скорее всего, должник будет надлежащим образом уведомлен, поэтому надеяться, что после попытки такого обжалования действия коллекторов прекратятся, не стоит. Это лишь способ потянуть время.

Должник должен понимать, что после передачи долга все его действия, направленные на затягивание времени, носят лишь временный характер. В любом случае, долг никуда не исчезает, обязанность по его оплате остаётся.

Действия должника после передачи банком долга коллекторам:

  • Выяснить, на каком основании действуют коллекторы, являются ли лишь представителем или дол был передан по договору цессии;
  • Узнать объём требований коллекторов;
  • Обратиться к первоначальному кредитору для выяснения, действительно ли передавался долг;
  • Обозначить коллекторам, что отказываетесь производить какие-либо переговоры, что единственный вариант решения конфликта — обращение в суд.

В действительности же мало кто и коллекторов реально переходит рамки закона.

Заключение

Процесс передачи долга — явление для современного общества обыденное и уже всем привычное. По большому счёту, положение должника существенно не меняется, так как со сменой кредитора объём взаимных прав и обязанностей займодавца и заёмщика не меняется.

В большинстве случаев при передаче долга у должника возникает лишний простор для манёвра, лишняя возможность потянуть время, поэтому при желании можно найти плюсы даже в такой ситуации.

Как быть, если долг продали коллекторам, смотрите в этом видео:

Статья написана по материалам сайтов: procollection.ru, zpp.guru, dolg.guru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector