+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Чем Отличается Автокредит От Потребительского Кредита

Ежедневно на трассах города появляются новые автомобили. И далеко не все куплены на собственные денежные средства.

Чаще всего они приобретаются за счет заимствованных средств у банка, то есть кредита. Давайте рассмотрим, что выгоднее автокредит или потребительский кредит?

Чем отличается автокредит от потребительского кредита?

Прежде чем отметить отличия, сначала нужно определиться, что же такое автокредитование и потребительское кредитование.

Автокредит — это целевое кредитование, выдающееся на большие срок и под меньший процент. Как правило, имеет обеспечение в виде приобретенного имущества, но так бывает не всегда.

Потребительский кредит — это нецелевое кредитование. Денежные средства выдаются на любые нужды и клиент не обязан отчитываться перед банком о потраченных средствах.

Прежде всего, эти два вида кредитования имеют возможность оплатить вашу покупку автомобиля. Какой кредит выгоднее: автокредит или потребительский?

Их отличия дают определиться с тем, что лучше получить клиенту для покупки автомобиля.

  1. Автокредит может оформляться прямо в автосалоне, а потребительский кредит только в офисе кредитной организации.
  2. Автокредит имеет меньшую процентную ставку по кредиту, нежели потребительский.
  3. Автокредит может выдаваться на срок до семи лет, а потребительский имеет максимальный срок пять лет.
  4. Автокредитование выдается под обеспечение, а в кредите наличными такого не требуется.
  5. Как правило, автокредит сопровождается первоначальным взносом и оформлением полиса страхования. В потребительском кредитовании происходит все в добровольном порядке.
  6. Часто банки участвуют в программных акциях и выдают кредит со сниженной процентной ставкой.
  7. Есть возможность получить в салоне экспресс-авто кредитование за несколько минут, предоставив только паспорт и водительские права.

Процентная ставка

Проценты по кредиту зависят от многих факторов. И различаются эти факторы на два вида: фактор заемщика и фактор внутренней политики банка. Второй вид не разглашается, но есть некоторые пункты, которые разглашаются на просторах интернета.

Факторы заемщика:

  1. Платежеспособность. Рассчитывается исходя из предоставленных справок о доходах, написанного в анкете размера заработной платы, копии трудовой книжки для получения сведений о должности клиента.
  2. Благонадежность. Рассчитывается исходя из семейного положения заемщика, наличия кредитной истории и обеспечения.
  3. Регистрационные данные. Банки охотно идут только на кредитование резидентов. Именно это объясняется таким пунктом, как регистрационные данные. Гражданин должен быть только гражданином Российской Федерации и иметь соответствующую регистрацию.

Страхование жизни и обеспечения

Каждое автокредитование сопровождается своими особенностями и нюансами.

Многие банки обязывают заемщика приобретать страховой полис КАСКО и жизни заемщика. Но правомерно ли это?

Это правомерно только в том случае, когда КАСКО прописано изначально в договоре и считается основным условием для выдачи кредита.

А вот страховка жизни и трудоспособности заемщика может быть только в добровольном порядке, так как ни в одном виде автокредита не говориться о таком условии, а законодательством не прописывается.

На практике, финансовые учреждения вносят такие пункты в кредитный договор. Этот метод является законным, но клиент в любое время может отказаться от страховки. Это объясняется, что кредитные учреждения имеют доход с этой операции и именно поэтому навязывают страховой полис.

Как купить автомобиль старше 7 лет?

Этот вопрос часто задают автолюбители при выборе вида кредитования. Несмотря на все преимущества автокредита, он имеет свои требования и особенности. Чаще всего это касается возраста автомобиля.

Соответственно, желая приобрести автомобиль старше данного возраста, вы можете взять только потребительское кредитование.

Удобство получения

Автокредит или потребительский кредит что лучше? Что выгоднее автокредит или кредит наличными?

Многие заемщики выбирают кредит исходя из удобства его получения. Классический автокредит можно получить только в отделении банка, предоставив весь пакет документов, включая справку 2НДФЛ и копию трудовой книжки.

Одобрив займ, вы выбираете автомобиль, оформляете покупку и приносите документ о купле-продаже. После чего банк самостоятельно безналичным платежом оплачивает автомобиль, оставляя ПТС в отделении до момента полного погашения кредита.

Также у автокредита есть такой вид, как экспресс-кредитование — это удобный продукт, но достаточно дорогой. Выдается на территории автосалона при помощи представительств банка. Здесь можно предоставить только два документа и получить заветный автомобиль уже через полчаса.

Но такой вид кредитования сопровождается повышенной процентной ставкой, так как по системе «скоринг» банк не имеет возможности досконально проверить ваши данные.

Потребительский кредит также может быть классическим и экспресс. Классический выдается только после предоставления полного пакета документов и имеет сниженную процентную ставку, в отличие от экспресса. Одобрение заявки происходит в течение трех рабочих дней.

Экспресс-кредит выдается в офисе финансового учреждения за несколько минут и всего по двум документам. Но, как и в автокредите, процентная ставка становится завышенной.

А вот, в случае с автокредитом, существуют ограничения. Здесь вы имеете право взять только новый автомобиль и в автосалоне. Банки не рискуют оценивать автомобиль, купленный у физического лица.

Заключение

Автокредит выгодный продукт, ведь с его помощью можно приобрести автомобиль даже по государственной программе. Но он имеет много нюансов и подходит не всем.

Это интересно:  Чехлы на колеса для детской коляски от грязи

Что лучше: кредит или автокредит

Готовясь к покупке транспортного средства в кредит, будущий автовладелец изучает предложения банков и ищет наиболее подходящий вариант кредитования. Часто ему приходится делать выбор между кредитом и автокредитом.

В чем их сходства и отличия? Давайте разложим все по полочкам и разберемся, что выгоднее: кредит или автокредит.

Простые определения этих понятий

Автокредитом называется целевой заем, предназначенный для покупки конкретного, выбранного клиентом автомобиля. Автокредит в большинстве случаев выдается быстро и без особых проблем; пакет документов, необходимый для получения такого займа, относительно невелик. Более того, покупатель может оформить автокредит прямо в автосалоне, если у того заключено соглашение с банком. Автокредит отличается более низкой (по сравнению с потребительским) годовой процентной ставкой (12 – 17%).

Потребительский кредит не является целевым. В данном случае банк не интересует, на что будут потрачены средства. Они перечисляются клиенту на счет или выдаются наличными. Автомобиль, приобретенный на эти деньги, не является залогом: банк не сможет претендовать на него в случае невыполнения клиентом кредитных обязательств.

Чем отличается потребительский кредит от автокредита

Давайте рассмотрим подробнее основные отличия этих видов кредитования.

Залог транспортного средства. Взяв автокредит, клиент соглашается на то, что приобретенное им транспортное средство будет выступать в качестве залога. Если под давлением каких-либо обстоятельств заемщик прекратит выплачивать кредит и нарушит условия соглашения, то банк заберет автомобиль, перепродаст его, а вырученные средства пойдут в счет погашения задолженности по кредиту.

Согласно же условиям потребительского кредита, автомобиль не находится у банка в залоге, а значит, банк не сможет так легко забрать его, если клиент перестанет платить.

Особенности оформления. Оформить автокредит значительно проще, чем потребительский кредит. Это легко объясняется тем, что банк получает в залог транспортное средство, а потому не предъявляет слишком высокие требования к гарантиям платежеспособности заемщика.

Оформление потребительского кредита проходит не так быстро и гладко. Банк должен убедиться в том, что заемщик платежеспособен и способен выполнить все свои обязательства. Гарантию выплат может обеспечить поручительство. Поручителем назначается человек (обычно родственник или близкий друг клиента), который обязуется выплачивать кредит в том случае, если заемщик по каким-то причинам перестанет это делать.

Право распоряжаться транспортным средством. У человека, взявшего автокредит, такого права нет. Автомобиль находится в залоге у банка, поэтому не получится его продать или кому-то подарить, пока кредит не будет полностью погашен.

При выдаче потребительского кредита банк не накладывает на заемщика таких суровых ограничений. Для погашения долга клиент может использовать деньги, вырученные от продажи автомобиля.

КАСКО. Автокредит предполагает обязательное страхование транспортного средства от угона и повреждений, ведь банку важно, чтобы с автомобилем ничего не случилось. Страховка обходится автовладельцу недешево: ее стоимость составляет примерно 8% стоимости машины.

Выдавая потребительский кредит, банк не требует от клиента оформлять КАСКО (ведь не факт, что заемные средства будут использованы именно для покупки авто).

Проценты по кредиту. Казалось бы, автокредит по всем параметрам менее выгоден, чем потребительский. Но в действительности его стоимость нередко оказывается ниже.

При потребительском кредите автомобиль в конечном итоге обходится дороже. Проценты по нему могут превышать проценты по автокредиту в 1,5 – 2 раза.

Максимальная сумма кредита. Автомобиль – дорогое удовольствие, и банки далеко не всегда идут клиенту навстречу и выдают потребительский кредит на большую сумму. При плохой кредитной истории вероятность отказа очень велика, но попытаться получить заем все равно стоит.

Государственные субсидии. В некоторых случаях, покупая автомобиль в кредит, можно рассчитывать на помощь государства. Это означает, что выплату части процентов государство берет на себя. Правда, программа господдержки автокредитования распространяется только на ограниченный перечень марок и моделей. Если какая-то из них устраивает заемщика, он может претендовать на субсидирование.

Потребительский же кредит государственной поддержки не предполагает.

Когда выгоднее взять кредит вместо автокредита

Давайте рассмотрим ситуации, когда лучше взять потребительский кредит:

    1.Большая сумма первоначального взноса. Предположим, что у будущего автовладельца есть больше половины необходимой суммы. Тогда потребительский кредит для него может оказаться выгоднее.

Например, у покупателя есть 850 тыс. рублей, а авто стоит 950 тыс. рублей. Ему не хватает всего 100 тыс. рублей. Банк предлагает два варианта займа: автокредит под 14% и потребительский под 22%. Первый кажется более выгодным, ведь при нем годовая переплата составляет 14 тыс. рублей, в то время как при потребительском – на 8 тыс. рублей больше.

Но не надо забывать о КАСКО! Страховка стоит 80 тыс. рублей, а при потребительском кредите покупать ее не нужно. Вот почему он в данном случае обойдется дешевле автокредита.

Однако, если покупатель в качестве первоначального взноса выплачивает, к примеру, всего 30% стоимости автомобиля, а остальную сумму занимает у банка, выбор в пользу автокредита представляется более обоснованным. 2.Автолюбителю нужна возможность продать транспортное средство. Случаются ситуации, когда заемщик неожиданно теряет работу и становится неплатежеспособным. И, если его автомобиль был куплен на потребительский кредит, владелец может продать авто и выполнить обязательства перед банком, а теми средствами, которые останутся от продажи, распорядиться по собственному усмотрению.

Это интересно:  Учет банковской гарантии в целях налога на прибыль

Если же для покупки машины был взят автокредит, проделать такую операцию уже не получится. Как только заемщик нарушает условия соглашения, банк забирает у него автомобиль и выставляет его на аукцион. Машина зачастую продается по цене ниже рыночной, но банк в данной ситуации заинтересован не в получении прибыли, а в компенсации собственных убытков.

Случаи, рассмотренные выше, являются скорее исключением из правил. Поэтому, если у вас стабильное финансовое положение, и вы заинтересованы в покупке автомобиля на длительный срок, автокредит представляется более привлекательным вариантом: переплата по нему будет не столь обременительной. То же самое касается и процентов.

Завершая разговор об отличиях программ кредитования, напомним, что перед тем, как сделать окончательный выбор, надо посетить несколько банков и сравнить их условия кредитования. В каждом кредитном учреждении существует своя схема для расчета платежей. Если отдельно взятый банк предлагает слишком высокий процент, это не значит, что все остальные будут с ним солидарны. Скорее всего, хорошенько поискав, вы найдете оптимальный для себя вариант.

При анализе наиболее привлекательных предложений сравнивайте полные стоимости кредитов, а не годовые проценты, приведенные в рекламных листовках. Очень часто кредит предполагает не только выплату процентов, но и другие платежи, доля которых в его общей стоимости может оказаться слишком большой.

В конечном итоге вы сами решаете, что выгоднее: кредит или автокредит. И, чтобы впоследствии не попасть в сложную ситуацию, надо взвесить все «за» и «против» и обязательно вычислить размер переплаты в обоих случаях.

Как снизить процентную ставку по кредиту

Оформили кредит, а позже узнали, что банк снизил процентную ставку? Давайте выясним, как взять кредит под самый выгодный процент, и как уменьшить переплату по уже имеющимся займам.

Как взять кредит безработному

Как быть, если заёмщик не может подтвердить свой заработок документально или не имеет постоянного дохода? Может ли безработный получить кредит в банке?

Как делятся кредиты при разводе

Согласно статьи 39 СК РФ, имущество супругов, приобретенное после брака, делится поровну, независимо от наличия детей. Долги по кредитам тоже делятся в равных долях.

Автокредит или потребительский кредит. Что выгоднее?

Добрый день, уважаемый читатель.

Если будущий автовладелец принял решение купить автомобиль за заемные средства, то ему предстоит решить следующий вопрос «Какой вид кредита выбрать?». Сегодня речь пойдет о двух популярных видах займа: автокредите и потребительском кредите.

В этой статье Вы узнаете:

Чем отличается потребительский кредит от автокредита?

Залог транспортного средства

Основное различие заключается в следующем:

Автокредит предусматривает, что залогом по кредитному договору выступает сам автомобиль. Т.е. если автовладелец по каким-то причинам перестает платить по кредиту и нарушает условия договора, то банк просто забирает у него автомобиль и продает его.

При потребительском кредите автомобиль не выступает в качестве залога, т.е. банк не может по собственной инициативе отнять его у автовладельца и продать для погашения кредита.

Оформление договора

Оформление автокредита обычно проще, чем получение потребительского займа. Связано это с тем, что автомобиль находится в залоге у банка, поэтому банку не нужно перестраховываться.

Что касается потребительского кредита, то его оформление более сложное. Например, в качестве обеспечительной меры может использоваться поручительство. Говоря простыми словами, поручитель — это человек, который берет кредит как бы вместе с покупателем автомобиля. И если покупатель перестает платить по кредиту, банк требует выплат от поручителя. Обычно в качестве поручителя выступает знакомый или родственник заемщика.

Возможность распоряжения автомобилем

Автокредит не позволяет продать или подарить автомобиль до завершения выплат по договору. ПТС при этом хранится в банке.

При потребительском кредите распоряжаться автомобилем можно как угодно. Например, можно продать автомобиль, а на полученные средства погасить долг перед банком.

Страхование по КАСКО

В случае автокредита банк заинтересован в сохранности транспортного средства, поэтому обязательным условием большинства договоров является страхование автомобиля от угона и повреждений (КАСКО). Стоимость страховки КАСКО довольно высока и составляет в среднем 8 процентов стоимости автомобиля. При потребительском кредите страхование КАСКО не требуется.

Стоимость кредита (проценты)

Выше были перечислены несколько различий, глядя на которые потребительский кредит кажется более предпочтительным. Однако на практике проценты по такому кредиту обычно выше, чем проценты по автокредиту, т.е. заплатить за машину в итоге придется больше. Зачастую проценты по потребительскому кредиту могут быть в 1,5 — 2 раза выше, а это ведет к существенной переплате.

Максимальная сумма кредита

Покупка автомобиля обычно требует довольно крупную сумму денег, которую банк может и не одобрить. На практике банки выдают потребительские кредиты на большие суммы довольно неохотно, тем более если заемщик имеет плохую кредитную историю.

Естественно, попытаться получить требуемую сумму всегда стоит. Однако нужно быть готовым и к отказу банка.

Государственное субсидирование автокредитов

При покупке автомобиля в автокредит можно рассчитывать на участие в программе государственной поддержки автокредитования. Если говорить коротко, то государство выплачивает часть процентов по кредиту за автовладельца, т.е. кредит оказывается гораздо более выгодным.

К сожалению, в эту программу попадают лишь выбранные государством марки и модели. Однако если один из указанных автомобилей Вам подходит, то имеет смысл воспользоваться господдержкой.

При потребительском кредитовании подобную поддержку получить не удастся.

Что лучше автокредит или потребительский?

На этот вопрос нет универсального ответа, поэтому рассмотрим несколько популярных ситуаций.

Это интересно:  Какие документы нужны для аренды земельного участка - в 2019 году

Размер первоначального взноса

Если покупателю автомобиля не хватает для покупки лишь небольшой части суммы, то более выгодным оказывается потребительский кредит.

Если же брать в кредит существенную часть стоимости автомобиля (например, первоначальный взнос 20 процентов), то более выгодным окажется автокредит.

Нестабильное финансовое положение

Если покупатель автомобиля не уверен в том, что ему удастся полностью погасить долг, то следует сделать выбор в пользу потребительского кредита.

Например, если заемщик неожиданно потеряет работу, то он сможет самостоятельно продать автомобиль и погасить потребительский кредит. Оставшуюся от продажи сумму он оставит себе.

В случае автокредита продать автомобиль невозможно. При нарушении условий договора банк изымает автомобиль и продает его с аукциона. При этом стоимость продажи автомобиля зачастую оказывается ниже рыночной. Основная цель банка в этом случае — возместить собственные убытки, а не продать автомобиль подороже.

Возможность продажи автомобиля

Ситуация похожа не предыдущую. Разница заключается в том, что автовладелец не испытывает финансовых трудностей и своевременно вносит все платежи. Однако он хочет продать автомобиль еще до того, как выплатил долг полностью. Например, если нашелся покупатель, которые предлагает за машину хорошую сумму.

В случае автокредита банки обычно требуют сначала погасить долг, а лишь затем выдают ПТС. Если лишних денег на немедленное погашение долга у заемщика нет, он вынужден отказаться от выгодной сделки по продаже.

В рассмотренных выше примерах речь шла о различных нестандартных ситуациях. Однако если Вы хотите купить автомобиль на длительный срок и Ваше финансовое положение стабильно, то автокредит может оказаться более выгодным с финансовой точки зрения, т.к. проценты и переплата в этом случае меньше.

В завершение хочу подчеркнуть, что чтобы выбрать наиболее выгодный вариант кредитования нужно обратиться в несколько банков и узнать у них про разные варианты кредитов. Дело в том, что каждый банк рассчитывает размер платежа по кредиту по-своему. И если в одной организации Вам предложили высокий процент, то стоит поискать выгодный вариант в других банках.

Обратите внимание, что сравнивать нужно именно полную стоимость кредита, а не проценты, указанные в рекламных брошюрах. Связано это с тем, что кроме процентов могут быть и дополнительные платежи, причем их вклад в общую стоимость кредита может быть довольно весомым.

Чем отличается автокредит от потребительского кредита?

Узнайте, какой банк выдаст Вам деньги

Ответ на этот вопрос требует максимально полного изучения всех возможных вариантов получения кредита в том или ином банке, ведь каждый банк и каждый автомобильный салон имеют свои условия предоставления данной услуги. Но общую суть вопроса мы с Вами постараемся сейчас выяснить.

Итак, Вы решили приобрести личный автомобиль, но у Вас нет всей необходимой суммы для его покупки, а терпение, чтобы поднакопить требуемую сумму, у Вас уже заканчивается, тогда можно приобрести авто в кредит.

Придя в автомобильный салон, Вы, конечно же, должны сообщить о своем желании, купить автомобиль в кредит менеджеру автосалона.

Естественно, можно оформить автомобильный кредит прямо здесь, в автосалоне. В этом случае Вам вряд ли удастся «отвертеться» от такой дополнительной услуги, как страховка. И стоимость этой услуги под час достаточно высока.

Правда, страховка иногда бывает полезной при покупке автомобиля. Как бы то ни было, Вам вряд ли дадут возможность в автосалоне самому выбрать компанию страховщика, которая предоставит Вам выгодные условия.

Зачастую автосалоны уже заключили договоры со своими страховыми компаниями и имеют свою долю прибыли от каждой страховки.

Немного по-другому обстоят дела с автомобильным кредитом в банковских учреждениях. Однако Вам все же самостоятельно предстоит выяснить, какой тип займа подойдет наиболее.

Дело в том, что автомобильный кредит, который предоставляют кредитно-финансовые банковские организации, отличается от обычного потребительского кредитования тем, что не требует поручителей.

В этом случае всю сумму кредита банк предоставит под залог Вашего нового автомобиля. Такая схема имеет как свои хорошие стороны, так и невыгодные для заемщика.

Ведь в случае возникновения обстоятельств, при которых Вы не сможете продолжать выплачивать сумму погашения кредита, продать свое авто, чтобы достать эту сумму, Вы не сможете.

Если Вы сомневаетесь в своей полной платежеспособности, то лучше всего для покупки нового автомобиля Вам воспользоваться потребительским кредитом в банке.

Причем в каждом банке срок возврата такой суммы также отличается. Да и процентная ставка по кредиту не везде одинакова.

Потребительский кредит — выгоднее!

Но, как бы то ни было, потребительский кредит выгодно отличается от целевого автомобильного кредита тем, что в случае невозможности своевременного погашения займа заемщик может продать свое приобретение (автомобиль) и вернуть в банк требуемую сумму.

Статья написана по материалам сайтов: www.temabiz.com, pddmaster.ru, infapronet.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector